重金践诺取信银行--民营担保生存状态描述

　　赢周刊记者 陈智峰

　　“民营信用担保公司能走多久，有多大的生命力，目前还尚难定论。”广州银达担保服务有限公司董事长李思聪在宽敞明亮的办公室里向记者吐露了自己久违的心声。在李董事长布满编钟字画的雅舍里，一幅作为装饰物而特别放大的照片吸引记者的视线，照片中这位中年民营企业家正与原广东省委书记李长春侃侃而谈。

　　而镜头背后的事实是：2001年9月，广东省政府以防范财政风险为由，发文要求各市以财政拨款为主的中小企业担保中心，应逐步退出担保领域。

　　财政部财政科学研究所所长在“2001中国担保论坛上”更指出，现阶段大银行不可能为中小企业提供较充分甚至起码的融资支持。截至2001年底，全国300多家国有担保公司毫无例外地陷入亏损的困境，国家财政为避免落入“无底洞”，已经不敢持续介入，中小企业的信用担保领域“国退民进”是势在必行的事情。

　　昂贵的信用“本钱”

　　民营信用公司要在信用体系不健全的市场中立足，并没有想象中的那么简单。身兼财政系统与金融系统改革的“先行军”，民营信用担保公司能赢来今天的业务和信用都一度写下悲怆的“血泪史”。用康华信用担保公司总经理方锦华的话讲：“我们实际上在经营信用生意，但这门生意需要十分谨慎。一次疏忽，便可能走上‘不归路’。”

　　记者从各种渠道中了解到，作为全国第一家民营信用担保公司——深圳中科智担保股份有限公司三年前曾经经历过一桩“用血换来的伤心事”。

　　三年前，深圳中科智给永林公司提供了900万元的贷款担保，但该公司到期不能还贷，最后中科智只能为其代偿。面对这段前尘往事，中科智董事长张锴雍笑言，不经过几番折腾，民营担保公司是很难取信于银行的。而两方面的例子更印证了张所讲的话，一方面是2001年至今，广州和深圳两地组建的民营担保公司不下10家，但多数公司几乎没有发生任何的担保业务，其主要原因是这些公司都还没有在银行建立信用，不能够从银行得到担保贷款；另一方面，浦发银行于2002年8月与中科智签定了贷款担保正式合作协议，其核心内容是今后深圳的中小企业凡是通过中科智提供担保的，浦发银行将在一天内完成贷款。

　　中科智虽然在某单业务中伤筋动骨，但最终还能取信于银行，为企业的长远发展奠定基础。经过几年的苦心经营，中科智目前已经与当地15家银行中的8家建立了合作伙伴关系，还得到了浦发银行按其业务保额2：8的比例分担贷款风险帮助。

　　与中科智有着异曲同工之妙的广州第一家民营担保企业——广州银达担保服务公司，其资产规模已增至一个亿，服务的企业群体已从企业扩展到个人。目前为止，已有8000人通过银达办理了贷款申请，广州的10家银行都与银达建立了战略伙伴关系。

　　广州银达董事长李思聪向记者坦承，银达是一家“官助民办”的金融企业，银达发展的这两年也是广东民企信用环境好转的两年。一大批缺乏诚信、急功近利的企业经过市场的洗礼后，留下的都是根基稳固，真正办实业的企业。银达可谓搭上了法制建设提速的快车，在众多的担保业务中，还没有出现巨额的企业贷款不还，只有极少的一部分个人担保业务中出现坏账。这点比起中科智的初创期，银达显然少走了弯路。

　　在去年10月份才开始挂牌营业的康华信用担保公司，因其在东莞有着显赫的背景，从而它所走过的路也与广州和深圳的民营担保公司不同。据了解，其背后的康华集团是东莞几个资产实力最雄厚的民企巨头合股组建，完全称得上是东莞旗舰级的民企集团，在当地有一定的社会影响力。而记者在东莞采访期间，更有相关的传闻说知名的黄河时装城郑老板也是康华的股东之一。

　　所以康华集团可能不同于其他地方的民企集团，它在去年初才诞生，但从它出生的那日起便扬威海外，赢得了东莞各大商会的支持和政府的眷顾。记者在康华采访时，也观察到该公司异常忙碌，前来咨询的企业接踵而至。记者在康华逗留了三小时，便碰上了四个来自不同镇区的企业，而他们来康华的目的都是一个：申请贷款担保。

　　康华办公室主任叶凤媚向记者说：“公司的办公楼还正在筹建中，我们目前的地址虽比较偏远，但丝毫没有阻挡企业的热情。每天我们这里都是门庭若市，各位工作人员忙得不可开交，因此公司还有进一步招人的打算。”

　　“银行之所以与康华合作，企业之所以来找康华，是因为谁都知道康华有雄厚的资金。康华从成立至今才不过半年的时间，但却做了3800万元的贷款担保业务，这在民营担保公司的艰难的发展史上是相当不俗的成绩。究其原因还是‘钱’的问题。‘钱’可以使民营担保公司建立信用；‘钱’也可以为其赔来信用。民营担保公司经营的是昂贵的信用生意，而信用的背后就是‘保得起，赔得起’。”东莞一位熟悉当地担保业内情的人士向记者道出了这个行业的玄机。

　　从记者掌握中科智的资料得知，中科智与各家银行开始建立合作的时候，几乎都要交足100%的保证金。但后来因为中科智守信用，全部的担保贷款都能及时归还。因而其给银行的抵押也越来越低。从最初的100%，到后来的80%、60%，甚至在部分银行获得免抵押的信誉。财政部颁发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，“担保机构的担保责任余额一般不超过自身实收资本的5倍，最高也不得超过10倍。”也就是说，如果担保公司拥有1亿元的资本金，便可从银行获得5亿到10亿的担保贷款额度。

　　但是，如何将这个比例从1：1放大到1：5，甚至1：10，则是该门昂贵的信用生意聚沙成塔的积累过程。

　　重金试水之旅

　　中科智的第一笔业务是民营担保公司重金试水的一个典型。2000年，深圳达特电子科技公司准备上马“一指禅PDA”项目，需要流动资金500万元。达特负责人郭迎新拿价值1000万的房产作抵押，先后向几家银行提出贷款申请。但郭苦等了一个月，仍没有一家银行答应放贷。对郭而言，新产品要占领市场，时间便是金钱。最后他抱着试一试的心态找到了中科智，反而被受理了。

　　原中科智的当事人回忆这笔生意时，也觉得有些冒险，因为当时中科智还没有得到银行的认可。这笔500万元的贷款，是以中科智在民生银行交纳了500万元保证金为代价，达特公司才能把贷款顺利拿到手。

　　与中科智命运相似的银达，其试水的资金更庞大。

　　较早前，广东省台山市一家外资铝型材公司，由于需要从国外进口原材料，所以急需开具2000万元人民币的信用证，于是他们向交通银行广州分行提出申请。按照规定，开具2000万元的信用证必须要把同等数额的保证金存入银行。

　　但是，这家新办企业现有的物业已经作为抵押物向银行申请了抵押贷款。没有物业作抵押，而交通银行广州分行又想做成这单生意，于是双方找来了银达做红娘。

　　经过严格审查，银达与这家企业签定了担保协议，银达为台山企业向该银行打入600万元的保证金，该企业获得2000万元的信用额度，同时这个额度可以在一年内周转使用。也就是说，企业可以在一年内周转6次，用600万元的本钱做成1亿多元的生意。

　　对此案例，银达董事长李思聪的评价为，这宗担保实现了融资、放贷和担保三赢的局面。银达在这笔担保业务中收取了3%的年担保费。按“行规”，银达将10%的保证金存入交通银行广州分行。而交行顺利放贷，不但获得了一个新客户，还增加了国际结算的业务量。(因为台山企业开具的是“原材料进出口信用证”)

　　模范背后的真实

　　“民营担保是一个高风险，低回报的行业。且担保公司背靠的资源十分有限，它不像银行，银行可以依靠存款来支撑资金周转和坏账计提。而民营担保公司的资金没有‘开源’的渠道，只能依靠自己的资金能力量入为出。很多的时候，都有不少优质的企业等待着被我们担保。但我们的资金有限，不能持续往银行存入保证金。所以也难免出现有业务但做不了的尴尬，而那些急于贷款的优质企业也只好暂时拒之于门外。”银达董事长李思聪向记者讲述了自己的苦衷。

　　措辞谨慎的康华总经理方锦华表示，从东莞的统计年鉴中反映，当地几大商业银行的不良资产结构中，民营企业的坏账是十分少的。方说：“我们愿意帮助民营企业，因为它们都是真金白银去做实业，贷款的钱也用到点子上，没有任何奢侈挥霍的意图。这点是我们对客户长期跟踪得来的反馈信息。”

　　但康华仍然小心评估申请企业的还款能力，如果坏账的比例控制不好，可能会给公司开门以来赚的钱都赔进去。方锦华对记者算了一笔账，一单保额为1000万的担保，康华收取2.5%的手续费，即25万的进账。如果在这单业务中，被担保的企业不能还款，康华则要代其向银行足额赔偿1000万。也就是说，这单业务做砸了，康华要再做多40单才能赚回来。而40单业务对于初生的民营担保来讲，可能需要花费一年的时间。

　　因此，民营担保公司由于资金的限制往往会优先考虑急于融资的大企业。担保公司的理由很简单，大企业能提供有大量的设备、材料可作为反担保的金额。例如上述的银达为台山企业担保的案例，银达为其提供了贷款担保，而台山企业作为反担保的企业设备则高达1000万美金。

　　如此苛刻的条件，无疑会令众多的中小企业留下“想说爱你不容易”的惋惜，背离了民营担保公司为中小企业融资服务的初衷。而翻开银达的业务记录，公司从开业至今，只为广州的10多家中小企业提供了30笔担保，总额为2亿元。与此相呼应的事实是，银达的另外3亿贷款保额投向了风险较少的个人担保，拆分为6000多笔的担保业务。在银达的部分被担保企业的名单中，还有不少是政府重点扶持的科技成果推广计划和国家级火炬计划，真正普普通通的中小企业看来很难进入银达的视线。

　　东莞康华的客户也与银达有着极其的相似，目前的客户基本上都是东莞各镇区或各行业中数一数二的企业，部分被康华担保的企业，其负责人还是当地商会的会长和行业协会秘书长，他们很了解康华，也只有它们才能被康华“接受”。

　　民营担保公司从开始设立的那天起，便使广大的中小企业充满遐想，但其本末倒置的服务模式，又一次将平凡的中小企业打入“冷宫”。