美国：全民使用信用卡

　　□劳安

　　美国是信用卡的诞生地，至今已有100年的历史，同时也是世界上信用卡业最发达的国家。据报道，美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，人均持卡约10张，在美国人的日常开支中80%以上用信用卡支付，现金只占很小的比例。由于信用卡的广泛使用，美联储发行的美元现钞总额只有1/3在美国国内流通，其余全部在国外流通。

　　美国信用卡消费之所以受到消费者的普遍欢迎，原因之一是方便，美国的信用卡不用存钱，信用卡公司为客户规定了一个额度，先购物后支付。二是保护消费者利益，美国有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未获满意解决时，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害；信用卡丢失或被盗，信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。

　　美国信用卡的基础是良好的个人信用体系。持卡人实际上是以自己的个人信用作担保，信用好额度就高，相反额度就少；一旦信用破产就需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这期间不会获得任何信用卡，不能够投资做任何生意，不可以贷款买车买房。在美国，没有信用记录就得不到信用卡，没有信用卡就会遇到诸多不便，租房、租车、网上购物、预订旅馆或机票等都会碰壁。

　　美国信用记录的评分有好几种，采用最多的是费科系统。费科分数从300分到900分不等，分数越高，信用越好。其对信用记录的计分方法是：是否准时付账单的记录占35%，负债金额多少占30%，信用记录期限占15%，申请信用的次数占10%，各种综合信用的评估占10%。但实际上真正具有决定性影响的是所谓的“公开记录”，即如果申请人信用记录上有破产、法院判决、诉讼或薪金扣押等字样，信用卡发放机构对申请人发卡时就会严加考虑，有时甚至拒绝发卡。

　　美国人常用的信用卡主要是维萨和万事达卡，两家控制了全球信用卡市场的75%；维萨卡是世界上最大的支付系统，数量超过其他所有支付卡的总和，该公司在全球发卡10亿多张，年交易额近两亿美元。万事达公司在全球发行信用卡、现金卡也超过了10亿张。信用卡公司允许股东银行发行其信用卡产品，然后从特约商户那里抽取交易佣金。商家为了扩大生意，只能加入其支付网络。信用卡公司拿到佣金后，与发卡银行按比例分成。另外，发卡银行还可以从持卡人迟付的开支中收取利息。发卡银行一般给持卡人25天左右的无息付款期限，一旦超期，就开始计息，而且发卡公司在账单上往往给持卡人一个最低付款额度，如花了500美元，你只需要付25美元，就可以保持良好的信用记录，但剩下的钱就变成滚存的高利贷。美国信用卡的贷款年利率为19%—21%。

　　美国的信用卡也五花八门，各大商场都有自己的信用购物卡，在本店和自家连锁店里购物，信用购物卡和信用卡一样使用，月底结账；不同的油站都有自己的信用加油卡，既可使用该卡加油，也可在油站所属的商店里买饮料、小食品等。

　　由于美国信用卡的广泛使用和自动取款机大量设置，极大地节约了人力资源。美国有关部门曾公布过这样的资料：1960年美国商业银行总雇员64万人，1975年达到126万人，1980年达到148万人，此后增长基本停顿，1990年底雇员147.2万人。1980年美国银行及其分支机构共57232家，1990年为66945家，1992年底为67777家。13年中银行分支机构年均增长1.3%，极其缓慢。而同期银行总资产从1980年的18560亿美元增加到1992年底的35060亿美元，年均增长5%。储蓄银行由于广泛地运用自动取款机，分支机构基本没有增加。

　　《市场报》(2003年05月13日第四版)