见习记者张隐隐
近日，中国建设银行行长张恩照就信用这一社会广泛关注的话题，应邀来到北京大学光华管理学院，在第五届光华论坛上与上千名高等学府师生和有关人员进行了热烈广泛的交流。他明确表示，“金融业的健康发展，离不开良好的社会信用环境”，这一观点引起了与会者的共鸣。
张恩照说，信誉和履约从来就是金融交易活动的根本，过去20年，我国社会主义市场经济的发展，尤其是在现代金融体系的建设中，社会信用的重要意义越来越为人们所认识。在现代社会的金融活动中，无论是银行的存贷、股票债券等金融票据的买卖，还是保险、期货等的市场操作，几乎都是资金、责任、权益等的跨时期交换。而这个交易过程则要延绵一个时段，相应的债务、债权关系需要等到未来的某个时点才能最终结清，由此产生的各种不确定性就对风险管理构成了挑战，也正是这种时间差的存在，信用的重要性就越发凸显出来。
在谈到金融体系在整个经济的市场运行中所发挥的作用时，张恩照指出，银行业作为金融中介，通过资金的融通和配置，是促成和促进全社会经济生活各个层面各个环节顺利展开的主要杠杆。相反，如果银行系统出现问题，则整个社会和经济的方方面面都会受到损害。正是基于这一论断，张恩照指出，健全的金融体系不但能促进经济的短期扩张和繁荣，也是经济长期发展的基石。可以说，金融体系是一个国家的经济命脉之所系，而社会信用建设及其制度保证是决定金融体系是否健康稳定的关键要素之一。
张恩照指出，我国现代化经济建设的高度发展决定了我们对资金的需求内在地超出资金供给，虽然由过去的“投资饥渴”到近年来的银根相对宽松，情况有所缓解，但在可预计的将来，资金求大于供仍会是个趋势。在百业待举的局面下，资金需求方的经营水平、诚信程度、偿债实力、融资项目的预期收益都参差不齐，资金供应者如银行等对他们的甄别筛选就形成很大的挑战。就目前来说，由于在资金的供求方之间存在着信息不对称、逆向选择、道德风险、法规欠缺等问题，导致了不良资产的堆积和违约行为的泛滥。社会信用状况的改进，倡导诚实守信、实事求是的风气，能够有效地降低人为的金融问题，降低金融运行的成本，能够为全社会的经济繁荣做出贡献。
怎样才能重视和提高社会的信用水平呢？张恩照认为，首先应大力倡导诚实守信的人文风尚和商业氛围，注重公民的信用培植和相应的法规约束。其次是应该快速推进信用体系的制度化建设，尽快制定信用管理的法律制度，特别是要加强信用执法的力度。就建设银行而言，主要是从监控把关、量化分析、风险预警以及严格管理等方面入手，审慎地控制和管理信用风险。经过近年的不懈努力，建行已建立了涉及信用风险的各个业务品种和业务环节的管理制度和操作规程，确立了评估、审查、监督三权分离的信贷管理模式。同时，按照新巴塞尔协议的要求，启动了内部评级法的研究；在客户信用评级指标中，增加了关键性财务指标的量化分析，2003年将建立起一个更为适应市场客户特征的评级制度。
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