信用卡市场酝酿大战

　　中资银行与国际标准接轨 外资银行盯上国内业务

　　付雪敏 刘彩娜

　　岁末年初，一向沉寂的中国信用卡市场开始热闹起来。先是招商银行鼎力推出“一卡双币”信用卡；工行又接着在香港推出港币、人民币信用卡；建行信用卡中心又在沪隆重开 张，推出建行第一张龙卡信用卡。外资银行也看重了中国信用卡市场无限商机，花旗集团在参股上海浦东银行5%的股份的同时宣布将和上海浦东共同致力于发展信用卡事业；汇丰银行也宣布将在今年上半年推出信用卡。

　　中外银行在信用卡市场上的竞争即将开始，中国信用卡市场也将在这场竞争中快速发展。

　　信用卡市场魅力无穷

　　据统计，我国现已发行的银行卡有4亿多张，而这其中绝大部分是借记卡和准贷记卡，真正意义的贷记卡只有几十万张。来自上海市信息化办公室的统计数字显示，到今年9月底，上海已发行各类银行卡3334万张，市民人均2张。其中贷记卡仅有8.7万张。

　　有业内人士预测，如果能把4亿多持卡人中的优质客户转化成贷记卡的持卡人，其容量已经相当惊人，例如上海市目前的人均GDP已经达到4500美元，进入了贷记卡业务发展的最佳阶段，如果按照人均3张卡的发展目标，上海地区的市场容量就将达到5000万张。而美国的贷记卡人均持卡量达到6张，可见今后市场空间仍然很大。

　　而信用卡也愈来愈成为银行的核心业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务收益要占到纯利润总额的1／3，美国运通公司发行的运通卡利润占到公司全部利润的70%。另外，信用卡持卡人的经济收入和社会地位一般都较高，都是银行的优质客户，同时可以带动相关业务的发展，这也是银行大力发展信用卡用户的一个重要原因。

　　广发行银行卡总经理吕诗枫表示，从银行经营的角度看，贷记卡代表着未来的基本发展趋势，其发展水平是银行经营层次高低的重要标志。该行在贷记卡业务发展中的整体目标是实现业务的大规模快速发展、和全面的大幅度盈利，形成广发行重要的利润支柱和竞争武器，这对优化收入结构、改善资产质量、提高竞争地位、提升经营治理水平等都发挥着重要作用。

　　国内信用卡越来越标准

　　据悉，我国第一张信用卡诞生在1995年，当时广发行发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡。但是由于受经济发展水平，对信用卡的认知度不高、申领程序复杂以及审核繁琐等因素的影响，国内信用卡市场一直没有红火起来。

　　据悉，真正意义上的信用卡具有免担保、免预备金、先消费后还款、额度循环使用、无须银行帐号等特点。而此前国内商业银行发行的贷记卡一直因为缺乏信用卡的某些必要因素而被称为有中国特色的准贷记卡。中国信用卡事业一直在准贷记卡阶段徘徊不前。

　　面对虎视眈眈的外资银行和庞大的客户群，近两年中资银行一方面大举进军信用卡市场，一方面积极改进产品和服务，与国际标准接轨。2000年广发行在国内同业中第一家提出“免担保人”的措施，大大简化了其申领手续；随后还提出了“先消费，后还款”的服务承诺，最高透支额度达到5万元；消费免息还款期限可达50天之久；刷卡签账时无须输入密码。信用卡丢失时，当时报失当时生效，如万一出现问题，责任则由银行承担。截止目前，工行、中行、建行、中信、深发展、招商等数家银行都已发行了标准的贷记卡。

　　国内商业银行在进行产品创新的同时，也在进行制度创新。招商、工行、建行先后都建立银行卡中心，给予银行卡业务发展以充分的制度保障。

　　国内各家商业银行也纷纷与V ISA、万事达等国际信用卡组织合作，一方面与国际标准接轨，一方面借助它们的网络走出国门。目前，不论持有哪家银行国际卡，出国后都能在全球30多个国家的上万个VISA、万事达的特约商户和ATM上取款消费。VISA国际组织透露，除了工行、中行、建行、交行和广发行五家银行已与其合作发行了V ISA国际卡外，在未来的12个月里，将陆续有五六家商业银行与其合作发行国际卡。万事达卡国际组织也透露说，除了已经与万事达合作发行国际卡的广东发展银行等大型银行外，很多中小股份制商业银行和外资银行都在和万事达商谈合作，用这位代表的话来说，未来一年，将是国际卡引发银行大战的一年。

　　外资银行今年也要加入竞争

　　记者近日从央行获悉，目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请。今年第一季度左右，央行会批准一些外资银行发行国际卡。中外银行在信用卡市场的竞争即将开始。

　　而这其中最引人注目的还要数花旗银行了。花旗集团刚刚以6700万美元首期购入上海浦发5%的股份，同时双方宣称将共同致力发展信用卡市场。首先，双方将会设立一个信用卡中心，先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。业内人士认为，花旗作为国际上信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将会给中国信用卡市场的发展带来深远影响。

　　中国市场上另一重要的外资银行———汇丰银行也在积极准备发行信用卡。汇丰银行北京分行行长刘展智在接受记者专访时曾透漏，汇丰银行将会在今年上半年发卡，同时还会在北京增设1-3台ATM和POS机。

　　针对这种情况，国内商业银行一位银行卡业务部的负责人表示，短期内外资银行卡不会对中资银行有太大的冲击，因为人民币业务还没有完全开放。但是，战争已打响，国内同行都要做好准备。