保单质押贷款慎选银行

　　金融产品测评

　　随着金融市场竞争主体的不断增多，市民对金融产品的可选择性也在不断增加。新快报本周起将在每周的金融周刊上连续刊发一系列的金融产品及服务测评，希望通过比较各金融主体同类产品的不同特性，为读者在选择金融产品时提供帮助，也希望通过比较，能为提高金融服务的整体水平出一分力。

　　新快报记者邓瑞燕傅梓琨实习生胡沈明郑毓芬

　　保单质押是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为一种将损失减到最低，提高理财水平的有效方式。

　　目前，各主要保险公司和四大国有商业银行都推出了保单质押业务，但在可贷款保单品种、贷款期限等细则上均有差别，本期《新快报》选择了主要的银行和保险公司保单质押服务进行比较。

　　保单质押险种范围

　　并不是所有的个人保单都可以质押。损失补偿性合同，不可以作保单质押，如医疗费用保险和意外伤害保险合同。只有保单具有一定的现金价值才可以进行保单质押，包括储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同。已发生保费自垫(未清偿)、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。

　　点评：从附表可以看出，保单质押的险种一般是与银行合作的保险公司在银行开设的险种，主要是人寿保险。保险公司只对本公司的产品服务，银行则通过与保险公司合作可为多家保险公司的保单提供保单质押贷款服务。

　　可贷款金额

　　保单质押的最高贷款金额根据需质押保单提质押贷款需求时的现金价值来确定，贷款的最高额度不可超过保单的现金价值。

　　点评：到保险公司进行保单质押贷款可获得的贷款成数偏低，基本在7-8成，而银行的贷款成数较高，工行和农行达到9成，低的建行与中行也有8成。

　　贷款期限

　　保单质押贷款主要是为了满足贷款人对短期资金的需求，贷款期限一般较短。

　　点评：保险公司办理的保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月。除中国银行是半年外，其余三大银行的贷款期限都在1年以上，建行更达到了5年。

　　值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

　　总评：如果投资者持有的保单是四大商业银行保单质押贷款的合作保险公司，建议投资者直接拿保单到银行进行质押贷款。直接到银行办理的保单质押贷款无论贷款期限、贷款成数都在保险公司之上，贷款利率均是按标准贷款利率执行，比保险公司有所优惠。虽然银行的最低起贷点较高，最低也要5000元以上，但对于投资者而言，过低的起贷点基本无多少实际操作意义，5000元以下的融资投资者一般不会通过保单质押贷款进行。