《三联生活周刊》：保险公司的非典型考验

　　非典型肺炎疫情的出现，使大家所面临的疾病风险骤然加大。除了采取必要的医疗防治手段，商业保险转移和分散风险的基本功能，在这个特殊时期得以放大。到5月6日，中国保监会已经批准同意了11家保险公司开办17项应对“非典”的保险产品和服务。

　　记者◎谢衡

　　

　　应对

　　4月22日，中国平安保险公司北京人寿向因患非典型肺炎身故的某女士家属发出5万元身故保险金的认领通知，这是北京市首位获赔的“非典”投保人。

　　4月24日，中国保监会公开表态:由于非典型肺炎是新发病种，在保单签发时并不在传染病行列，现有保单的被保险人如果因为非典型肺炎遭受损失，保险受益人可以依据合同条款申请保险赔付。此前一周内，中国保监会先后向各地保监办、保险机构下发了《关于加强非典型肺炎预防工作的紧急通知》、《关于印发防治非典型肺炎应对方案的通知》、《关于做好保险销售人员非典型肺炎疫情防治及相关保险服务工作的紧急通知》等5项通知。

　　根据中国保监会公布的最新数据，截止到5月8日，国内各寿险公司累计受理“非典”索赔案件163例，已办结赔案90例，累计给付金额52.21万元，其中身故给付24.28万元，住院医疗给付27.93万元。

　　据中国保监会有关负责人介绍，目前国内各保险公司开发的针对“非典”的产品，主要是以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。如太平人寿的“特定疾病附加住院收入保障保险”是附加住院津贴保险，向购买主险且因为非典住院的投保人提供专门的每日津贴额，乘以住院天数的津贴。新华人寿的“附加传染性非典型肺炎疾病保险”是附加疾病保险，对非典患者提供相应的主合同约定的疾病给付金额。太平洋财险公司的“意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险”提供疾病和身故保险，平安保险的“附加非典型肺炎特别利益团体定期寿险”对非典患者提供身故特别保险金。

　　近日，泰康保险公司又推出了“世纪泰康抗击SARS保险计划”。花100元保费，如果因非典病故赔偿5万元，出生满30天到70岁的健康人均可投保，每人限购两份。这是到目前为止11家保险公司推出的抗非典险种中惟一的一个主险产品。

　　泰康保险的工作人员告诉记者，自该险种推出以来，办理的人很多，基本上咨询的都会签单，关注这个产品的人远远超出公司的预期，“单证的印制都跟不上销售了”。

　　商机

　　泰康人寿保险公司董事长陈东升认为，针对非典的主险产品之所以获得如此良好的市场反应，特别是在北京地区，主要原因是该项保险迎合了民众抗击非典的心理需求。这样一种单独险种的推出，对民众的心理恐惧感，会有一定的平抑和释放作用。

　　保险公司对非典案例积极赔付的态度确实刺激了民众的投保热情。中国人寿保险的有关人士告诉记者，虽然目前还没有全国范围的统计数字，但以广州一地为例，自4月21日后，该公司医疗健康险的投保数目就一路猛增，曾连续四个单日的健康医疗险投保件数超过1200件。而在正常情况下，此类险种的平均单日销售量仅为200件左右。中外合资保险公司中意人寿称，4月、5月通常是投保的淡季，但公司重点推介的“乐安心”综合住院补偿医疗保险，由于可对因“非典”住院的客户优先报销住院费用，保额最高可达20万元，近期却非常热销。平安保险针对非典推出的3个险种产品，也引起客户的强烈反应。而其他一些寿险公司同类险种的投保亦呈增加的趋势。

　　首都经贸大学财政金融学院副院长庹国柱认为，非典对于国内的保险业是挑战，更是机遇。“非典将提升国民的保险意识和健康意识。国内商业保险业务恢复已经20多年了，虽然发展较快，但实际上国民的保险意识并不强。据统计，国内城市居民中有近50%的人进入了社保体系，但只有不到5%的人购买了商业保险。”庹国柱说，“大多数人还没有摆脱计划经济下，生老病死要么听天由命、要么就完全依赖政府的心态。寻求自我保护，分散和转嫁风险的意识薄弱。相信非典将会促使更多的人考虑购买商业保险。”

　　美国友邦保险北京分公司企业传播部经理滑瑾也相信，非典对于国人保险意识的提高会起很大的推动作用。让大家认识到事先有准备，面对突如其来的灾难，就可以规避或分散风险。但滑瑾也提醒广大消费者，应该在过了心理恐慌期，对这种病情有了比较全面的认识，同时冷静地对自己的收入状况、经济水平，以及健康状况等综合情况做全面客观的评估分析之后，再做投保计划，不应盲目跟风购买商业保险。

　　日前，中国保监会也明确要求，“严禁各保险公司利用非典疫情进行恶意宣传，误导消费者”。

　　

　　风险

　　在这种时候适时推出非典险，无疑对各保险公司扩大市场份额会大有好处。但也有业界人士指出，保险公司可能将因此面临高赔付的风险。滑瑾告诉记者，保险是讲大数法则的。一项新的主险种，必须经过一段时间的市场调查，完备的精算分析之后，方可推出。中意人寿的一位负责人称，“非典”是新发生的流行性疾病，目前医学界尚不能对它完全认知，在发病率、死亡率未明确，也没有研制出有效的抗病毒疫苗之前，它的风险是不可预测的。而保险界也对它缺乏相关经营数据的积累，的确存在不确定因素影响保险公司的经营风险。

　　平安保险公司品牌宣传部副总经理盛瑞生对记者表示，保险公司作为一家金融机构，风险控制是首要考虑的问题，即使是在应对非典的特殊时期。目前平安保险针对非典推出的3个险种，都是作为4个主险的附加险赠送客户，这也是出于风险控制的考虑。平安保险的副总精算师姚波说，新附加险种的依据是原来对主险定价时考虑的风险承受能力，通过附加险种的推出可以消除一部分逆选择，所以公司认为风险仍属可控范围。

　　中国人寿作为国内最大的寿险公司，保费收入占到整个市场的57%，提供的保险责任更是占到70%以上。中国人寿公关宣传处副处长赵世刚告诉记者，以往中国人寿每年的赔付金额都有约几百亿元，而到目前为止，中国人寿共接到有关非典的报案近70件，涉及保险金额230多万元，公司已经理赔案件34件，赔付金额约为120万元。“以目前情况看，非典的赔付并没有影响主险种原来的精算基础，风险是可控的”，他说。

　　国际评级机构标准普尔近日发布了一份关于非典对亚洲地区保险商影响的分析报告，该报告认为，在非典疫情不会继续大面积爆发的前提下，因非典产生的保险理赔，包括寿险理赔，对亚洲地区保险商的财务状况将产生有限的影响。报告称:“因‘非典’发生的旅游和医疗保险理赔可能有限，而多数现有保单也未承保因疫情导致的商业中断风险。另外，虽然现在还无法准确地断定疫情的扩散程度，但与所在国家和地区的人口相比，发病人数仍是较少的。”

　　中国保监会人身保险监管部精算处处长王治超指出，作为一个永续性的保险公司，应该更关心自己的理赔服务是否及时，客户服务能否到位。即使不是在非典时期，只要保险公司向社会做出了一项承诺，就应该实现它。因为保险业本身卖的就是承诺，是一诺千金、一言九鼎的。所以，关键在于保险行业在这次应对非典战斗之中，能够给市场、给客户什么样的信心。