本报记者姜业庆
“银行业的改革迫在眉睫”，在接受记者采访时，长期致力于我国金融领域研究的北京师范大学金融研究中心主任钟伟的语气充满焦急。他同时表示，今年的金融改革，银行将成为绝对的改革主战场。
改革呈现三大趋势
“集团化、分拆上市、加快不良资产处置进度”是今后3-5年内银行业改革的趋势。钟伟认为，目前，国有商业银行改革的滞后降低了全社会储蓄转化为投资的效率，使一些颇具发展潜力的企业得不到必要的资金，导致我国经济中持续高速增长的潜力得不到充分发挥。由于占有绝对优势的市场份额，国有商业银行的效率就决定着银行业的整体效率，在此前提下，加大国有银行业的改革力度显得顺理成章。
事实上，中国的四大国有商业银行都不同程度地实施改革，但都想发展成为金融控股集团。原因在于国有银行规模大、包袱重，在现有体制下谋求发展已经感到困难，而集团化方向改革的成本少、阵痛小。一个相同的模式是，在现有银行在集团化的框架下，分出“好银行”(优质资产组成的部门)、“坏银行”(资产管理公司)、“中间业务部门”(主要进行证券、保险业务)等一些平行的部门。近几年来，向金融控股公司方向发展成为金融机构和企业研究与实践的一大热点。去年12月5日，中信控股公司正式挂牌。光大、平安等金融集团以及上海本地金融机构也在积极构建金融控股公司。此外，一些产业资本集团，如海尔、宝钢、鲁能等，也已形成了对一些金融机构的控股结构。
分拆上市是国有商业银行正积极实施的改革。中银香港已成功在海外上市，为其他银行的上市作出了样板。与此相似的电信、航空等垄断部门的改革最终都以分拆而告一段落。
目前，距央行要求的“2005年之前不良资产率降至15%”的期限只有短短三年时间，钟伟批评说，目前四大资产管理公司的运作效率不高，不过“农行在方案中提出的专门成立资产管理公司是个很好的想法。因为将不良资产甩给内部资产管理公司之后，由于在同一个集团控制之下，集团会不断施压，其处理不良资产的积极性要比四大资产管理公司大得多。”
民营银行发展的关键时期
钟伟认为，发展民营银行引入市场竞争机制显得尤为必要。
钟伟的解释是，目前我国国有商业银行的垄断地位不是市场竞争的结果，而是我国金融业监管长期以来过多强调市场准入限制的结果。从最大的4家国有商业银行占有的市场份额来看，我国银行业的结构表面上与某些西方发达国家差不多，其实有本质上的不同。西方银行业的垄断结构是长期市场竞争的结果，而我国银行业的垄断结构是行政权力造成的。
目前对民营银行主要有三派，钟伟归纳为：一是以政府部门为主的改造派，希望将城市商业银行、农村信用社改组为民营银行，但是，顾虑就是城市商业银行、农村信用社的包袱大，人员配置有些棘手，如干部任命政府任命、还是董事会任命等？二是新增派，即不管城市商业银行、农村信用社的状况，而进行金融机构的重建，这样既无历史包袱，也不用为人事问题发愁。也就是说完全按市场化的路径进行运做。但是针对这一点央行官员则认为金融机构太多而颇有微词。三是折衷派。在改造派与新增派应找到一个平衡点。既能完成对城市商业银行、农村信用社的成功改造，又不用为其他问题困惑；当然最好不能对城市商业银行折价过高，也决不能把银行的董事会架空。
利率市场化逐步铺开
16大报告中，有关经济改革的内容有8点，其中涉及金融的就只有一点，即“稳步推进利率市场化”。
从整个市场条件看，目前推进利率市场化的时机已经成熟，我国的利率市场化目前已有很大进展，某种程度上，其市场化程度已很深。如银行间债券市场及发行方式、银行拆借、贴现等业务以及贷款利率的上浮动等实例来证明这个问题。目前的银行拆借、债券发行竞标，已有200多家金融机构参与，覆盖面已很广；外币存款利率上，我国近年来根据国际汇市的变化，不断作了调整，其利率也早已市场化了；目前只有存款利率没有浮动，未实现市场化。
钟伟强调，不管怎么说，利率市场化的改革，今年是关键的一年。好处是银行具有定价权，但是有几点值得注意：一、利率市场化的进程不能拖得太久，因为推广利率市场化后，资金是双向流通，有可能引发机构投资者的存款大搬家。如果这项工作越慢，引发的危险就可能越大。二、随着利率市场化进程的加大，中小金融机构有些可能破产，因为大的银行资金量大，大客户多，在资金供求上有优势；但中小金融机构在这点上就会远远不如大银行，在我国目前还没有存款保险制度的前提下，就有可能引发金融风险，因此，推行存款保险制势在比行。三是中小企业融资难变得更为困难。现在中国工商银行撤掉2万多个营业网点，其他国有银行也着手此项工作，使得广泛分布于县以下的中小企业的融资变得更为困难。
金融分业渐转混业
“周小川入主央行可能会加大金融混业的进程？”，尽管这只是推测，但是结合周小川的经历以及金融界的动向，金融业的混业趋势不可不值得注意。
钟伟的分析是，周小川有过国家外汇管理局、证监会的执政经历，涉猎除开保险以外的所有金融部门，在操作混业金融方面应该是轻车熟路。再从目前金融领域的创新来看，银证、银保、证保合作纷纷加强，无一不是加强了混业经营的操作经验。但由于政策的连续性等问题，金融监管当局一直没有正式表过态。甚至在监管上给人以松一阵紧一阵的感觉。
但是，不管怎么说，银行业从目前的分业经营走向混业经营是大势所趋，但要在法律上宣布估计5至10年时间里还不大可能。这个做法需要过渡期，外国情况也是如此。其实，近两年来，混业经营已悄然进行，只是银行监管部门对混业经营采取了“善意的忽略态度”。
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