银行力推个人支票 第三种支付方式逐步走进生活

　　●“诚信”环境、个人信用体系、消费者和商家都是个人支票发展的瓶颈

　　●个人支票能提高社会的支付效率，增加支付质量

　　●个人支票的推广使用还有很长的一段路要走，但发展前景是广阔的

　　国际金融报记者 舒丹尼 发自上海

　　个人支票作为一种支付方式，可以提供支付上的许多便利，伴随着经济的发展，正逐步进入中国居民的日常生活中。在北京、上海、深圳等大城市中，一些人已经领用了个人支票，并用它来支付各种费用。但是，目前社会环境没有建立相应的“诚信”环境，个人信用体系还没有完全建立起来，法律和银行方面都不健全，消费者和商家在个人支票方面的意识较为淡薄，因此个人支票的推广使用还有很长的一段路要走，但发展前景是广阔的。

　　发展瓶颈不少

　　个人支票在中国推出的时间不长，在1996年，中国出台了《票据法》，这对个人支票在法律上的地位进行了肯定。中国人民银行曾对个人使用支票作出过明确规定。在一些经济较为发达的沿海城市，比如上海、广州、深圳等，近年来陆续加大推行个人支票业务，并逐步向内陆城市进行扩展。

　　个人支票在中国推出已有5年时间，但从使用情况来看，接受和使用者并不多，其使用范围较为窄，使用人群仅局限于白领和海归人士等高收入消费人群。广大消费者和商家对个人支票的态度仍然显得较为冷静。特别是这段时间，国内呼唤“诚信”的要求，对银行和商家推行个人支票是一种不利因素。整个社会经济环境的“诚信”的缺失，导致个人信用的测度和评价体系无法建立，这是个人支票推行的关键因素之一。

　　其次，中国的商业银行缺乏推行个人支票的动力和意识，没有建立相应的制度，国家也没有相应的法律来推动个人支票的发展。这是在个人支票推行中的重要的一环。商业银行对广大企业的信用不是那么的信任，其中大量的呆账坏账造成了银行对企业也不敢发放较多的信用贷款。一些城市尝试对政府公务员率先进行个人支票的试点，这是依靠职业特点进行个人支票业务的推动。但仍没有取得较大的进展。

　　第三，中国百姓仍只习惯于用现金进行支付，不太主动、甚至排斥运用现代化的金融工具。目前信用卡的使用尚没有普及，个人支票的使用更是难于推行。广大消费者和商家都习惯用现金，没有使用个人支票的心理意识，仍长期守着现金在手的感觉。虽然现金消费会带给消费者带来一定的风险，但电子商务的普及程度还不能使寻常百姓品尝消费网点均设有POS机或通过网络结算，这在一定程度上制约了个人支票的普及。

　　最后，整个社会信用体制长期以来没有形成。中国人民银行目前在建立和完善信贷登记咨询系统，通过这个系统，可以对全国在人民银行系统办理了贷款证的企业法人初步了解其在各银行的借款及资信状况，但这只是建立健全信用体制的一小步。可见，企业法人的资信状况尚缺乏必要的方式行以调查、了解和限制，对个人资信情况更是无从了解查询。个人和商家都担心拿到的是一张无法兑付的空头支票，使自己蒙受损失，这又进一步牵制了中国支票业务的发展。

　　普及有待时日

　　随着经济和社会的快速发展，企业和个人的信用体系终会建立起来，这样，个人支票就会自然而然地随之发展起来。

　　首先，中国已加入WTO，国内银行业将逐步放开，5年后外资银行将享受国民待遇，到时候来自国外银行的竞争日益加剧。在市场竞争激烈的经营环境下，国内商业银行惟一致胜的法宝就是：与时俱进、创新求变。在参与外资银行机构之间的竞争中，利用中国商业银行结算网点多的优势，大力发展中间业务。

　　其次，支票的使用与信用直接相关，与信用的供求有关系。中国从2000年4月1日开始实行个人存款实名制，这是迈出了个人信用体系的重要一步。个人存款实名制适应了改革发展的经济形势，深化了金融体系改革，催生了个人信用制度。既有利于保护公民的合法权益，又有利于维护国家利益。这对健全社会信用、改革现金结算工具具有积极的推进作用，也为推行个人支票发展打下了信用基础。

　　第三，各商业银行陆续开通了电话银行业务，为商家和储户随时通过电话平台进行账户资金查询提供了有力的技术支持，为提高个人支票使用效率铺平了道路。

　　此外，国内商业银行逐渐开办了支票保付业务，即由支票签发人与银行签订保付协议，客户收到支票后可打电话查询该支票的保付情况。

　　个人支票能够提高整个社会的支付效率，增加支付质量，是社会进步和技术进步的产物。从国外个人支票的发展历程来看，中国在不远的将来大力发展个人支票将是可期待的事情。到时候，我们每个人都会使用不同银行的个人支票，不用随身携带那么多的现金，并且很方便地从事消费和商业活动。

　　个人支票概述

　　个人支票是指由出票人(个人)签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。个人支票分为现金支票和转账支票两种。支票上未划线的是普通支票，可用于支取现金，也可用于转账。在普通支票左上角划两条平行线的是转账支票，只能用于转账，不能支取现金。

　　消费者个人在开设个人支票账户后，只需持支票簿即可以到指定的银行储蓄所支取现金，还可办理转账结算或在商店购物及支付其他费用。对于一些收入较高的人士来说，特别是外出旅游经商，需要银行结算服务时，或收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。

　　《国际金融报》 (2003年05月23日第九版)