“非典”刺激医疗险热销 积极赔付刺激投保热

　　在各大保险公司大力促销之时，消费者投保应关注“免责条款”

　　面对“非典”疫情，各大保险公司的积极表态和及时理赔，反过来又刺激了有关医疗健康险的热销。广州最大的寿险公司———中国人寿广州分公司的数据显示，从4月下旬到目前为止，该公司每天新增的投保医疗健康险件数急剧增加。

　　积极赔付刺激投保热情

　　据国寿广州分公司有关负责人介绍，4月21日该公司医疗健康险的投保数目达343件，其后一路朝着单日400件、600件的方向猛增，而近几天更是“卖疯了”，4个单日的健康医疗险投保件数超过1200件。而在正常情况下，此类险种的平均单日销售量仅为200件左右。

　　其它一些寿险公司同类险种的投保亦呈增加的趋势。泰康人寿广州分公司亦称，由于近日在其“爱家之约”的家庭保单中附加了针对“非典”患者的赔付条款，已刺激了这一险种的投保数量大为增加。中意人寿亦称，4、5月通常是投保的淡季，但公司重点推介的“乐安心”综合住院补偿医疗保险，由于可对因“非典”住院的客户优先报销住院费用，保额最高可达20万元，近期却非常热销。

　　据了解，4月下旬，面对全国各地的“非典”疫情，各大保险都公开表示，“非典”是新发生的流行性疾病，目前人身保险条款均未把该病作为保险除外责任，对于“非典”造成的死亡可以赔付；具有住院补贴和报销住院费用的险种可对由于“非典”住院的客户进行住院补贴或报销住院费用。

　　“这正是保险公司显示诚信、树立品牌的重要时候。”各大保险公司迅速展开了理赔工作，并不甘人后地推出一系列改善理赔服务的举措。如中国人寿开通了“非典理赔绿色通道”，如果投保人经过县或以上的定点医院确诊为“非典”患者，将不受保险条款中90天到180天的观察期限制，3天内可获理赔。泰康人寿从4月28日设立“非典”专项慰问基金500万元，凡在今年8月31日前感染“非典”的保户，除可获得规定的赔付外，还可获得2000元“非典”慰问金。

　　据统计，目前全国涉及“非典”已经完成赔付的案例达到70余宗，而进一步的数据还在变化和统计之中。其中，国内最大的寿险公司中国人寿截至4月24日24时，已经接到报案34件，涉及保险金额130多万元，已理赔案件27件。

　　国寿广州分公司有关负责人称，市民前期投保医疗健康险热情不高，主要是不少人对于“非典”能不能获赔不太清楚，或者还没有想到将风险转嫁给保险公司；但随着保险公司的明确表态，市民投保医疗健康险的热情大为增加。

　　保险公司不失时机促销

　　面对当下的“非典”疫情，各大保险公司不仅视之为树立形象的关键时期，也视之为产品促销的大好机会。看着市民投保热情的增加，不少保险公司不失时机地推出新产品抢占市场。

　　信诚人寿从4月28日起推出“信诚附加特别住院津贴长期医疗保险”，患“非典”的保户除可享受保单所列保障外，还可额外获取住院津贴的50%作为特别保险金。

　　平安为奋斗在“抗典”一线的医务员工设计了一种团体保障计划，投保对象涵盖了16-69周岁的医务人员。而太平人寿设计的专门针对“非典”的险种亦已上报保监会，很快将可面市。

　　不过，对于保险公司的热情和冲劲，亦有业界人士指出，由于“非典”疫情的不确定性，保险公司既面临着大商机，其经营风险亦在加大。

　　中意人寿一位负责人称，要防范保险业的风险必须要注意，该风险是可以确定和测量的。而“非典”是新发生的流行性疾病，目前医学界尚不能对它完全认知，在没有研制出有效的抗病毒疫苗之前，它的风险是不可预测的。而保险界亦对它缺乏相关经营数据的积累，因此，经营风险仍存在较大的不确定因素。

　　还有保险公司称，目前各公司的医疗健康险大多是微利甚至亏本经营，此类险种投保的增加，将进一步考验保险公司的经营水平和风险承受能力。

　　投保要关注“免责条款”

　　“现在‘非典’闹得这么厉害，买份保险最合适。万一生病了，好歹有赔偿。”这是多数投保人的心态。但记者亦注意到，其实不少市民对医疗健康险的产品并没有仔细了解，特别是对其中的“免责条款”关注不够。

　　据了解，目前因“非典”引起的保险责任主要分为两大类：寿险和医疗健康险，只要客户所投保的寿险产品包含身故责任，被保险人因“非典”身故，受益人均可获得保险补偿，具体补偿金额由投保额度决定。比普通寿险更有针对性的是，住院津贴和住院费用类的医疗健康险产品，投保了这两类产品的被保险人因患“非典”住院，可依据实际住院治疗天数，获得保险公司提供的数额不等的日额住院津贴；而住院费用类保险则是依据被保险人实际发生的住院费用，获得一定比例的保险赔付。这两类产品都因为是一年期的保险产品，价格比较便宜，更适合于现在还没有投保并且希望投保的健康人。

　　需要注意的是，为了防止出现道德风险，保险公司的健康医疗险通常设有一个30天到180天的观察期，保险公司的承保责任是从观察期满后开始的。如果保户在这期间发病，保险公司是不会给予赔付的。所以，市民在投保时，一定要认真仔细阅读保险条款，选择能满足自己需要的保险产品。

　　记者在采访中还了解到，近期有些保险公司针对“非典”疫情的特殊情况，修改了保单条款，将有些险种的观察期缩短，或是取消了住院免赔天数。因此，投保人在填写投保书时应对相关条款给予特别关注，在同等保障范围内应尽量选择承保条件更优惠、服务更好的公司。

　　本报记者谢美琴

　　通讯员马景良