银联总裁：发展银行卡业当务之急是培育市场

　　作者：中国银联股份公司总裁 万建华

　　目前，我国已经进入全面建设小康社会的新阶段，国民经济持续快速增长，人民生活水平不断提高，这为我国民族银行卡产业提供了非常好的发展机遇。作为中国的银行卡联合组织，中国银联有责任与各商业银行一起，抓住机遇，共求发展，加快联网通用建设步伐，改善用卡环境，共同开创我国银行卡产业发展的新局面。

　　民族银行卡产业是我国银行体系的共同事业，要共求发展

　　发展民族银行卡产业是我国银行业发展的要求。个人金融业务是现代商业银行增长最快的业务，银行卡作为个人金融业务的主要载体，是商业银行改善资产结构、提高盈利能力的重要工具。同时，发展银行卡是商业银行金融信息化和金融创新发展的需要，可以节约经营成本，提高商业银行的服务能力和服务水平。中国银行卡业务的快速增长，引起了全球金融机构的高度关注，中国被认为是全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。由于银行卡产业的特点和我国银行卡产业的巨大潜力，外资金融机构把银行卡业务作为重点发展的业务，我国银行卡产业将面临外资机构的强大竞争。抓住机遇，共同提高经营管理水平，开拓银行卡市场，尽快把民族银行卡产业做大做强，已成为我国银行业的共识。

　　良好的受理环境是民族银行卡产业发展的共同基础，其整体状况取决于银行卡交易网络设施和参与各方的服务水平。建设良好的受理环境需要参与各方分工协作，共求发展。首先，银行卡产业参与各方要做好自己分内的事。每一笔银行卡交易都涉及到发卡系统、收单系统、跨行网络和终端网络，任何一个环节的运行效率、服务水平和服务质量都会影响到整个交易的顺利进行。所以，有关各方建设维护好自己的网络，保证运行效率和服务质量，保证银行卡交易各个环节的畅通，是创造良好银行卡受理环境的基础。其次，要实现联网通用，资源共享。作为替代现金的便利支付工具，银行卡的生命在于得到广泛受理。建设统一规范的受理市场不是单个银行倾一家之力可以做到的，需要各银行的网络机具互通互用，形成合力建设公共的用卡环境。共同发展也是国际银行卡产业发展的基本经验。目前，我国现有网络机具通用状况已经得到大大改善，但上千万家商户只有十几万户可以受理银行卡，受理市场规模不足仍然制约着银行卡产业的发展。在联网通用的前提下，联合起来，共同努力，尽快扩大受理市场规模，是我国银行卡产业快速发展的必经之路。再次，要分工协作，走专业化道路。专业分工是市场发展的必然趋势。银行卡业务涉及到的环节很多，对技术和管理水平的要求很高，专业分工、专业服务可以使各机构专注于自己的核心业务，跟进技术创新和业务创新的步伐，提高整个产业的发展水平。在发达国家，银行卡产业已经成为一个专业化程度很高的产业体系，银行经营机构、银行卡组织、专业化服务机构各司其职，相互合作又有序竞争，极大地促进了银行卡产业的发展。随着我国银行卡市场深入发展，不少银行都在考虑成立银行卡中心，业务处理、机具维护等专业化服务机构已经陆续出现，专业化的趋势已经初步显现。

　　应该说，我国银行卡产业在分工协作、共求发展上已经迈出了实质性的一步，并且初见成效。20世纪80年代后期以来，各商业银行相继发行银行卡，特别是几大国有商业银行，投入巨资建设、升级和改造行内系统，努力保持行内系统的稳定畅通；大力开发特约商户，布放了大量的POS、ATM等受理机具；积极进行商户培训和机具维护，提高了受理服务的质量。各商业银行在行内系统建设和受理商户开发方面为银行卡受理环境建设奠定了坚实的基础。2001年全国银行卡工作会议后，各商业银行就银行卡业务联合发展问题逐步统一了思想，特别是银行信息化领导小组和中国人民银行进一步加强组织领导，各商业银行和中国银联密切配合，我国银行卡产业共求发展已经形成了良好的机制。中国银联还通过董事会、业务专家委员会、技术专家委员会形成了共同解决重大技术问题的议事和决策机制。

　　建设良好的跨行交易网络是银行卡产业发展的基本条件

　　建设统一高效的银行卡跨行交易网络，保障跨行网络安全稳定运行，建立银行卡产业“市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高”的良性发展机制，是改善银行卡受理环境、推动民族银行卡产业发展的重要方面，也是中国银联在共同事业中的基本职责。围绕这一任务，中国银联成立一年来重点开展了以下几个方面的工作：

　　改善现有网络运行状况，扩大联网通用范围。按照中国人民银行关于银行卡联网通用工作的意见，我们制定了工作措施，积极配合各商业银行做好联网通用工作。一方面，为了保障跨行交易网络系统的稳定运行，我们对银行卡信息交换总中心的交换系统进行了升级，提高了整个系统的信息处理能力；加强了对各分公司网络系统中关键设备的维护，强化了对联机系统运行情况的监控；开发了联机测试系统，实现对各联网单位业务开放情况、系统运行情况的远程检测，督促各单位及时排除故障。目前，银联主机系统可用度和网络可用度已经达到99.9%以上。另一方面，我们加大了联网工作力度，不断扩大联网通用覆盖面。目前已有4家国有银行、10家股份制银行和邮政储汇局加入中国银联跨行交换网络。另外还有42家城市商业银行也通过中国银联的网络实现了联网通用。

　　继续推行统一的业务规范和技术标准。实现银行卡的跨行通用，重要的基础工作之一就是完善统一的银行卡跨行业务规范和技术标准。根据各商业银行的要求和建议，中国银联在原跨行业务规范和技术标准基础上做了进一步的完善。包括补充制定了《银行卡跨行交易差错处理实施细则》、《银行卡跨行交易争议处理实施细则》，使其更具备可操作性；制定了《银行卡卡表信息和交易路由管理暂行办法》、《银行卡终端显示规范》，以保证卡表信息、交易路由、终端显示的高度标准化和通用性；同时，我们还组建了具有广泛代表性的技术专家委员会和业务专家委员会以及争议处理委员会，充分发挥各方面专家在重大业务经营管理、规则制订以及交易争议处理中的决策咨询作用。

　　采取多种措施提高交易成功率。提高银行卡跨行交易成功率，确保联网通用的效果，是银行卡联网通用工作的重要方面。为此，中国银联采取了多种措施，提高交易成功率。一是受人民银行委托，开展银行卡联网通用巡回测试检查。我们组成由中国银联牵头、各商业银行相关部门参加的“巡回测试检查组”，采取巡回检查、现场测试方式，对“314”计划完成进度、质量和效果进行巡回测试检查。通过对各地标准化改造、业务开放、终端受理等情况的巡回检查，我们及时发现了联网通用中涉及跨行方面的问题，促进了各银行对系统的维护和管理，提高了各方面对跨行交易的重视程度。二是建立千名持卡人联网通用监督机制，动员社会各界共同监督联网通用效果。三是加强对不成功交易的统计分析工作，及时查找影响联网通用的障碍和问题。在中国银联与各商业银行的共同努力下，跨行交易成功率逐月提高。

　　建设新一代跨行信息交换系统。为了适应各商业银行业务处理系统大集中趋势，全面提高跨行联网效率和质量，中国银联正在规划、设计、建设新一代跨行信息交换系统。目前，新系统的建设方案已经通过了有关方面组织的专家论证。大约用三年时间，中国银联将建成新一代全国银行卡跨行信息处理中心。新系统建成后，中国银联在系统处理能力、可靠性、适应能力、抗风险能力、安全防范能力和系统管理能力等方面都将有大幅提升，可以满足发卡量和交易量持续大幅增长的需要。

　　培育受理市场是我国银行卡产业发展的当务之急

　　银行卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的可接受性。我国目前虽然发卡量已经接近5亿张，但交易规模发展还不够快，其根本的制约因素就是受理市场没有达到一定规模。目前全国仅有特约商户15万，只占商户总数2%左右；ATM不足5万台，在总量上仅为美国的1/6；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口ATM的拥有量也不足200台，而发达国家每百万人口拥有1100多台ATM。受理市场的规模不足，直接影响了持卡人的用卡积极性，制约了整个银行卡市场的发展。因此，扩大受理市场已经成为当前发展银行卡产业的当务之急。发展受理市场，需要从以下几方面着手：

　　首先是建立合理的利益分配机制。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡业务。在银行卡发展初期，这种机制对于扩大发卡量确实起到了重要的作用。在当前受理市场成为银行卡业务发展主要制约因素的情况下，应当运用利益分配机制，适当提高收单业务的收益，调动商业银行开展收单业务的积极性，进一步开放受理机具，实现资源共享，鼓励市场开拓。

　　动员商户和社会各方面力量，携手开发受理市场。目前，商户接受银行卡的积极性还不够高。为此，需要加强宣传，让商户充分认识到银行卡对于扩大客户群、增加销售、降低经营成本的作用。同时，要继续发挥商业银行特别是国有商业银行的主力军作用，通过利益调节机制，鼓励各家银行开发新商户。另外，要积极发展专业化服务公司，利用社会力量和吸引各方投资参与银行卡受理市场的发展。

　　政府对发展银行卡要充分支持。银行卡受理市场的发展，涉及酒店、商场、公用事业以及与银行卡相关的周边产业，涉及政府的工商、税务以及多个行业主管部门，是一项社会工程。在当前受理市场急需大范围拓展的情况下，必须借助政府部门的大力支持。这方面，有不少成熟的经验可以借鉴，比如韩国工商管理和税务部门规定，商户在年营业额达到一定数额后必须受理银行卡，否则将要受到如年检、税务稽查等严格监管；商户受理银行卡得到的营业额将给予适当比例的税收减免；持卡人持卡交易金额达到其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠。我国一些城市也正在采取类似的政策措施，如上海政府即将出台政府机关公务用卡、对购置或租赁POS的商户给予优惠、设立专项基金鼓励持卡消费等一系列措施。政府的优惠政策和鼓励措施必将大大拓展受理银行卡的商户规模，刺激银行卡消费迅速增长。

　　进一步扩大联网覆盖面，尽快实现“联网好用”

　　2002年联网通用“314”计划的实现，使我国银行卡联网范围大大拓宽，联网质量不断提高，2003年我们将进一步扩大联网覆盖面，重点提高联网通用效果，切实做到“联网好用”。

　　一要进一步提高交易成功率。针对目前跨行交易成功率还不尽理想的状况，中国银联将与各商业银行一道，加强巡回检测工作，及时查找影响交易成功率的重点和难点问题，不断改善系统网络运行状况，确保跨行系统运行效率和服务质量。

　　二要不断扩大银行卡受理市场规模。根据国务院领导提出的“到‘十五’期末，使特约商户普及率达到30%，持卡消费占社会商品零售总额的比例达到10%”的目标要求，中国银联将在人民银行的指导和协调下，与各家商业银行共同研究，探讨扩大银行卡受理市场规模的具体措施。

　　三要加快推动专业化服务工作。受理市场建设过去主要依靠各商业银行投入，它们既要自行发展和培训商户，又要承担机具安装与维护、营销服务等任务，不仅增加了经营成本，影响各自核心业务的开展，而且难以建立符合市场需求的受理市场。为此，银联将与有关部门和各商业银行一道，组建POS服务的专业机构，开展专业化服务，加大受理市场建设力度，大力拓展商户，增加POS布放，进一步推动银行卡受理环境的建设与完善。

　　四要全面推行银行卡服务标准。在联网通用范围和交易量不断扩大的形势下，跨行交易差错处理不及时、到账时间长已成为商户和持卡人反映强烈的问题。今后要尽快建立、并全面推行银行卡服务标准，不断改进跨行交易差错处理和投诉处理机制，真正让持卡人感到银行卡“好用”。

　　五要加大宣传和市场营销力度，引导持卡消费。要采取多种措施，调动持卡人的用卡积极性。比如，通过增加服务品种和服务功能，向持卡人提供更方便快捷的银行卡服务；通过举办有奖持卡消费活动，加大持卡消费的宣传推广力度，调动商户、消费者用卡热情，鼓励持卡消费，引导和培育银行卡市场。

　　(责任编辑 张林)