企业腿短还是银行门槛高？透视银行惜贷现象

　　新华网哈尔滨4月2日电 是企业“腿”短，还是银行“门槛”高？--透视银行惜贷现象

　　新华网“新华视点”记者韩世峰蒲立业

　　记者最近在哈尔滨市走访国有企业和工商银行时发现一个怪现象：一方面国有企业诉苦，银行贷款条件过于苛刻使他们贷不到款；另一方面银行发愁，由于多数企业信用等级过 低，他们有资金贷不出去。这场争辩难决输赢，一些企业与银行却因此双双陷入困境。

　　企业难贷款银行放贷难

　　哈尔滨市体改委副主任胡淑芳告诉记者，哈尔滨市约70%的国有企业和国有控股企业得不到信贷支持，这些企业普遍反映，银行有两个显著变化：一是变过去贷款粗放式管理为现在全靠企业信用等级“说话”，导致银行“门槛”增高；二是贷款“终身负责制”使得银行人员普遍惜贷。

　　哈尔滨轴承集团公司经营管理部部长范照先告诉记者，“哈轴”有规模、有品牌、有市场，具备一定的还贷能力，由于先期原材料需要量特别大，十分需要银行支持，可是他们得到的贷款犹如杯水车薪。他们曾从国家经贸委那里争取来国家贴息的4200万元贷款额度，可是省内银行没有任何一家给予贷款，使得这个中国轴承“巨子”失去了一次强筋壮骨的机会。

　　不仅像“哈轴”这样的老企业贷款困难，一些改制企业、新兴企业同样望“贷”兴叹。哈尔滨东光机械有限责任公司副总经理张克介绍，这家公司是去年3月1日新注册的股份制企业，生产的保温管市场前景看好，但就是得不到贷款，银行拒绝的理由很简单：企业拿不出3年财务报表，无法评估其信用等级。张克说，“我们的企业还不到一岁，正是最需要‘奶水’的时候，却要等到3岁以后才知道有没有喝到‘奶水’的可能，这是强人所难。”

　　银行则另有一番说法。工商银行黑龙江省分行副行长崔基仟说，近几年，银行贷款实行电子化管理，申请贷款企业的财务报表输入电脑后很容易被确定信用等级，达不到AA级的基本上被视为不具备还贷能力。因为贷款管理中的人为因素少，银行内部人想“通融”和“关照”一下都是很难的。“哈尔滨多数企业因‘腿’太短达不到贷款要求。一些企业看上去挺好，政府也极力帮助说好话，但是一打开账本就不是那么回事了。”

　　工行黑龙江省分行营业部副总经理佘明远感慨地对记者说：“有人提出，银行对企业支持不够。用‘支持’这个字眼就是还没把我们当成企业。现在多数人把我们当成政府部门看待。”

　　银行缘何发生如此变化，黑龙江大学经济学院副院长焦方义教授分析说，很长一段时期国企资金来自于政府财政拨款，从上世纪八十年代中期开始实行拨改贷，实践表明，相当一部分国企未感受到足够的压力，认为银行贷款与财政拨款没有本质区别，欠贷不还有国家兜底。欠贷欠息久而久之形成呆坏账，造成银行巨额不良资产。东南亚金融危机的爆发使国有银行充分认识到金融风险的残酷性，防范风险意识骤然增强。银行严格按企业信用等级决定是否贷款，实际上就是抬高加固“门槛”，以避免新增不良资产。

　　银企之辩没有赢家

　　银行“门槛”高与企业“腿”短之辩至今辩不出个所以然，但一个不争的事实是：一些企业与银行双双陷入困境。

　　哈尔滨制氧机有限责任公司总经理马健告诉记者，他们与客户签合同，一般都注明一条，货款先付90%，剩下的10%作为质量保证金后付，由于企业的利润只有10%左右，这就等于客户把企业应得的利润暂时留下了，使得企业流动资金特别紧张。

　　记者从哈尔滨市经贸委了解到：全市已破产256户国有企业，预计今年可能还要破产40多户企业，其中一些企业虽改制但终因无足够启动资金不得不走上破产路。破产是一把双刃剑，在造成社会不安定因素的同时使银行贷款有去无回，有人一针见血地说：企业破产实际上是破银行的产，破国家的产。

　　有资金贷不出去不可避地导致银行亏损，但银行部分人员仍然认为宁可把钱“烂”在手里，也不能贷。记者从工行黑龙江省分行营业部了解到，由于企业欠贷不还，他们不得不诉诸法律，虽然几乎全部胜诉，但只有不到一半案件被执行，回收现金只占申请执行额的一小部分。更令他们不能接受的是，他们为打官司已垫付了累计上千万元的诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等，绝大部分垫付费至今无法收回。

　　企业逃掉的是现金，被执行给银行的绝大部分是抵贷物，这给银行出了一道更难解的题：为了把抵贷的房产、土地等资产过户到自己的名下，他们必须支付评估费、契税、手续费等高额税费。产权过户后，要想把物变成钱，就必须以拍卖、竞价销售等方式变现，可是许多物资因过于陈旧、手续不全或到了报废时间无法变现，能变现的抵贷物由于市场价格远远低于抵贷价值，出售后会给银行造成巨大损失。

　　如何解开银企矛盾的“结”

　　记者采访的经济界人士普遍认为，银企矛盾的主要方面在企业，企业业绩不好起来，银企矛盾的“结”就解不开。

　　哈尔滨市副市长方存忠深有感触地对说者说，作为主抓工业的副市长，他曾经组织20多家企业与工商银行对接，确定了十几个项目，获得了封闭贷款。可是，后来企业还款率只有12%，银行负责人不高兴，他也十分难堪。“这件事使我明白，不能光看企业项目好不好，更要看体制、机制是否转变。政府责无旁贷要帮它们打好这个基础。”

　　政府作用应该如何发挥呢？黑龙江大学经济学院副院长焦方义教授说，国企要想从根本上有变化，就得进行产权制度改革，对国企产改推进的认识应再大胆一些，不要把产改的重点一味放到资不抵债的企业上，应将主要力量放在好企业的改制上，否则好企业也会被拖垮。

　　焦方义教授说，银行要想解决难贷款问题，不妨在三个方面做一下尝试：一是变面向大企业投贷为同样关注中小企业；二是变消极地执行规则为积极地采取灵活措施；三是变一味强调责任为健全约束与激励并存的机制。

　　银行内部人士不讳言他们面向大企业投贷的原则，理由很简单：银行对大企业熟悉了解，对大企业放贷可一劳永逸。焦方义教授认为，银行这样做蕴含着更大的风险：一旦有个别大企业发生动荡，将给本已为巨额不良资产所困扰的国有银行造成新的不良资产迅速累积。据记者了解，哈尔滨市中小企业，尤其是非国有中小企业60%以上盈利，它们机制灵活，产品有市场，就是缺少流动资金，假如银行不用老眼光看人，认真关注它们，将不难从中发现新的客户。

　　记者采访过的哈尔滨市国有企业经营者普遍认为：国内地域之间经济发展不平衡，可能在北京、上海等城市行得通的贷款政策，拿到国有企业比重大、经济发展缓慢的哈尔滨就不一定合适了，银行不应拿一个统一的贷款政策套用于全国不同地区。

　　一位银行工作人员对记者说：“外资银行能进来的话，我们太欢迎了，实事求是说我们需要这样的外部刺激。”对此，焦方义教授指出，以消极等待和不出击来应对外资银行的冲击，国有银行的胜率将很小。过去银行的很多呆坏账是由国家指令和地方干预造成的，并非都是经营造成的，如果认识到这一点我们就不应该被过去呆坏账的阴影所笼罩，而应着手在国有银行建立起一种激励机制，鼓励和引导职工在服务形式、深度、范围上下功夫，创造金融资产新的增长点。(完)