日本：信用卡是福也是祸

　　80年代初，日本建立了全球服务网络，迅速拓展国际市场。信用卡在给日本人带来方便的同时，也给日本社会带来了许多问题。到2001年，伪造信用卡受害金额增加到146亿日元

　　□晓国

　　日本是信用卡使用大国，到2001年底，全日本信用卡发行量已高达2.223亿多张，信用 卡的使用范围涉及到了经济领域的各个角落。信用卡被广泛使用，当然与日本的经济发展有关，另外也与日本使用信用卡较早有关。早在1961年，日本三和、三井、协和、大和等银行合组，简称“JCBI”公司，并于当年3月开始发行JCB信用卡，当时发行的信用卡仅限在日本国内使用。随着日本经济的飞速发展，信用卡事业也发生了日新月异的变化，到20年后的1981年，日本开始走向世界开发国际业务，建立了全球服务网络，并迅速拓展国际发卡市场，到1996年9月底，JCB卡在全世界的发行达到3500万张，特约商店约423万家，年度签账金额360亿美元。为了很好的开展全球业务，JCBI公司在全球开设了28个“贵宾服务中心”，另外还有30个“咨询服务处”，向客户提供全球持卡人旅游咨询以及购买门票、预订旅馆、机票和出租车等服务业务。

　　信用卡给日本人带来了方便，但同时也给日本社会带来了许多问题。首先是伪造信用卡案件急剧增加，1997年时，日本伪造信用卡受害金额是12亿日元，到2001年伪造信用卡受害金额增加到146亿日元。尽管日本加大了对伪造信用卡的打击力度，规定不但伪造信用卡是犯罪，而且持假卡也同属犯罪，但犯罪案件还是在增加。据日本警方的消息，1997年警方逮捕的犯罪嫌疑人和送交检察院的案件26起，到2001年初增加到660起。为此，日本信用卡产业协会推出了新的伪造信用卡犯罪对策，即对卡的制作上采用难以伪造的IC卡，在卡上加印持卡人照片，完善24小时监控体制，并且加强对持卡人的使用监视。但信用卡产业协会有关人士说，“伪造信用卡犯罪总是防不胜防”。二是因使用信用卡而破产的人与日俱增。2001年底，约有200万持卡人面临无力还债的问题，全日本共有16万多件个人破产案件，创下历来最高纪录，有许多人还因为还不了钱而自杀，每天有18.7人自杀，或离家出走失踪。

　　日本有舆论说，消费性信贷是罪魁祸首。由于信用卡具有先消费后支付的消费信贷功能，它使商业银行能有效地介入信用消费，开展个人消费信贷，增加人们的消费能力，促进商品生产和商品流通，从而刺激生产进一步扩大，促进经济快速增长。为此，到2001年底，全日本信用卡发行量已高达2.223亿多张，日本总人口的12%约1500万人都欠消费性信贷公司的钱。

　　日本的信用卡消费信贷主要利用信用卡透支进行。其方法有两种，一是单纯的活期透支，二是利用普通存款账户或综合账户透支。活期透支是客户先与银行签订信用卡贷款协议，即活期透支协议，在信用保证公司担保的情况下，通过自动取款机进行透支。该种消费信贷没有规定具体资金用途，只要是在规定的额度内，不管什么时间，也不管分多少次都可以进行透支。透支额度一般为50万日元，利率为9%到12%，信用担保公司从中收取1%到2%的保证金。利用普通存款账户或综合账户透支，比前一种方法更方便，客户应缴纳的各种公共费用在自动转账时，如果存款余额不足可自动透支转成贷款，客户无需到银行办理任何贷款手续。

　　信用卡透支贷款还款方法主要有两种：一是在每个月的某一天，将一定金额从客户的存款账户中扣除。被称为“约定偿还”法；另一种是“随时偿还”，即没有规定偿还的金额和时间，客户随时都可以偿还。前者有利于银行随时了解客户有没有拖欠行为，后者的缺点是银行不能及时了解客户的信用情况，因为即使客户的透支金额已经达到银行规定的最高限额，但客户只要在利息结算日前，按照银行的规定存入可以支付利息的存款，就是客户出现信用问题，银行也不能及时发现。

　　《市场报》(2003年05月13日第四版)