日前，由中国人寿保险公司、中国太平洋保险和平安保险联合设计的《航空旅客意外伤害保险》条款经过中国保监会审核认可后，作为行业指导性条款向社会正式公布了。
业内人士认为，此举表明持续了近三年的航意险垄断体系已经被打破———中国最后一块行政色彩较浓的人身险业务终于向市场化迈进了一大步。
游戏新规则
首都经贸大学财政金融学院副院长庹国柱在接受记者采访时表示，新的航意险行业指导性条款共十二条，规定了投保范围、责任免除、受益人的指定和变更等多项内容。它的公布表明，中国航意险的垄断局面已经被打破，航意险市场将引入竞争，让市场调节条款和费率，像车险市场上即将出现的多样化的产品一样，中国百姓也将面临航意险产品多样化的选择。
记者发现，尽管每份航意险的保险费仍为人民币20元，尽管同一被保险人的最高保险金额仍为200万元，但是根据新的条款，每份保险的保险金额则提高为人民币40万元。
除去保险金额的上调外，新航意险行业指导条款最大的变化是可以退保。新条款规定，投保人可以在航意险保单约定的航班班机起飞前申请要求解除保险合同。但在合同约定的航班班机起飞后，或被保险人因故未乘坐该合同约定的航班班机，在该航班起飞30日以后，投保人则不得要求解除该保险合同。根据新的条款，航意险的保险期间是自被保险人到达机场通过安全检查时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止。
此外，航意险保单在形式上也将出现较大变化。除被保险人姓名与航班号等简单信息外，被保险人的身份证号码、受益人指定、联系方式、本人签名等都成为保单的构成元素。同时，航意险也将告别手工出单时代。根据保监会的要求，各保险公司将最迟从今年3月1日起实现电脑联网出单。
共保将解体
据悉，在中国人寿、太平洋保险和平安保险三巨头迈出联网销售的第一步后，联盟阵营之外的保险公司也在筹划跟进，他们对航意险电脑联网出单一事的趋之若鹜，被大多数业内人士看作是航意险共保体系将走向灭亡的一大迹象。
一直以来，为了遏制高手续费和防范假保单、避免恶性竞争，“共保”似乎成了航意险唯一的出路。早在1997年，身为国内四大航空港口之一的深圳就率先开始了共保试点。然而，几年过去，几乎席卷除上海、太原之外全国所有大中城市的“共保风暴”，其结果非但没有摆脱这种恶性竞争的局面。还限制了公平竞争，制约了市场的活力，而且对参与“共保”的公司来说，使大家陷入了“囚徒困境”，即任何一家公司加大展业力度，提升服务质量，都将面临成本一家独担，而经营成果大家共享的结局。因此博弈的结果是谁也不在这方面增加投入。
尽管此次航意险新的游戏规则并没有触及共保问题，但是记者在采访中国保监会相关人士时了解到，由于保监会职能的转变，不可能以行政手段强制共保方式退出市场。而解决共保方式最理想的手段是由市场来评判，新的航意险改革真正启动后，如果共保能够适应市场则生存，反之则淡出。并且该人士还是提到“希望共保能够在新的改革措施的影响下逐渐退出市场。”
对此，中国保险学会副会长潘履孚认为，“具有中国特色”的共保行为，实际上是市场经济下的一个怪胎，其行为带有浓重的计划经济色彩。共保的出现，打消了企业的创新和服务意识，不利于企业提高服务水平及培养企业的品牌效应，“共保是暂时的温床，当深陷其中的企业逐渐丧失了免疫力之后，只能从共保走向共亡”。(13C1)
背景资料
航空意外险是指当旅客在乘坐飞机期间，由意外事故而死亡、残疾或受到其它伤害时，由保险公司按照保单条款和有关规定承担保险责任的保险合同。航意险一般有三种给付情况：一是客户在保单有效期内身故，保险公司给付身故保险金；二是客户在保单有效期内残疾，寿险公司给付残疾保险金；三是在保单有效期内，未造成身故或残疾，但由于意外造成的医疗费支出，保险公司按一定限额给付医疗保险金。以往保险市场上销售的是由中国保监会统一制定标准条款、统一厘定保险费率、统一监制保单航意险。
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