严桦

　　明年，各保险公司自主制订的机动车保险条款和费率将全面实施，这是我国保险业首次打破由来已久的统一格式、统一费率、统一险种的大胆尝试。

　　也就是说，保险公司首次有了选择客户的权利。而消费者也有了更大空间选择车险产 品和保险公司，享受市场竞争带来的优质服务。

　　地区不同保费不同

　　据了解，长期以来，我国各家保险公司的机动车保险只有7个险种。它们的费率是固定的，保险单据的格式也是一样的，统一由国家规定，保险公司不能突破。

　　而这次首家被保监会批准的人保机动车保险改革方案，共有8个主条款和11个附加条款。方案根据不同的客户群体、用途、车型种类和地区设计。

　　例如，老司机、新司机和单位的专业司机的风险是不同的；用途上，分为家庭自用、非营业、营业汽车；车辆类型分为汽车、特种车辆、摩托车、拖拉机专用等；从地区上，将全国划分为A、B、C、D四类：其中A类地区主要指深圳、大庆，B类地区包括东南沿海、华北(含北京)等地，C类地区包括新疆、云贵、华东、福建沿海等地，D类包括西藏、青海、东北、内蒙古等地。从A类到D类地区，保费价格逐步升高。

　　保费受很多细节影响

　　人保车险部总经理贾海茂说，以前，不论风险大小、司机新老、车路况如何、出不出事故、一年跑多少公里，保费统统一样。这对有些客户是很不公平的。这次，我们细分了车辆用途，家庭用车的保费肯定会降低。

　　一般来说，家庭用车是夫妻二人驾车，上班代步和偶尔假日郊游，出险率低。但考虑到家庭用车的停车和没有技术支持的特殊性，人保专门设计了车身划痕险和特约救助险。以前机动车挡风玻璃不在主险的范围内。而新的家庭用车条款主险中，包括了挡风玻璃险。

　　驾车人和车辆新旧及车型的不同，也会影响保费的多少。如果私家车约定固定驾驶人，保费将可优惠；如果出险的不是约定的驾驶人，国外保险公司一般不赔付，但考虑到国情，人保仍给予赔付，但会加大免赔额度5%。

　　第三者责任险这次被单独列出。贾海茂说，以前第三者责任险承保人对事故负全责的免赔20%，同等责任的免赔10%。这次考虑到一旦遇到车毁人亡的重大事故，赔付金额可能达到二三十万元，20%的免赔额对家庭也是不小的金额，就把家庭用车第三者责任险免赔责任分别下调了5%，以减轻承保人的经济负担。

　　贾总经理说，我们对以前保险条款中有歧义、不严谨、不规范的部分做了修改和调整。

　　比如，以前保险条款中有这样的规定，由于第三者造成的车辆损坏，被保险人应该向第三者追偿，追偿不到向法院起诉，然后才能找保险公司索赔。可实际上，被保险人很难做到。这些对被保险人比较苛刻的条款，这次改革中去掉了。

　　又比如，有的被盗抢车辆，以前要求客户交车钥匙、提供购车的原始发票。可有的单位车辆的发票已经走账了，拿不出来，有些私人购车发票时间久了，很难找到。以前规定，不能提供者就加大免赔比例，可新条款中把这些都改掉了。

　　用费率选择客户

　　人保产品开发中心常务副主任王和说，免赔率或免赔额不是越低越好。如果定得太低，司机安全行驶的观念就会松懈，容易肆无忌惮地开车，以前国外类似的教训不少。据统计，一个司机一年出事故最多的是13起。对这样的司机，今后我们将用提高保费和增加免赔额度加以制约。

　　有人问，人保的保费提高了，客户会不会流动到其他保险公司？王和说，其实这也是人保首次能够用条款和费率选择客户。任何一家保险公司接纳了被其他保险公司淘汰的用户，就意味着他们的经营承担较大风险，这是所有保险公司不愿意的。而且，最终这样的客户也将被列入黑名单，信息共享将使所有保险公司不愿意接受他。

　　不再给代理商高返点

　　刘先生在汽车交易市场买了辆帕萨特，保险代理商让他交了8600多元车险保费；高女士的奔驰车保费高达2.4万元；李女士用汽车贷款买的宝来轿车不仅今年的保费是8000多元，而且以后5年的保险都得在代理商这儿挨宰……因为贷款买车，保险别无选择。

　　据了解，目前全国共有11家保险公司经营汽车保险业务，其中，中国人民保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司3家公司占90%以上的市场份额。在保险费率没有放开以前，保险公司就通过返还高额佣金(常为30%至50%)的办法争夺汽车代理商，因为在车险代理商的手中掌握着80%以上的客户资源。而从中得到实惠的汽车经销商却对这份保单不承担任何责任和风险。

　　代理商利用90%以上客户首次买车对保险不了解以及对新车的爱，诱导他们尽量多上保险，多交保费，最大限度地从客户兜里掏出钱来。一位经销商直言不讳地说：如果没有保险，靠卖汽车恐怕连工资都发不出来。

　　这位经销商与几家保险公司签订了保险代理合同，在实际操作过程中，谁家给的返点高，就做谁家的保险。车险的高额返点是经销商的主要收入，已经成了业内的公开秘密。

　　贾海茂说，按现在的改革方案，保险公司不可能再给中介高额的返点。保险公司和代理商应站在消费者的立场上，把注意力转向服务，来赢得收入。

　　据悉，目前全国有机动车7000万辆，今年我国新增私人轿车100万辆。有专家预测，今后5到10年，中国市场每年会新增机动车400万辆以上。如果以平均每辆车5000元的保费计算，每年就会有200亿元的保费收入。

　　人保车险部总经理贾海茂预言：车险市场的竞争将从目前低层次的价格竞争发展为价格＋产品＋服务的竞争，而服务将成为明年车险市场竞争的主流。