“团险”市场日进斗金 保监会发文予以规范

　　2003年团险市场将放马狂奔。 以前一些观望的企业开始购买团体健康险。因担心市场出现混乱，保监会近期将着力规范团险市场

　　本报记者 敬之 北京报道

　　去年12月中旬，中国保监会人身保险监管部向各家人寿保险公司下发了《关于人身保 险产品规范问题征求意见》的函。

　　在这份四页纸的函件中，保监会对主险和附加险、两全保险、分红险、投资连接险的部分问题做出了明确规范。而文件的主要内容则是重提团体保险的定义与分类、产品条款和费率及团险与个险的应用区分。

　　“今年团险市场将会有快速发展。此文件下发离保监会11月中旬在杭州举行的团险研讨会不到一个月，表明了保监会在征询业内人士的意见后，准备着力规范团险市场。”一位业内人士说。定义仍显模糊

　　在国内保险业中，“团险”字眼一直模糊不清，虽然它已经与个险、银保平起平坐，被视为寿险营销市场的三驾马车之一。

　　根据保监会统计的数据，2001年全国团险业务保费收入314.5亿元，占人身保险市场保费总收入的22.1％，比2000年增长51.4％。其中，团体寿险业务的占比为69.9％，意外险业务占比为21％，健康险业务占比为9％，补充医疗保险占比为0.1％。

　　在1995年旧版《保险法》和今年刚生效的新《保险法》中，都没有对团险的明确定义。而且实际操作中，各家保险公司的划分也是五花八门，有的公司将银行保险也纳入团险计算；有的公司直接按营销渠道划分，即代理人卖出的算个险，团险业务员卖出的算团险。

　　保监会的文件用了两页纸的篇幅，着重详细地说明了团险的定义，以及产品分类，强调团险的定期寿险、意外伤害险、健康险的期限均不得大于一年，不得包含储蓄和投资功能。

　　而给团险下的定义是：“以团体为销售对象，为非以购买保险为目的而组成的团体的成员提供的保险。”

　　“这个问题在杭州会议上也没有取得结果，现在的定义也不尽人意。”一家寿险公司的团险部老总说。

　　“比方说，目前航空意外险出现许多卡式行销，即以售卡的方式销售全年的航意险。许多公司并不是每个人都购买，但也是成批地购买航意险卡，数目多少不定。你说，这算团险还是个险？”

　　虽然定义模糊，但保监会依旧强调，“严禁保险公司用个人保险承保团体保险业务，不得用团体保险承保个人保险业务”。重申给付条件

　　而对于团体年金保险，保监会重申“保险金的给付必须达到法定退休年龄”，仅在企业购并或破产时可以提前领取。而且，要求团体年金的投保企业出具董事会决议，或职代会决议，而且保险公司应当对企业年金提前给付的情况通知税务局或代扣税金。

　　“对这个规定我们也是有保留意见的。”该业内人士说。受困于团险市场长期存在的长险短做、公款私分等问题，保监会特意强调此点，用意在于防止企业借购买企业年金之机洗钱。

　　“实际情况是，目前在一家企业任职一生的职工已几乎没有。但根据规章，我们必须看到企业的法人章后才能提前支付年金，而且不能直接支付给员工本人，而要转账给企业。保监会的这种规定已不太合时宜了。”他说。

　　而对于代扣税金之说，该业内人士也颇有微辞，因为这在以前保险公司几乎没有做过。“我们只是企业，不应该承担这项义务。”

　　另外，保监会还再次强调团险产品的条款和费率不得随意更动，保险公司在销售中不得提供利率超过2.5％的保证，严禁以费用来贴补。

　　“在实际操作中，虽然各公司普遍都会恪守2.5％的利率上限，但在分红中有些公司已经是公然给予更高比例的分红。比方说，一般分红比例是70％，而保险公司就可以公然给75％。现在保监会还是想严加制止这样的团险销售行为。”他说。

　　事实的障碍还包括税制。“如果按目前的税制，企业购买团体保险不仅要缴纳33％的个人所得税，还要交纳企业所得税。简单地说，花100万元买团险，可能有40万元要交税。”平安保险北京分公司一位人士说。备战企业年金

　　但对于企业年金，国务院此前在42号文件中规定，对企业年金在工资总额4％之内的部分可以税前列支。“这就是有些保险公司可以为企业安排长险短做的依据，让部分企业实现逃税目的。”他说。

　　企业年金，又称企业补充养老保险，是企业为员工提供的用于养老的福利保障计划，费用的全部或大部分由雇主承担。从2000年起，辽宁省已经开始社会保障体制改革试点，全国性的企业年金制度即将推出。

　　这是一块巨大的市场，能否争到这块奶酪对保险公司的未来发展关系重大。有专业人士估计，未来3年，中国企业年金市场将以每年超过1000亿元的速度增长。

　　时值企业年金推出之际，业内人士还是普遍认同保监会加强团险监管的做法，因为“如果没有给出明确的规定，今年即将推行的企业年金市场肯定乱成一团”。

　　而补充医疗保障制度的推行也为团以健康险的发展注入动力。

　　“现在这块市场好得不得了，我们连元旦都没有休息，一直在加班出单。去年我们的团险业务目标是10亿元，结果年底算账达到20亿元左右。”该平保北分人士说。

　　“今年市场肯定会更好，因为以前一些处于观望的企业肯定会开始购买团体健康险。现在我们的客户经常是一张单就有几千万元。我估计，一季度我们就可能做到10亿元，全年20亿的目标肯定会大大突破。”他说。

　　在北京市场，平安的团险业务量占了40％左右。而其他公司也纷纷加速抢占市场，中国人寿、太平洋保险等众多保险公司全力加大了团险市场的营销力度。

　　复业仅一年的太平人寿也有上佳表现，“做了好几笔大单”。另辟蹊径，他们近期推出了员工福利计划，为企业量身订做“专业、完善的现代企业员工福利保障计划”。

　　员工福利计划是指直接薪资以外的其他所有方式的津贴，包括企业年金、补充医疗保险、意外险等内容，等于把几种团险产品“打个包”。