财政统一买单 内地“非典”保险遭遇尴尬局面

　　 险象环生 医疗业：“非典”赔付大户 当“非典”遭遇理性保险

　　●“非典”时期，商业保险并没有担任起应有的举足轻重的角色

　　●政府对“非典”费用的统包行为，使很多保险公司在开发新产品时市场潜力有限

　　国际金融报记者 陈璐 发自上海

　　其实，“非典”并不是最可怕的，比“非典”更可怕的是当事人的心态，而决定当事人心态的关键因素是在这个“非常时期”的社会保障。

　　谁来埋单？

　　对于“非典”病人的救治，政府已经明确规定，采用“先看病，后结算”的记账方式。但是，公众还是不清楚：病看好了，账记下了，最后的“一屁股债”究竟怎么还？

　　日前，中国政府宣布对农民(包括农民工)中的“非典”患者，从留验、隔离到治疗的全过程一律实行免费，包括免费提供住院和伙食，农民不用担心负担不起治疗费用。

　　5月12日，上海市政府印发了关于进一步做好本市“非典”防治期间社会保障工作的通知(沪府发｛2003｝34号)：医保对象中临床诊断病人和疑似病人以及留院观察病人个人自负医疗费用，一律予以减免；临床诊断病人、疑似病人以及留院观察病人的住院医疗费用，参加基本医疗保险的由医保基金承担；参加农村合作医疗的由合作医疗资金承担；失业人员由失业保险基金承担；享受家属劳保的由挂靠单位承担；以上渠道未覆盖的人员以及未覆盖的经费由医疗机构单列记账，由各级政府“非典”防治专项资金承担。

　　这意味着，因为“非典”而造成的任何费用，上海将动用各个渠道、采取各种方式为人们解决。当一种疾病成为一个社会的公共问题，政府的努力就像随处可以闻得到的消毒水的气味一样，让人觉得心安。除了正常的医保、各种保险基金也在纷纷为“非典”所涉及的医疗费用埋单。

　　国家正在用自己的财政为民众排忧解难。但是，这肯定是一个短期行为，而不是一个真正的市场行为。与医保等各种社会保险基金相比，商业保险的保障作用毫不逊色，然而在这个时候，它却并没有担任起应有的举足轻重的角色。商业保险正在失去一个大踏步发展的好机会。

　　与“非典”擦肩

　　张其华(化名)，现年43岁。2003年2月9日发热入住上海市公立医院。经治疗，病情没有显著改善，由于其有与“广东人接触史”，确认为“疑似病例”，2月15日转院至上海市传染病医院，并确诊为“非典病人”。经过治疗，张其华于3月10日康复出院。

　　据了解，该病人在住院治疗期间的整个费用为1.5万多元，医疗保险为其支付整个费用的85%，约1.3万元。还有近3000元的自负医疗费用，由平安保险为其承担。据悉，张其华在2000年8月3日曾购买该公司“世纪理财人寿险”和“附加住院医疗保险”各一份。

　　同样在平安获得理赔的王园明(化名)曾于1999年5月1日购买了“平安康泰”以及“附加住院安心险”。王园明2003年春节回广东老家探亲，并于3月23日入住广东某市医院。2个星期后，王园明带着5435元的发票来到平安保险公司，平安为其赔偿2570元。

　　平安人寿估计，未来将有“非典”理赔案例144例，累计金额将达到97万元。“平安的大部分涉及‘非典’的保单都是附加险的形式出现的。也就是说，目前是在没有增加保费的情况下，对‘非典’进行理赔的。”平安理赔部黄女士说。

　　和平安一样，具备这种社会责任感的保险公司还有很多，包括中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿等等。但是这个社会责任感在《沪府发｛2003｝34号》通知面前，一下子显得多余了。很显然，在该通知下，政府的统包行为使得很多险种失去了价值。“津贴险”和“定额寿险”等为数不多的险种可能是政府没有破坏的最后一块蛋糕了。

　　随着“非典”时期保险问题被越来越多的人所关注，很多保险公司相继开发出了专门针对“非典”的新险种。但据了解，目前的市场情况并不明朗。

　　“可能是销售方式的问题。”一位保险代理人说，“传统的人寿险都是代理人到客户家中销售的。但是‘非典’时期，人们更加反感陌生人到家中，因为这样可能造成感染。所以应该尽快采用网上销售的方式。”

　　其实，除了销售方式有待解决以外，人们更加愿意在这个时候依赖和相信政府以及政府也已经义不容辞地承担了“非典”责任的现实，让商业保险再一次成为被忽视的对象。

　　上海市人民政府“非典”防治期间社会保障工作通知(部分)(相关链接)

　　2003年5月12日沪府发〔2003〕34号六、对临床诊断病人、疑似病人以及留院观察病人实行“先看病、后结算”，并予免交就医预交金等费用，采用记账方式。

　　七、医保对象中的临床诊断病人和疑似病人以及留院观察病人的治疗用药和相关检查项目，可按诊断治疗必需原则放宽范围。

　　八、医保对象中临床诊断病人和疑似病人以及留院观察病人个人自负医疗费用，一律予以减免。

　　九、参加外劳力综合保险的外来从业人员，属临床诊断病人、疑似病人以及留院观察病人的，其医疗费支付取消起付线和封顶线的限制，由综合保险基金承担。

　　十、临床诊断病人、疑似病人以及留院观察病人的住院医疗费用，参加基本医疗保险的由医保基金承担；参加农村合作医疗的由合作医疗资金承担；失业人员由失业保险基金承担；享受家属劳保的由挂靠单位承担；以上渠道未覆盖的人员以及未覆盖的经费由医疗机构单列记账，由各级政府“非典”防治专项资金承担。

　　《国际金融报》(2003年05月16日第十版)