财经观察：“非典”揭出保单漏洞

　　张宏

　　对于保险企业来说，非典疫情是一柄双刃剑，尽管可能面临有限的损失，但也隐藏着商机。

　　香港盈科保险已推出“严重急性呼吸系统综合症保障”，针对非典为市民提供额外保 障。客户只需于4月30日前成功投保个人寿险，便可获赠高达5000港元的相关保障，更可享一次免费肺部X光检查。

　　内地各家保险公司至今仍按兵不动。“我们在疫情一发生时也曾考虑过这是不是一个商机，但出于国家政策方面的考虑，还是决定不推出类似的促销措施。”泰康人寿一位人士对记者说。

　　而一位平安保险的人士则认为，香港地域狭小，医疗设施完备，有关促销措施很容易兑现。但内地保险公司机构庞大，各地区的医疗条件参差不主昌，所以很难仿效香港同业的做法。

　　目前大陆市场尚无完全针对非典的保险产品，只有医疗健康险和社会保险可能提供相应的服务。

　　“现在有关的数据并不完备，有许多风险无法预测，而且医疗保险应可覆盖，所以没有必要为此单独推出一个险种。”该平安保险人士说。

　　而一家外资保险公司的人士认为，“医疗保险提供的保障相对较低，国内投保也不普遍，加上患者总数有限，而且，多数保险公司提供的疾病保险都有30—90天的观察期，这意味着疫情发生后的新投保者几乎都不可能得到赔偿。所以国内保险公司不会因此面临很大的索赔。”

　　但对于以前投保了健康的人士，则有可能获得赔偿。该泰康人士说：“一般健康险保单的条款中都有预先约定，不承保国家宣布的法定传染疾病。但非典以前从未有过，只是近期才可能被列为法定传染疾病，这说明以前的投保人可以得到保障。”

　　他介绍，目前内资保险公司的健康险保单多数仅笼统地写出不承保国家宣布的法定传染疾病，即排除法定责任，但没有详细地列出疾病名称。“非典疫情也给了保险企业一个警告，认识到现有保单条款里潜在的漏洞，法定责任的描述要更加标准一些，否则会面临风险。”