借道交行太平洋卡 花旗秘开人民币对私通道？

　　

花旗银行通过交行太平洋卡，完成其高端客户所需的人民币转账业务和扣款业务　　imaginechina

　　某银行人士告诉记者，花旗与交行的这种合作也是有风险的。因为法律规定人民币对私业务5年的保护期，可能被外资银行曲折地绕开了。花旗银行通过与交通银行的合作，以一种代理的形式为花旗客户提供了人民币结算的功能。

　　见习记者 蒋道红　上海报道

　　1月16日，上海浦东香格里拉大酒店大连厅，沪上外资银行群英毕至。

　　交通银行上海分行正在这里举行一场面向外资银行的业务合作推介会。在交行私人金融业务介绍宣传栏中，“客户资源共享”几个字引起了记者的注意。“客户资源共享，主要指的就是我们与花旗银行进行的银行卡方面的合作，双方共享一些高端客户资源，这从去年就开始了！”交行的一位工作人员解释说。

　　在这几个不大起眼的字眼背后，一场政策突破正悄然进行：借道交行上海分行，花旗银行避开现行政策对外资银行开展人民币业务的限制，率先开始与中国公民亲密接触。而根据WTO协议，这一壁垒要在中国入世后5年内才被扫除。

　　交行上海分行私人金融业务部总经理帅师证实了双方的这一合作。但花旗银行方面对此未予置评，其中国区总部企业传播及公共事务部经理郭晔反复声称，“对于市场传言，我们不做任何评论！”

　　“太平洋卡”铺路

　　帅师向记者解释，花旗银行和交行通过交行“太平洋卡”的转账功能，可以完成“客户资源共享”。“银行卡一般有四个功能：存款、取款、消费以及转账。而花旗银行看中的，是交行太平洋卡的转账功能。”

　　转账的具体步骤：如果是代付，比如花旗银行需要向其客户支付一笔款项，但囿于外资银行人民币对私业务的政策限制。于是，花旗银行将这笔款项先打给交行上海分行，交行再将这笔款项打到客户所持有的交行太平洋卡账户上；如果是代收，例如花旗要收取一笔会员费，客户可以把款项打到其交行的太平洋卡账户上，再由交行把这笔钱转给花旗银行。“当然，这些都可以通过现金的形式来完成，但是很麻烦，通过太平洋卡的转账就便捷多了！”

　　帅师强调，花旗银行并不是直接把客户名单交给交行，而是根据客户的需求有选择地进行推荐。“现在合作的对象主要是花旗银行中国境内的客户，(因为)境内客户肯定有本币的需求。花旗银行希望将其国外的强项业务本土化，(于是)找一家中资银行合作，然后就找到我们交通银行。”

　　双方最初的接触始于2002年3月。其时，花旗银行在研究选择一家技术、理念及经营规模相对匹配的中资银行建立合作关系，而交行方面恰好也有这个思路。“当时花旗银行首先找的我们。与花旗银行接触以后，也就半年左右，差不多到2002年10月就基本敲定，签订了一个合作协议。今年开始实质性的合作。”帅师说。

　　其实，花旗银行当时曾选择了数家银行，如招商银行、中国银行等，最后，橄榄枝被交行接走。据悉，花旗银行在与各家银行进行谈判时，同时进行了两件事情，一是通过市场来了解银行卡，二是平衡哪一家银行的效率最高。

　　经过一段时期的市场调研，花旗银行觉得交行的太平洋卡比较适合它们在上海地区推行这一计划，决定把太平洋卡推荐给其在沪的对私客户办理人民币业务。具体操作方式上，花旗银行会采用推荐的形式，推荐客户使用交通银行的卡。据帅师介绍，合作现在刚刚起步，只有几千个客户的规模。

　　双方还进行了明确的法律界定。经过法律部门的严密审核，光限制条款就有厚厚一本。如对账户的转账，以及某些业务品种客户扣款的支付，均有严格界定；客户提供的资料须客户自主选择；交行在选择客户资料时，需与客户建立沟通关系，并得通过花旗银行进行；等等。

　　合作的核心，就是给花旗的客户推荐太平洋卡的人民币转账业务和扣款业务。这样，交行能与花旗银行建立一个沟通的桥梁，通过前期给花旗客户提供银行卡的服务，学习花旗的营销方法，逐步提升和优化太平洋卡的功能。而花旗亦可利用这张人民币卡，解决批量性企业、集团以及外资企业中员工的代发工资及转账业务问题，因为代发工资只能是人民币。

　　目前，双方通过互派专家举行讲座，来熟悉合作所需的业务。前期，交行会要求花旗派行长一级的人物来介绍，而交行也会派专家过去做讲座。在人民币业务方面，花旗要求交行派出其业务骨干，帮助他们了解人民币的账户管理，同时，花旗自己也将派员工来交行实习。

　　未来，双方将在零售业务方面进行更多合作。比如，交行将为花旗一些高端客户推荐自己的产品，以提高两家银行产品的整合能力。同时，交行在贷记卡的发卡模式和营销模式上，会有一些大的改进。另外，银行卡的风险控制方面，比如坏账、透支、催账等，交行可以直接把花旗银行在海外的成功经验拿过来。

　　另外，交行某员工私底下向记者透露，在本次产品推介会上，加拿大某外资银行对与交行开展银行卡方面的合作也颇感兴趣。

　　花旗巧破政策壁垒

　　有分析认为，花旗银行此举，实质上是通过与交行合作，使其对私业务领域延伸到了人民币领域，或者说为这一延伸做好前期准备。虽然目前看来，花旗并不能获得多少收益，甚至还须向交行支付一定的手续费。

　　交行的帅师说，每一笔业务转账成功，花旗都会按照一定的金额和笔数支付给交行中间业务手续费。他强调，是按照操作成功之后的笔数、固定的金额，而不是按照比例来支付。不过他认为，从业务合作的角度来说，中间业务的收入当然是一方面，但不会很多，象征意义要比实际意义来得大。

　　业内人士分析，从表面上看，花旗银行是转让了客户资源给了交行，而实质上，通过借助同业的平台给自己的客户提供服务，花旗银行也得以巩固其客户忠诚度。

　　对于刚刚进入中国市场的外资银行而言，急于了解的是基本的客户特征、市场需求等。然而，若通过自身来积累信息，不仅成本太高，时间周期也很长。所以，花旗通过与中资银行在账户资源方面的合作，能够迅速学习和了解本土化的优势产品，大大缩短了研究中国市场的成本和周期。

　　另一方面，2002年3月，外资银行获准从事中国内地对私外汇业务，但对私人民币业务仍然是禁区。作为一个中国公民，即使在外资银行开立了外币账户，其基础业务也仍然是人民币业务。于是，花旗银行必须考虑，在中国内地这样一个特殊环境下，怎么解决其客户服务的问题。

　　专家指出，外资银行对中国内地高端客户的管理和渗透，不可能通过网点的扩张，而往往会选择中资银行10%的高端客户逐步渗透。这样，势必会造成中资银行高端客户的部分流失。据悉，交通银行目前占比不到5%的高端客户，为该行零售业务的贡献度达40%左右。

　　帅师认为，此次合作带给中资银行一个讯号，就是花旗银行力图在中国内地发挥其“全球私人金融业务”的优势，以往困于无处下手，现在则找到了浦发银行和交通银行。他认为，花旗银行参股浦发成立信用卡中心，意在“借船出海”。虽然外资银行目前在内地不能直接发放人民币信用卡，但通过发放联名卡，发卡主体虽然还是浦发，但卡上已经有了花旗的标志。

　　风险与示范效应

　　对于上述花旗与交行之间的业务合作，香港上海汇丰银行有限公司驻中国总代表处公共事务主管张丹丹认为，在中国人民银行的政策或规定没有明确之前，汇丰银行不会贸然跟进这项业务。“由于这种做法没有先例，所以是否合规应当由监管部门来决定。”她解释道，各家外资银行的做事风格不同，花旗比较勇于创新，而汇丰属于稳健型。同时，由于国内法规和政策规定有待健全，有很多灰色地带正在被某些外资银行利用。

　　某银行人士告诉记者，花旗与交行的这种合作也是有风险的。因为法律规定人民币对私业务5年的保护期，可能被外资银行曲折地绕开了。花旗银行通过与交通银行的合作，以一种代理的形式为花旗客户提供了人民币结算的功能。虽然仅仅为一种代理，但却曲折地达到了目的。

　　锦天城律师事务所的宋敏律师指出，中国入世后关于金融业开放时间的承诺，应该属于国际惯例，是依靠道德来约束的，因此是一个自由裁量的过程。以开放对私的人民币业务为例，中国可以第一年先开放20%的地域，第三年开放50%，甚至于以前不允许，最后第五年100%开放。

　　“假如花旗银行仅仅是把它的客户推荐给交通银行，那是没有问题的。假如其与中资银行的协议是联营性质，也就是双方联合做一个业务，由于花旗银行不具备开展此项业务的资格，那显然是违规的。”不过，宋敏强调，目前法律和规章没有明确规定这样不可以做，那么是否违规就应当由监管部门人民银行来界定了。

　　人民银行上海分行的有关负责人认为，从总体上而言，人民银行鼓励中资银行与外资银行进行合作，因为这是一个双赢的局面。由于现有的限制性法规不可能面面俱到，法规如果没有限制不可以做什么，外资银行和中资银行则可以进行一定的创新。对于具体业务，则需要同业务部门联系，看看有否违反国家的法律及有关规定。至于花旗银行与交行此次的做法是否违规，不好马上认定，需要向央行反映。

　　从2002年3月以来，已经有花旗、汇丰、渣打、恒生4家外资银行获准开放外币的对私业务。除花旗以外，另外三家外资银行也有与中资银行合作的预案，并且与内地证券、保险等其他金融机构都有全方位的合作，甚至还与电信等企业合作。为什么与电信可以合作？通过电信的账单、对账单，就可以筛选出高端客户。诸如此类，外资银行的目的只是一条，即维护其高端客户。

　　有消息称，汇丰银行等外资银行都向中国人民银行提出了发放国际卡的申请，并已经得到央行的批准。汇丰银行有关人士透露给记者，如果一切顺利，汇丰将会在2003年的一季度发放信用卡。