经济时评：非典保险的营利信心

　　非典保险的营利信心

　　尚德琪

　　在抗击非典的关键时刻，全国11家保险公司推出的17项针对非典的保险产品获准上市(《中国青年报》5月8日)。

　　正如所有报道强调的那样，推出非典保险的一个重要理由是为了应对非典。但是，另一个更重要的理由却没有人提到，那就是保险公司对抗击非典形势的乐观估计。前一个理由，说明保险公司在紧要关头勇敢地承担起了自己的社会保障责任；后一个理由，则说明保险公司在比较严峻的疫情面前，仍对自身的经济效益有充分的信心。

　　针对一种陌生的疾病推出一种专门的产品，可能是保险公司“第一次吃螃蟹”。比如泰康人寿保险股份有限公司的非典保险，被保险人签单10天后患上非典，保险公司就要承担赔付责任，而以前只对签单30天后患病的被保险人赔付；而且，从非典病人住院的第一天起，公司就开始给付住院津贴，而在过去，给付金是从第4天开始计算的。无疑，非典保险的推出及细节上传达出的信息表明，保险公司有明确的让利主观。

　　政府在对待非典疫情上，表现出了非常坚决的态度。在资金问题上，国家明确要求，绝不能因为钱的问题而影响非典防治，而且提出了一系列具体的免费防治措施。但是，防治非典确实需要钱，在疫情发展趋势仍不明朗的情况下，到底需要多少钱也是难以预测的。

　　北京大学权威研究机构认为，国家财政的直接投入应用在战胜非典亟须的4个方面：科研费用、硬件设备、治疗费用和医护支持。但是，非典疫情对经济的影响日渐显露，对民航、旅游、餐饮、商贸、出租车等行业，国家还提出将采取减免行政事业性收费和适当财税优惠政策等措施给予必要扶持。一个萝卜两头切，国家财力自然无力大包大揽。所以，专家们建议国家发行公共卫生国债，以弥补抗击非典资金之不足。

　　但政府直接投入也好，发行专项国债也好，负担都压在了财政肩上。我们应该思考的是，这种压力有没有其他转嫁的途径？除了社会捐赠这一块儿，我认为，保险公司在这个时候推出非典保险，正是通过市场调节作用缓解财政压力的一种方式。起码，对非典保险的推出，我们就可以这样说：政府承担了责任，百姓尽到了义务，社会献出了爱心，市场发挥了作用———这就是众志成城。

　　同时，应该把保险公司当成一个商人看待。也就是说，不论他的行为多么高尚，营利的企图始终是其行为的背景和支持。我们不应该将保险公司当成一个慈善机构。我们的注意力应该集中在这一点上：保险公司营利的信心从哪里来？

　　非典对经济的影响程度到底有多大，目前还很不确定。其决定因素一是时间问题，二是面积问题。疫情最终能扩展到什么程度，能在什么时候得到有效控制，都是未知数。但有一点很明确，政府和广大老百姓在非典问题上，沟通越来越频繁，共识也越来越多；在抗击非典的过程中，决心越来越大，信心也越来越足。

　　商人是最敏感的。或许正是根据这些，保险公司就可以断定他们首先不会被非典保险套牢。而且，保险公司也可能意识到，正是因为这些，在经过一段时间以后，必然会对经济产生实际的鼓舞，支持人们对经济的预期。也就是说，保险公司可以断定，他们肯定不会成为经济大环境的牺牲品。

　　非典保险就这样诞生了。应该说，它是勇气的产物，也是理智的产物。