取消信用卡密码就是和国际接轨值得商榷

　　上海银行卡使用环境调查

　　挂失措施不到位让人信心不足

　　●电话挂失不能在全国范围即时生效，导致一位工商银行信用卡用户丢卡后损失惨重

　　●银行在条件还不够成熟的时候就取消信用卡的密码，是把保障信用卡安全的责任转嫁给了持卡人

　　外滩记者

　　邵嘉翔蔡伟／报道李志茵／摄影

　　用户投诉：

　　电话挂失无效让我损失惨重

　　“我马上打电话到开户行上海工行挂失，挂失的时候，工行的工作人员称我很运气，信用卡没被盗用，但是当我第二天到上海工行进行书面挂失的时候却被告知牡丹信用卡已被透支9000多元，而且这个损失要由我承担。”

　　“我在外地把包弄丢了，里面有一张工行的信用卡。我马上打电话到开户行上海工行挂失，挂失的时候工行的工作人员称我很运气，信用卡没有被盗用，但是当我第二天到上海工行进行书面挂失的时候却被告知牡丹信用卡已被透支9000多元，而这个损失要由我承担。”

　　“和工行信用卡部交涉后，我才得知，工商银行从2002年5月16日就开始执行使用牡丹信用卡消费在5万元以内免密码、免身份证，凭刷卡签字的制度了，而且电话挂失只能保证我的信用卡在上海范围不被盗用。”

　　信用卡遭盗用的张先生认为，工商银行在安全防范措施也没有达到应有水平的情况下，取消密码，盲目与国际接轨，是极其不负责的，是置广大持卡人财产安全于不顾的行为。

　　“现在的收银员有几个核对签名的？基本都是靠密码，而现在工行把密码取消，持卡人真是一点保障也没有了。”张先生担忧地说。记者暗访：

　　收银员基本不核对签名

　　据记者了解，目前国内各个银行对信用卡刷卡消费的规定各有不同，混乱状况有待改进。

　　接到张先生的投诉后，记者对他所说的情况进行了调查。记者分别在普陀区的好又多超市、乐购超市、家乐福超市和淮海路上的百盛商场、太平洋百货、二百永新试用了自己新办的没有密码只需核对签名的招商银行信用卡。

　　记者在使用信用卡时发现，不管是超市收银员还是商场收银员基本都不核对签名，而是要求记者输入密码，整个交易过程中惟一的认证环节——核对签名被记者胡乱输入的六位数字取代了。这给信用卡被盗刷留下了隐患。

　　对此，中国银联上海分公司戴奎光主任称，这主要是银行对商户收银员的培训少，使得他们没有核对签名的意识，在很难辨别哪些信用卡有密码，哪些没有密码的情况下，收银员只好要求所有持卡人输入密码。

　　工行解释：

　　取消密码是为了与国际接轨

　　工行上海分行客户服务部主任田先生告诉记者，工行取消密码完全是为了和国际接轨。

　　在记者反映张先生遇到的情况后，工行上海分行信用卡部的工作人员林小姐表示，其实张先生应该及时去当地的工行办理书面挂失，电话挂失只是口头挂失，只在开户行所在地有效，被挂失的信用卡在外地仍然可以使用。林小姐说，目前工行在全国300多个城市都有发卡中心，在这些城市都能进行书面挂失。

　　另外，据工行上海分行客户服务部主任田先生透露，为了配合密码的取消，工行从2002年6月份开始取消了24小时免责条款(电话挂失后只是辅助防范，书面挂失后持卡人还不能完全免责，而是要等到24小时后才由银行负责)，牡丹卡用户丢卡后到工行进行书面挂失后即可免责，其后的损失由银行承担。

　　田主任认为，工行取消密码完全是为了和国际接轨，虽然目前工行电话挂失只能在开户行所在地冻结要挂失的账户，但是如果那位丢卡的张先生及时到工商银行办理书面挂失手续的话，他的卡就不会遭到盗刷。

　　在记者转达了工行信用卡部和田主任的解释后，持卡人张先生表示他还是不满意。

　　张先生告诉记者，他是在广州机场丢卡的，马上就要回上海，不可能去广州市内的银行进行书面挂失，等回到上海后，工行也已经关门了，只好等到第二天早上再去挂失。

　　“银行没有即时挂失的服务，非要用户上门挂失才可以，难道这就是国际上通行的做法吗？”张先生对于工行的做法提出了质疑。

　　张先生认为工行的挂失范围存在很大漏洞，全国只有300多个城市可以进行书面挂失，如果信用卡在旅游途中或者小城市丢失的话，就必须赶到大城市才能挂失，这中间需要多少时间，会给持卡人造成多少损失是很难预计的。

　　记者调查：

　　电话即时挂失才是国际惯例

　　香港恒生银行信用卡中心的JACKIE CHEN告诉记者，国际通常的做法都是把免密消费和电话即时挂失捆绑在一起的。

　　电话挂失只在开户行所在地有效，必须书面挂失才能止付，工商银行的做法真的是和国际接轨了吗？

　　香港恒生银行信用卡中心的JACKIE CHEN告诉记者，如果张先生丢失的是恒生银行的信用卡，那么只要他在丢卡后及时电话挂失就不会有任何损失。因为恒生银行的电话挂失是即时生效的。JACKIE CHEN说，国际通常的做法都是把免密消费和电话即时挂失捆绑在一起的。

　　招商行信用卡中心的李小姐告诉记者，招商行发行的信用卡就是完全按照国际惯例运作的，即免密码、提供电话即时挂失服务，如果信用卡丢失，持卡人只要在第一时间打通全国统一的客服电话挂失就不会有被盗用的风险，因为招商银行的电话挂失被视为正式挂失，而且是在全国范围内有效。

　　律师说法

　　电话挂失后的损失应由银行承担

　　“信用卡密码到底要不要设，其实技术问题并不大，关键是这里面的法律问题大。”北京首创律师事务所执业律师张维云指出，其实如果法律健全，能够做到即时挂失的话，持卡人就没有必要担心没有密码的信用卡被偷或者丢失，因为马上挂失，银行立即冻结丢失的信用卡就可以了。张维云律师认为张先生的信用卡之所以会被盗用，主要责任还是在银行。银行在条件还不够成熟的阶段就取消了信用卡密码，造成了张先生的信用卡在挂失后还遭到了盗刷，这是把保障信用卡安全的责任转嫁给了持卡人。

　　张律师认为，信用卡章程属于格式合同，如果法院认为该合同出现免除银行责任、加重持卡人责任、排除持卡人主要权利的条款，可以认定该条款无效。那么信用卡被盗或者丢失以后，持卡人挂失以后的被盗用的损失都应该由银行承担，也就是说，电话挂失后应该立即生效，其他附加条件都是不合理的，但是遗憾的是，目前各个银行的做法还不能令人满意。“农行金穗信用卡、浦发行东方卡章程都规定，挂失后的24小时内，风险由持卡人承担；中行长城信用卡、交通银行太平洋卡，从挂失到挂失的次日(24点前)风险由持卡人承担；建行龙卡信用卡章程规定，申请挂失须由发卡行核准后，方可生效，生效前风险由持卡人承担，工行信用卡电话挂失只在本地有效，书面挂失后风险才由银行承担，只有中行长城信用卡、招行信用卡、深发行发展信用卡电话挂失即时生效，挂失后损失由发卡行承担。”张维云对记者说：“其实，信用卡有没有密码不是关键，关键的问题就是目前我国在信用卡方面的法律还不健全。”

　　编辑：余玉辉