“非典”事件考验保险公司 风险几何尚难定论

　　保险公司纷纷针对“非典”作出保险理赔承诺的同时，也不得不思考该如何应对这样一个突如其来的市场变化——“非典”事件考验保险公司

　　突发事件

　　积极应对照单理赔

　　如果你因“非典”住院，或遭意外，而恰好又购买了保险公司健康险，那么你会得到保险理赔。这是日前国内保险公司针对“非典”案例作出的承诺。

　　据了解，目前中国大陆保险公司对始料未及的“非典”风险作出的反应，虽然比香港和台湾同业慢了半拍，但理赔速度并没有因此受到影响。平安保险日前率先向媒体披露，截至4月22日，平安保险已理赔“非典”病例12例，主要为北京和广东的客户。从记者了解到的情况看，中国人寿目前接报“非典”20多例，理赔工作正在紧张进行中。此外，平安保险还为奋战在一线的医护人员提供了一个专门的团体保障计划，投保对象涵盖了16—69周岁身体健康的医务人员。

　　太平人寿则在常规的健康险产品上，针对“非典”推出增值产品和服务：即2003年4月28日至5月28日期间，在银行网点投保太平人寿保险产品即购买太平盈丰两全保险(分红型)、太平盈盛两全保险(分红型)等8种健康险产品达到一定保费标准，可获赠相应保额的“非典型肺炎住院现金津贴”。截至发稿时，太平洋寿险已依据条款累计赔付了10名“非典”客户，其中最高一例赔偿金额4.7万元，另接到6名客户报案，理赔人员正通过绿色通道迅速赔付。

　　按保险规则，法定传染病属于除外责任，保险公司不予赔偿。但目前格式的健康险保单条款上，对此有三种表述方式，一种是写明“法定传染病属于除外责任”，但这种保单非常少。最常见的是第二种，表述为：法定传染病不予赔偿，比如天花、霍乱、鼠疫等等。由于非典型肺炎是以前从未出现过的传染病，自然没有包括其中，第三种是根本没有关于法定传染病的表述。鉴于这种情况和疫情的严重性，各家保险公司对“非典”保户都将给予理赔。平安人寿理赔部副总经理蒋家有告诉记者：“平安热销的住院安心、住院医疗等健康险种，保险责任均覆盖‘非典’，而并不将其列入除外责任。”中国人寿北京分公司还取消购买健康险后90到120天的等待期，平安则表示将对此灵活掌握。太平人寿缩短为20天。

　　各家保险公司在组织上都对“非典”案例采取紧急措施。以北京为例，中国人寿北京分公司成立了系统防治“非典”领导小组，由总经理黄俊光统一指挥，规定接到“非典型肺炎”理赔案件1小时内，必须将案件详细情况报市公司客户服务部，客户服务部要将有关情况报办公室。同时对于有充分证据确定是因“非典”死亡的投保客户，公司可先行赔付。针对“非典”易传染性的情况，全系统各客户服务部，要主动打电话联系因“非典”感染的报案客户，劝说患者家属过了12天潜伏期再办理理赔手续。

　　风险几何

　　尚难定论静观其变

　　“非典”会给国内保险公司带来多大的风险？有关人士认为，目前尚难断定，这要看“非典”发展的情况。从目前保险公司理赔情况看，赔付不多，一般没有超过两位数。

　　一份背景资料也许可以作为一个参考。标准普尔近日发布了一份关于非典型肺炎对亚洲地区保险商影响的分析报告认为，“因非典型肺炎产生的保险理赔，包括寿险理赔，对亚洲地区的保险商财务将产生有限的影响。”当然其前提是“非典”疫情不会继续大面积爆发。

　　报告称，“因‘非典’发生的旅游和医疗保险理赔可能有限，而多数现有保单也未承保因疫情导致的商业中断风险，另外，虽然现在还无法准确地断定疫情的扩散程度，但与所在国家和地区的人口相比，发病人数仍是较少的。

　　但国际保险社团公司总裁兼CEO则认为，如果非典疫情继续扩散，中国与其他亚太国家和地区的健康险承保商可能受到影响。国际研究机构———保险信息所首席经济学家认为对于财产险和意外险承保商，影响可能有限。疫情可能导致的企业经营中断问题一般不会发生大的理赔，因为企业没有发生财产损失或生产能力下降，不足以构成企业申请赔偿的理由。

　　但不论如何，“非典”正在让国内保险业面临一场新的风险考验。

　　“非典”保险

　　理性面对从长计议

　　“非典”是否是一个商机？这个话题正在引起业内的关注。相形之下，香港和台湾的保险同业对市场表现得相当敏锐。此前已有香港安泰人寿宣布因感染“非典”而入院者可获提升每天住院现金保障至1.5倍；而购买医疗保障计划的新客户，可获豁免30日的等候期；盈科保险推出“严重急性呼吸系统综合症保障”，针对“非典”为市民提供额外保障。客户只需于4月30日前成功投保个人寿险，便可获赠高达5000港元的相关保障，更可享受一次免费肺部X光检查；香港中银人寿也宣布，至6月底，前1000名成功投保“美满人生”保障系列计划的客户，首年保费为5000港元或以上者，可获赠非典型肺炎住院现金保障。若客户证实因非典型肺炎而需要入住本港医院，治疗期间将可获每日200元的现金赔偿，每张保单最高赔偿额为6000元；台湾幸福人寿保险公司也表示，凡是该公司医疗险保户“一律提供SARS医疗理赔”。

　　内地保险公司为何没有很快作出相应动作？有种说法是，香港地域狭小，医疗设施完备，有关促销措施很容易兑现。但内地保险公司机构庞大，各地区的医疗条件参差不齐，所以很难仿效香港同业的做法。

　　中国人寿透露，此前也看好这个时机，但困难在于难以掌握此病的基础数据，比如发病率、死亡率等等，设计产品就没有精算基础。所以推出与“非典”相关的保险产品目前不可行。泰康人寿一位人士则认为，“‘非典’给保险企业的启示是，现有保单条款有潜在漏洞，法定责任描述要更加标准一些，否则会增大风险。”至于“非典”将来会不会被保险公司排除在保险责任外，这位人士说，现在还无定论，还要等待此病的发展情况，以测定其风险有多大。此外还有不少人认为，“非典”不会给保险业带来负面影响，反而将提升国民的健康意识，并由此会给保险业带来新的发展机遇。

　　新华社记者范长国摄