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业内人士:停售分红健康险投保人慎搭末班车

http://finance.sina.com.cn 2003年06月30日 08:06 北京晨报

  距离分红健康险停售的大限之日已经一天天临近,各家保险公司的替代产品也准备就绪,可是,却还有许多投保人争搭末班车。其中一个保险公司的分红健康险产品在一个月内的保费收入就达到1.08亿元,比上个月净增长了135%。为此,有业内人士提醒——

  分红健康险“十一”寿终

  有关分红健康险的争论早在去年年底就已开始,经过半年多的争论,保监会5月出台的《人身保险新型产品精算规定》最终确定了其停售的命运。在这份投资型保险产品设计的纲领性文件中,对于分红保险的产品适用范围做出了详细规定:“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”《精算规定》没有将疾病医疗类产品列入分红险,以此间接宣判了分红健康险停售。

  在随后不到一个月的时间里,保监会再度发出通知:“各寿险公司正在销售的新型产品,不符合《精算规定》的,2003年10月1日起停止销售。”分红健康险的大限之日就此锁定。

  对于停售理由,保监会提出四点:一、健康保险风险大,管理复杂,加上分红的因素之后管理难度更大,不利于公司风险控制;二、健康保险主要的功能是保障,价值增值的功能不强,消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能;三、停办分红健康保险、开发非分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意;四、国外没有分红健康保险,中国的所有外资公司也没有开办分红健康保险。

  保监会同时表示,对于已经售出的分红健康险保单,分红的有关事项都应按原来保险条款的约定执行。

  投保人争搭末班车

  在中国保险市场上,停售某个保险产品是很平常的事,但由监管部门牵头停售一个市场主力险种,却极少见。

  来自保监会的数据表明,2002年寿险分红产品保费收入1121.7亿元,占人身险保费收入的49.3%,“成为新的业务增长点”。除友邦等外资保险公司外,以泰康人寿的“生命关爱”、平安的“常青树”和“康乃馨”为代表,分红健康险几乎成为各家保险公司的主力品牌。2002年泰康人寿的个人寿险保费收入中,分红健康险的保费占到了近20%,其销售量在健康险产品中的比重,更是达到了40%。

  分红健康险往日的辉煌令人流连,一些保险公司决心在大限之日来临前,进行突击销售;而投保人出于搭乘“末班车”的心理,也开始抢购。

  新华人寿北京分公司的工作人员透露,从5月26日到6月25日一个月的时间里,该公司“健乐增额终身重大疾病保险(分红型)的保费收入达到1.08亿元,而以往这个产品的月均保费收入是在4600万元左右,净增长率达到了135%。现在日均投保件数是1210件,以往是420件,增长了188%。”

  投资与保障的错位

  投保人对分红健康险的青睐似乎在与监管部门的决策唱反调。悖论的出现源自市场对保险产品投资与保障功能的错位认知。

  某公司健康保险部总经理指出:“过多的分红、投连产品的推出对保险市场形成了一种误导,人们的头脑形成多种投保误区,将保险产品等同于投资产品。其实,保险产品尤其是健康险,最根本的功能是保障。如果一位客户是出于投资目的而买保险,那他就错了,他应该去找基金公司等其他金融投资机构。”

  一位专业人士曾为记者算了一笔账,以某寿险公司分红型、纯保障型两款终身男性重大疾病险为例,责任方面二者基本相同,也就是保障功能基本一样,差别仅在分红上。同是29岁的两名男性分别投保健康分红险种和纯健康险,都是分20年交费,保额10万元,年交保费方面前者将比后者多出360元。这意味着对于购买分红健康险的客户来说,前20年平均每年的分红必须超过360元,才不亏。但以目前的分红率,客户前几年的收益不会超过360元,真要收回每年多投资的360元,恐怕是10年以后的事情。

  保监会精算处的工作人员甚至对10年后的收益也提出了质疑,“分红前提是保险公司有红利可分,可依据当前医疗费用上涨的速度,多年后,保险公司很难说还会有什么利润。在国外,医疗健康险的医疗费率在以15%的速度上升,而我国医疗费用的上涨则比GDP还快。”

  市场回归保障真谛

  “分红健康险的停售是在为保障型产品让路,现在各家保险公司的产品替换基本已经就绪,健康险市场正在回归保障真谛。”某保险公司健康险部负责人表示。

  从今年年初开始,一些保险公司就已经闻风而动,一系列保障型健康险产品接踵而来。如平安保险公司的四款非分红型健康险,在保障范围不变的情况下,降低了保费。“以1万元保额为标准,大约保费便宜了几十元钱。所以更适合普通收入者。”

  有的保险公司则借此进行了新产品的开发。新华人寿将在7月推出“健康天使”重大疾病险,将保障范围从11种大病扩大到32种。太平洋寿险新近推出的万全重大疾病终身保险,将老年痴呆、良性脑肿瘤等六项以前从未写进大病条款的重疾列入了保障范围。太平人寿则将健康险细分为男、女两款,并分别将大病的保障范围扩大到了25种。“当然,新产品的价格会比分红产品贵一些,但从扩大保障范围的角度来看,还是很合算的。”该公司的工作人员分析。

  “由于重大疾病的发生率趋同,因此,将来保险公司在重疾险的产品条款上也将趋同,服务将成为竞争的焦点。”某公司健康险负责人预测。“比如理赔过程将更加简化、保障将更加充分,现在有的公司已经把理赔的天数限制扩大到了365天。”某公司有关负责人说。

  “从健康险的整个市场来看,还会产生各家公司竞争领域的细分,一些特色产品将出现。比如具体器官的保险,比如眼睛、鼻子。”提升服务及产品个性化将是健康险市场回归后的主要发展趋势。(记者/袁满)






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