| 宽松审核导致风险骤增 央行再度出手降温车贷 | |||
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| http://finance.sina.com.cn 2003年06月30日 13:18 经济观察报 | |||
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本报记者 石朝格 北京报道 有迹象显示，央行在对过热的房贷降温之后，接下来便要对汽车信贷“开刀”。 6月20日，记者从光大银行信贷部门获悉，目前，央行营业管理部正在对亚飞集团的汽车信贷进行检查。“虽然，在外界看来，我们与亚飞关系密切，但光大给亚飞做的每一笔汽 最近两年，汽车消费贷款已经成为继房地产信贷之后我国消费信贷领域的又一大“亮点”。截至2002年末，个人汽车信贷余额达945亿多元，而今年一季度就新增贷款200亿元，与去年同期相比多增113亿元。 然而，面对汽车消费信贷市场的诱人前景，银行、汽车销售商不再强调资金的绝对安全，不断降低首付比例与贷款利率，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围，导致整个行业潜在风险骤增。 央行稽查行动 “早在去年5月初，管理部就针对北京汽车信贷超速发展所暗藏的巨大风险，组织了一个课题组，由专人负责全面开展调研工作，并责成北京地区的各银行要提防汽车信贷潜在的风险。”央行北京营业总部货币信贷管理处的一位人士向记者透露。 据记者的了解，目前该处二科的人员正分路对各行的汽车信贷进行“稽查”。除北京外，同样的稽查也在广州、郑州等地展开。 去年5月的调研结果显示，北京地区汽车消费信贷的坏账率高达15%左右，比房地产按揭贷款还要高；而保险公司车贷保证险赔付率比2001年高出许多，甚至有些保险公司赔付率超过了300%。 “虽然汽车消费信贷为北京金融业的发展立下了‘汗马功劳’，但如果这种情况不加以控制，一旦坏账率达到20%，后果就不堪设想。”这位人士认为这不是耸人听闻，而是从我国目前汽车消费信贷市场的实际情况得出的真实结论。 目前，银监会正在制订有关规范汽车消费信贷的政策。因为银监会各地的分支机构还在筹备之中，因此，此次的稽查工作是委托央行分支机构来展开的。 “汽车信贷市场存在着‘违规’与‘打擦边球’的问题，尽管其影响目前还无法和房贷相比，但其存在的隐患不可小视。”央行营业管理部办公室一位姓赵的负责人告诉记者。 去年，央行公布的数据显示汽车信贷坏账率仅1%，这主要是由于商业银行与汽车销售商本身“把关”严格有关。但到了去年底，各银行迫于放款的压力纷纷降低门槛，给“不良贷款”以可趁之机。其主要表现在：首付比例大幅下调，有的甚至推出了零首付；还贷年限由3年延长到5-8年；纷纷下调贷款利率，去年某些银行就有特惠10%的不成文规定；放贷人对象逐步扩展，从高收入者到一般工薪阶层；放宽、简化信用审核，还取消了提保人制度；减免以往正常的费用，如免担保费、免信用险等。 亚飞的问题 亚飞成为北京地区央行稽查的重点。 根据记者掌握的情况，亚飞目前在全国有500余家分店，其中270余家已与当地银行、保险公司开展了汽车消费信贷业务合作。2001年、2002年亚飞在全国的汽车销售总量分别为14.85万辆和18.96万辆，销售总额198.17亿元人民币和257.54亿元人民币。仅在北京，就累计办理了汽车消费信贷20000笔。 “央行关注汽车信贷风险是件好事，它们检查，我们一定会全力配合。”在对待检查事情上，亚飞的黄副总经理表现得很坦然。 一位曾与亚飞合作过的信贷专家证实，亚飞的确存在很多问题，其“银行＋保险＋汽车服务商”的汽车消费信贷模式虽然业界口碑很好，但同样有很多漏洞如个人资信水平调查与评价就存在取证不足、个人信用状况监控跟不上等，而其平均风险率并不像它公开所说的“控制在万分之七以下”、“没有一笔造成银行信贷资金损失”。 但该公司一位负责人并不同意这样的看法。“亚飞这几年的发展，大家有目共睹，如果做得不好，就不会有那么多银行争着找我们合作”。 这位负责人对亚飞的个人信用管理体系充满了信心，“从一开始，亚飞就有意识地将‘个人信用管理体系的企业化运作’作为汽车消费信贷业务的重头戏，并逐步建立起由个人资信水平调查与评价贷前——个人信用状况监控贷中——个人信用风险处置贷后的个人信用管理体系”。 短短几年间，亚飞能成为汽车销售的龙头，银行“功不可没”，其中光大银行对其支持最大。对于这一点，这位负责人也不否认，“与我们合作的银行很多，但跟光大的合作无疑是最成功的”。 光大的看法 在与亚飞合作短短的一年间，光大银行也收获不少的利润。 据光大营业管理部的人士介绍，去年6月底，光大与亚飞推出的“三省模式”，集“直客式”与“间客式”汽车信贷优势于一体，让消费者可享受到“一站式”购车服务，而且贷款手续简便，除银行利息外，消费者无须支付各种额外费用。由亚飞进行资信调查和信用管理，并对贷款进行全程担保。 这位人士认为，光大与亚飞都是该模式的受益者。对光大银行而言，其汽车消费信贷起步较晚，能够与亚飞这样的公司合作是他们的“造化”，既解决了存款的出路，而且并没有像有的银行以零首付作“牺牲”。 “光大与亚飞的合作是理性的，没有违规问题，是一种‘优势互补、专业分工’的合作关系，并将银行的金融优势与汽车消销售商的专业优势、资源优势连成一体，给消费者提供多样的汽车产品、最具竞争力的低廉价格，同时发挥亚飞先进的个人信用管理技术，有效地控制各种各样的风险隐患，确保银行的资金安全。” 他强调，“如果央行这次能查出光大与亚飞的问题，那么其他银行与汽车销售商的问题将会更严重”，光大一向对消费信贷风险的控制都很严，拥有在国内十分先进的内控系统，而且每年会分步对其进行自查，并对亚飞实行跟踪监控，做到心中有数。 另外，光大也不像有些银行给信贷员下硬性指标，单纯追求放款的增量，而不考虑不良资产的概率。 因此，光大不怕检查，不仅不会因为检查使业务受到影响，而且会从规范的市场中获利，“一些较小的汽车销售公司对某些不按照‘三查’制度办事的银行来说是一场‘毁灭’性的打击，甚至有可能被淘汰出局，这样给我们的市场空间就大了”。这位人士表示光大不怕正规的市场竞争。 降温的方式 记者从央行、各商业银行及汽车销售商了解到的信息表明，央行的此次检查，将对我国汽车消费信贷市场产生深远影响，对即将出台的《汽车消费信贷管理办法》(以下简称办法)某些细则提供参考意见，对该法的快速出台也有一定的推动。 银监会一位官员透露，办法可能会从以下几个方面加以修订：消费者的资信状况调查不再由经销商进行调查而是由中介机构出面，如担保公司，如此，解决了调查的科学性与合理性，减小了转嫁给保险公司和银行的风险；在各银行之间实行信息资源共享，杜绝有不良信用的消费者在一家银行贷不到款却到另外一家银行贷到款的情况；解决风险承担利益不均的问题，改变过去商家和银行基本不承担风险责任、而让保险公司风险独挡的风险模式。 另外，它还将加速《汽车金融机构管理办法》出台。目前，我国主要是商业银行在“做”汽车消费信贷，贷款主体较为单一，真正最有需求的汽车厂商尚未进入这一市场。从现实来看，最具竞争力的应该是与汽车厂商紧密相连的汽车金融机构，如汽车集团财务公司、外资汽车金融机构等。 中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军指出，现阶段的汽车消费信贷市场主要存在四个方面的问题：相关配套政策的建立问题，急需制订规范、统一的消费信贷法律法规，对消费信用的评估、消费信息的披露作出具体规定，如汽车消费税费标准、税费种类；担保方式还依靠汽车经销商与保险公司担保，这一方面提高了借款人的成本，另一方面增加了银行信贷风险；银行目的不纯，片面追求利息差，没有与汽车厂商真正联合在一起；放贷把关不严的问题，要严格资信材料、抵押登记手续的审查。 “近几年新增的私家车中，有1／3是通过贷款购买，而其中大多数又都是年轻人，他们一般流动性特别大，而且没有良好的个人信用，因此建立完善的个人信用系统就成了当务之急。”赵锡军如是说。
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