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万事达卡国际组织预测，2004年左右，中国将进入第一个信用卡产业发展高潮期；花旗、汇丰、渣打包括台资银行都在积极备战中国的银行贷记卡市场；《银行卡管理条例》已上报国务院，正式出台的时间已经不会太久
本报记者张小彩
“中国已经新兴起了一个生机勃勃并且还在迅速扩展的中产人群。这个人群2001年年底已达8900万人，到2006年，还将有近1000万人加入到这个队伍。”
万事达国际组织亚太地区总部首席经济学家王月魂日前在接受《财经时报》采访时，根据世界银行、国际货币基金组织、联合国及国家标准局等机构的统计数据特别指出，这个新兴人群正强烈地刺激着中外商业银行的胃口。触觉比较敏感的商业银行已经开始调整战略，逐渐从发展了17年的借记卡市场中淡出，开始着力发展更为适合中产阶层消费习惯的贷记卡。
王月魂表示：“万事达已经做好了和会员银行一起参与这场竞争的准备。”
混战就在眼前
非常适合这个新兴的中产阶层的银行卡产品是贷记卡。所谓“贷记卡”，就是一种先消费后付款的银行卡。新兴的中产阶层，无论从观念还是消费能力、消费习惯上，都具备贷记卡的优良客户的特质。
事实上，在中国目前已经发行的4亿多张银行卡中，贷记卡的数量还不到100万张。其他更多的都是先存款后消费且不可透支的“借记卡”，以及先存保证金，同时具有一定透支限额的“准贷记卡”。
中国加入WTO已经一年，王说，外资银行期望在2011年获得中国30%的银行业务，在关键地区建立300个分支机构。
万事达新闻发言人赵迎告诉《财经时报》，外资银行很可能选择贷记卡作为进入这个新兴市场的突破口，因为借此他们可以接近客户，获得更多的客户资料和信用记录，为其他业务开展打下基础。
农业银行银行卡部吴君燕对记者说：“在所有银行卡产品中，贷记卡是利润贡献率最大的产品。”中国的银行业内人士认为，在贷记卡方面，外资银行有非常明显的竞争优势，因为不需要很多网点，只要把国外成熟的系统搬进来，建立一个强大的营销队伍，业务就可以大规模开展。
事实上，花旗、汇丰、渣打包括台资银行都在积极备战，银行贷记卡市场已是公开的秘密。一些银行的贷记卡系统都已经准备好，甚至卡片招标也已经完成，只等《银行卡管理条例》出台，央行“开闸放水”。而来自中国人民银行的有关消息证明，上述条例已上报国务院，正式出台的时间相信不会太久。
向中资银行的建议
面对越来越激烈的竞争局面，王月魂给中国的商业银行开了一个“处方”。王告诉《财经时报》，他的第一个思想就是把银行的机构转换成一种企业性的组织，即把银行的“干部”——例如处长、科长“企业家化”。
他说，企业家精神并不是自然形成的，实现这一点需要勇气。一个必须牢记的观念是：对于企业家精神来说，最危险的敌人就是你核心的业务，特别是在你的核心业务比较成功的情况下。因为在这种情况下，你就可能不愿意尝试新的思想，不愿意“摸着石头过河”。为了实现这种“企业家化”，中国的银行必须建立新的奖励制度，并建立对创新失败或犯错误的容忍范围，因为“不允许犯错误实际上就是扼杀创新”。
另外，“老生常谈”但十分重要的一点是“以客户为导向”，根据客户需要设计产品和服务。比如，让一张贷记卡既能够提供日常购物信贷，又能够提供低利率的分期付款信贷；让这张贷记卡能够在购买机票时自动上旅行保险、因特网接入、年终抽奖功能等等。
再就是建立专门的研究机构，定期并直接与客户互动，具备监测和预测客户生活方式变化的能力，了解新兴的并合乎客户需求的产品和服务的能力，并建立有效的留住客户的计划。
建立底线定位和选择合适的合作伙伴也是一个建议。
贷记卡市场“火警”
王的建议来得很及时。事实上，中国主要的商业银行，目前都在大规模进行银行卡业务战略调整，把发展重心向贷记卡转移。
之前，国内贷记卡发卡行屈指可数，只有广发行、中行、工行、中信银行等几家。但近段时间以来，不断传来银行发行贷记卡的消息，有的银行甚至成立了专门经营贷记卡业务的信用卡中心。
首先传出消息的是招商银行。招商银行信用卡中心副总经理彭告诉《财经时报》，去年12月，招商银行首先在上海成立了专门经营贷记卡业务信用卡中心。原来的2000多万张借记录卡即“一卡通”留在个人金融服务部管理。上周，招商银行又和万事达卡国际组织合作推出了招行的首张国际贷记卡。虽然彭表示要低调一些，但招商银行计划“在两年内把贷记卡发行规模做到150万张”的消息还是不胫而走。
业内人士对这张卡也给予了高度评价。他们认为，目前中国的贷记卡业务已经发展到了一个“临界状态”。
接踵而至的消息来自中国建设银行。建行选择了同样的经营模式，据悉，下周，上海将出现另一家专门经营贷记卡的机构，即建设银行信用卡中心。同样，原来的龙卡借记卡也划归北京的建设银行总行个人金融服务部管理。
个人信用体系真正起步
消息人士透露，农业银行也正在筹备专营贷记卡的信用卡中心。今年10月，农业银行已经成立了由主管副行长牵头的项目小组，可能很快也会有大的动作。
在贷记卡业务方面，广东发展银行可以说是国内的“老大”。据广发行银行卡部总经理吕诗枫介绍，广发行从1995年开始发行贷记卡，目前市场拥有量已达到70万张，占国内贷记卡总量的70%以上。
面对新的竞争，吕说，广发行已经先行一步，更注重开发个性化产品。10月他们推出了全国首张专为女性量身定制的信用卡——“广发真情卡”。此卡除了具有广发信用卡的一般功能，还可提供一系列专门的增值服务。
对更多的竞争对手进入贷记卡领域，吕表现出欢迎的态度。她说，更多人来做，市场会做得更大，因为“先消费后付款”的观念还需要进一步普及宣传。
来自央行的消息表明，近期还会有更多的银行加入贷记卡市场竞争。万事达卡国际组织预测，2004年左右，中国将进入第一个信用卡产业发展高潮期。同时也有专家预计，中国的个人信用体系的建立，必将从贷记卡市场的发展中得以真正起步。
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