本报记者 邱冉 北京报道
5月1日，中国工商银行总行与国内7家财险公司(太平洋财险、太平保险、平安财险、华泰、天安、大众、永安)签订的总保额为1074亿元的天量保单正式生效。这单被业内人士誉为国内保险史上迄今最大、最复杂的统保项目，包括：房屋机具设备类固定资产，保额1014亿元；机动车辆类固定资产，保额60亿元。保险标的涉及到除西藏自治区之外的工行在全国
各地的28000个分支机构。
原本应轰轰烈烈、横空出世的天量保单，从招标、竞标、中标，各关联单位却一路低调行事，其间，财险市场龙头中国人保更是中途退出。
颇有意思的是，近来，保险业内人士开始指摘这张保单签单费率过低和保险责任过大，天量保单似乎一时间成了各方关注的焦点。
人保的“明智”之举？
据记者了解，工行缔造天量保单的想法源于其系统内的固定资产承保率相差悬殊，比例高的省份承保率为96%，低的仅为1%。另外工行还考虑的是，固定资产统保作为银保合作的一项重要内容，工行可以借此在存款、结算、中间业务等方面得到保险公司相应的优惠。2002年上半年，工行开始着手准备这个规模庞大的集中采购项目的商业运作。同年10月，工行完成对保险经纪公司的招标筛选，最终确定江泰保险经纪公司作为整个统保工作的保险经纪人。两个月后，工行又成立了由计财部、办公室、机构业务部、法律事务部和稽核监督部五个部门组成的固定资产管理委员会，全面负责系统内固定资产统保项目。
2003年3月，工行、江泰完成了对工行下属机构的调研、查勘和评估，随后江泰向国内10家财险公司发出了招标邀请函，除中华联合、华安未予回复外，中国人保、太平洋财险、太平保险、平安财险、华泰、天安、大众、永安等8家财险公司纷纷表示愿意参与投标。4月3日，开标仪式在江泰公司会议室进行，8家财险公司在现场分别递交了投标书，并在工行、江泰和中国人民大学等专家组成的评标小组的监督下，现场进行了开标。
就在统保工作还处于议标阶段的时候，4月18日，中国人保突然提出退出竞标。中国人保方面阐述，之所以主动退出，完全是出于公司经营观念的调整和经营风险控制的考虑。公司经营目标已不再定位于市场份额和保费规模，而是定位于公司价值最大化和股东利益最大化。而这次的议标费率有可能处于当前财险市场经营盈亏的平衡点以下，低费率水平与中国人保可以提供的服务质量存在较大差距。此外，中国人保还认为招标的责任范围很大，许多除外责任也被包含进来，这些都将导致难以预测的经营风险。
知情人士透露，中国人保在投标前期做了大量的准备工作，由副总经理丁运洲出马负责竞标工作。3月26-27日，中国人保专门就工行统保招标工作召开了两天的内部会议，研究方案及对策。在正式递交的标书中，中国人保提出两套方案：其一是由中国人保独家承保；其二是中国人保作为主承保人，比例不低于80%。
但是后来，在评标小组对8家财险公司的标书在公司资信、报价、机构网点设置、服务承诺、社会形象和招标表现等多项参数的综合评分中，中国人保的排名并不理想。“这主要是中国人保的议标费率比其它公司高出一倍。”知情人士说，最终的承保比例分配是根据评标的分数确定的，分数越高，份额越大。中国人保则选择了退出。
“中国人保此次败走麦城，究其原因是策略上的失误。”一位业内人士直言不讳地说。据人保自述，工行70%的固定资产和80%左右的车辆保险标的多年来都由人保承保，它掌握着工行大量历史数据，然而这种背景下，中国人保提出的费率却比市场平均水平高出一倍，着实令同行十分费解。至于除外责任之说，江泰方面表示，一些原条款中没有包含的除外责任都是以附加条款的形式约定的，只不过是将风险分解和细化了。
这位业内人士最后说，目前市场上对人保为何提出比市场平均费率高一倍的竞标价格确实想不明白。
疑问尚存
4月25日，天量保单呱呱落地。按照评标小组的分数排名，首当其冲的太平洋财险成为首席承保人，分享40%的份额。根据保险公司之间的共保协议，作为首席承保人的太平洋保险需牵头收取保费并划拨给其它共保公司，并且在出险时还要垫付赔款，结案完毕后再将赔款按照共保份额进行分摊，而太平洋保险将按照通行的惯例收取1%～5%不等的出单费。
其后的太平、平安、华泰分别占30%、10%、5%的份额，其余部分由天安、大众、永安分享。“7家共保的方式是工行妥协的结果。”一位评标小组的成员透露，工行原计划由一至两家公司中标，但是为了避免矛盾，最终采取了7家共保。
知情人士告诉记者，统保保单的综合费率下降幅度惊人。他估计这张保单保费收入在1.4亿元左右，仅为工行统保前价格的20%。
“作为团体业务，由于风险管理成本较低，再加之金融机构的防火防盗等安全措施比较健全，适当的费率下降是有空间的。”中央财经大学保险系主任郝演苏认为，但是他也指出了其中暴露的一些问题，譬如：工行作为中央级企业采取全国统保的方式虽然降低了成本，但是打破了下属分行与省级保险分公司的利益平衡，由此可能会造成下属分行防灾防损的责任心不强，未来的赔付率及经营结果尚难预料。
另据瑞士再保险公司的资料，2002年以来，北美保险市场商业险种费率普遍上涨9.6%，同时由于目前投资的收益结果不断下滑，为了改善承保结果，保险公司仍将进一步提高费率。业内人士指出，工行这张统保保单的综合费率在0.18‰，而国际上通常为3‰，如此价格水平的业务，向海外分保的可能性为零。郝演苏表示，由于已经是7家共保，具体到每个公司的比例并不很大，因此商业分保的需求并不强烈。”
这张天量保单的达成，也使业内外人士再一次将目光聚集在江泰身上。作为国内第一批保险经纪公司，截至2003年4月，江泰已经拥有了1500多家大中型客户，其中不乏上海大众、北京诺基亚、青藏铁路、大连港务局等知名品牌和国家重点项目。2001年，江泰实现营业收入3923万元，2002年攀升至5276万元。开业后仅用一年半时间就实现了赢利的目标，江泰成为国内第一家赢利的保险经纪公司。
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