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保监会新近出台的《人身保险新型产品精算规定》，让分红健康险要退出江湖的传言得到了验证——一度备受争议的分红健康险从今年10月1日起要全面停止销售。很快，街边的保险摊位纷纷打出了“绝版”保险的售卖招牌。但市场对“绝版”概念的反应却出乎很多人的意料，在不温不火的销售中，分红健康险完成了一次平静得甚至有些尴尬的谢幕。健康险不能再分红保监会不久前公布的《个人分红险精算规定》的第一部分“适用范围”明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产
品形式设计为分红保险。”《精算规定》没有将疾病医疗类产品列入分红险，这意味着今后这一类产品将不再推出。对于分红健康险退市的原因，中国保监会寿险部主任陈文辉的解释可以概括成八个字：“产品复杂，监管困难。”“健康险产品强调的主要是保障功能，本身并没有什么保单价值积累的功能，而分红产品的初衷是比较注重保单价值积累，主要的红利来自于保单价值积累过程中产生的利差。”他表示，“健康险产品引入分红概念，加大了这类产品的管理难度，能分的红利也有限。不利于健康保险的规范发展。”另外他补充道，从国际上看，一般也不存在分红健康险这一类产品。《精算规定》将于今年7月1日起正式执行，到10月1日包括分红型健康险产品在内的不符合规定的产品要停止在市场上销售。事先嗅到了一些气息的保险公司早就开始了先期行动：泰康人寿在3月份就已停售分红型重疾险，太平洋寿险也在4月停止了销售。根据《精算规定》，人身保险新型产品保险合同在《精算规定》执行前已生效的，仍按原保险合同内容执行。因此，业内人士表示，已购买了分红健康险的客户，今后的保险利益不会因停售受到影响。小心搭乘末班车根据以往的经验，许多保险产品一旦被贴上“保监会要叫停”的标签，反而会卖得更火，但此次分红健康险停售的消息传出后，市场反应却出乎保险公司这种经验的预测。太平人寿的一位代理人告诉记者：“最近健康险的保费收入的确有所增长，但并没有出现抢购的风潮。”业内人士分析，保监会“叫停”分红健康险，并不是因为这种产品的分红收益高，而是因为健康险的保险期一般都比较短，而资金运用是需要时间的，因此，短期内有分红是不可能的。再加上目前保险公司的投资渠道还比较窄，追求分红险的高收益、高回报也是不太现实的。事实上，具有同样保障的分红型产品与不分红型产品在保费上还是存在一定差价的。记者按照市场上还在销售的某家寿险公司的分红健康险条款，以自己为例算了一笔具体的账。投一个保额10万元终身的重疾险，分20年缴清。有病理赔，没病就只能在身故后由受益人领取赔偿。一年只需要交1600元，但是若想投出去的钱还要用来分红，本金回来之余还要有所回报，那就要每年交3120元。这其中扣除保险公司相关的运营管理费用后，又分为两部分，1600元用来保障，其余用来投资，收益和分红要取决于保险公司的理财与投资能力。“与不具有分红功能的传统健康险相比，分红险未必经济合适。”友邦一位业务主任一语道破天机——分红健康险只是保险公司迎合某种市场心理的一个变招。谨慎面对分红诱惑当然也有持不同意见者，一位正在推销分红健康险的代理人就告诉记者，有分红功能的险种较之传统险种更为灵活。“随着医疗水平的提高，未来某些被保险疾病的发病率下降，保险公司赔付率也相应下降，就会出现一部分盈余，专业上叫做死差溢，这部分保险公司将以红利的形式分还给投保人。”她还举例说，按照该公司上一次的分红方案，保额为10万元的可分到1300多元的红利。保监会寿险部主任陈文辉介绍，分红险一般有一个预定的保底利率，分红收益是在预定的保底利率之外的保单利益。但有没有红可分，能分多少，都是不确定的，只能根据公司的经营情况来确定。一位业内人士也对记者说，分红险属于受保险公司经营绩效影响相对较大的险种。客户的利益主要和保险公司的经营绩效相关联，只有能挣钱的保险公司，才能给客户挣钱。从这个意义上讲，购买分红类保险的客户是保险公司的“股东”。因此业内人士提醒，在选择这类险种时要特别注意考察保险公司的实力、保险公司的相关背景、过去数十年的财务报表(特别是过去的净资产收益情况)、投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。不应盲目跟风，冲动地去购买自己并不需要或不适合的产品，更不应单纯追求保险产品的分红收益而忽视其保障功能。替代产品纷至沓来分红健康险曾一度风行，在保险意识尚需要开发的中国市场打开了很多人“保守”的钱袋子，也为保险公司贡献了相当可观的一笔保费。据了解，具有投资功能的新型产品发展三年来，逐渐成为人身保险市场的主流产品，占全部人身保险保费收入的比例达到了70%，部分保险公司分红产品的销售比例甚至高达90%。“分红健康险的退出应该不会对保费收入有太大影响。”新华人寿有关负责人认为没必要作此种担心，他说，“因为分红健康险只是分红保险的一种，它的退出不影响其他具有分红功能的险种继续销售。另外，能提供更全面保障的不分红健康类新产品，在未来投放市场时会更具有竞争力。”记者了解到，很多寿险公司已经开始准备占领新的市场阵地。太平洋寿险就抢得了先机，他们刚刚推出了一款替代原有分红产品的万全重大疾病终身保险，将老年痴呆、良性脑肿瘤等六项以前从未写进大病条款的重疾也列入了保障范围。来自中国人寿的消息称，分红健康险退出市场后，将推出和慕尼黑再保险合作开发的系列险种，来迎合市场需求。而新华人寿也表示将在七月推出“健康天使”重大疾病险，将保障范围从11种扩大到32种。“其实从另一个角度理解保监会的《精算规定》，停售分红健康险就是促使各家保险公司的健康险产品回归保障功能。”太平洋寿险的有关人士对记者说。而注重产品的市场细分将是未来各家保险公司在健康险市场竞争中要走的路。“就像国外影星为鼻子保险，足球明星为双腿保险一样，这种细分可能具体到身体的某个部位或器官。”新华人寿一位业务负责人对记者说，“深圳、广州等城市现在就已经有了专门的眼睛保险。”
信报记者 甄世宇
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