主持人：有资料统计显示，目前在我国居民一百块钱的储蓄中，平均有2.9元用来买保险。这与世界其它国家每百元中7.4元用于保险消费相比，我国保险业的规模还显得比较弱小。

　　针对这种差距，中国保监会新任主席吴定富最近明确指出：中国的保险业只要思想观念对路、政策对头，保险业完全可以实现跨跳跃式发展，因此我国保险业正面临着一个极为 难得的、重大的战略发展机遇，我们今天就来关注我国保险市场的未来发展，来到演播室参与话题讨论的是中央财经大学保险系主任郝演苏教授。

　　11月22日，新任中国保监会主席吴定富在全国保险监管系统的大会上，对我国目前保险业发展的总体情况以及发展的有利条件作了一个全面而深刻的分析。

　　中国保监会主席吴定富介绍说：改革开放以来，我国保险业一直保持着年年均30%以上的增长速度。但是，到目前为止，我国保险业的资本总量接近6000亿元，仅相当于发达国家一家较大保险公司的规模。2001年，我国人均保费收入仅为168元人民币，远远低于全世界人均400美元的平均水平。但是正由于我国保险业还处在发展的初级阶段，因此有着巨大的发展空间，特别是随着我国国民经济的快速发展，市场对保险保障的需求将越来越大，保险业今后发展有着诸多有利条件。

　　中国保监会主席吴定富：社会保障体制正在进行深刻的变革，商业性养老、医疗保险等作为社会保险的重要补充，必将大有作为。

　　吴定富还分析指出，9.11以后，国际保险业处在一个低谷、这也为中国保险业发挥后发优势提供了有利时机。

　　中国保监会主席吴定富：从我国社会进步、经济发展、重大目标、人民群众的需要、改革的需要和国际情况，看到我们保险业面临一个极为难得的重要战略发展机遇，中国的保险业只要思想观念对路、政策对头、保险业完全可以实现跳跃式发展。

　　主持人：在新闻片里我们看到保监会主席吴定富说，我国保险业从1980年恢复经营以来，尽管保费收入每年都超过了国内生产总值增长的速度。但从总量上看，我国的保险市场还远远落后于世界平均水平，特别是发达国家的水平。

　　副播：我这里有一组数据，2001年我国的保险深度也就是保费收入占国内生产总值的比重只有2.3%，而世界的平均水平是7.52%。此外，我国经济总量世界排名目前已经进入前6位，而保费收入仅排在第16位。可见我国保险业的规模还是很小的，保险业与我国经济整体发展的水平也不相适应。

　　主持人：那么从目前了解到的情况看，我国保险业在改革开放以后，每年平均的增长速度达到35%以上，在目前全球保险业普遍不景气的情况下，堪称是一枝独秀。那么郝教授您认为未来中国保险业发展的潜力究竟如何来挖掘呢？

　　郝演苏：随着国民收入的提高，加上整个社会保障制度的改革，我认为在未来一段时间内，人寿保险是整个保险业增长的一个热点、一个亮点，这方面的需求应该是很大的。加上整个中国经济建设的发展，围绕经济建设和老百姓个人财产保障的方面需求也会越来越改善的，所以只要我们把握了保险公司的主营业务，做好保障服务、做好保障产品那么这个市场的潜力是无可限量的。

　　主持人：我们注意到特别是最近一段时间来，保险公司所推销的一些保险产品比较多的选择投资、理财、分红等等方面的内容，您认为这样一个产品的推广对于保险公司以及保险业未来的市场会有什么样的影响？

　　郝演苏：我认为从今年的宏观市场来看，保险业目前过多涉及到理财方面的业务，偏离了主营业务的轨道，保险公司的主营业务应该是保障。尤其是在目前，整个中国国民商业保障程度无论从质量、状态都比较低的这样一个特别现状下，我们应该做好保障业务，在我们的保障问题基本解决之后，才精耕细作研究一些相关的理财业务，否则不考虑市场的总体环境、市场的总体状态，会对市场的发展产生一些负面和消极的影响。

　　主持人：所以说理财的功能，应当是保险公司推出保险产品的保障能起一种辅助作用。

　　郝演苏：是的。

　　主持人：吴定富从今年10月份担任保监会主席到现在，仅仅一个多月的时间里，就在不同的场合多次提到保险创新。作为保险行业的高层监管者，吴定富对保险公司未来的产品开发、体制改革以及保监会的监管创新思路到底有哪些设想呢？

　　记者注意到，吴定富在谈到我国保险产品创新不足时，提出了一系列新的思路：如要大力开发针对高收入人群的保险产品，对医疗责任保险、教育保险等新领域要积极介入，对农业保险和地震保险的发展，要在政策制定上给予倾斜和引导。会后就保险业创新的问题，吴定富欣然接受了记者的采访。

　　中国保监会主席吴定富：从当前来讲，有一些问题是企业自己能够克服的。有一些，因为保险行业它不是一个单一的保险，它涉及到各个方面，特别是有关部门的、管理部门的，所以我们保监会在制定政策、搞好服务监管的同时，也要做一些协调工作，涉及到有的相关政策，要与有关部门和部委加强联系、加强沟通，形成一个促进保险业发展的良好氛围和环境。

　　吴定富表示：保监会的工作重点将紧紧围绕在为保险公司创造好的政策和市场环境，要在调研的基础上积极进行监管上的创新。

　　中国保监会主席吴定富：你不是坐在办公室里想出来的东西(监管政策)，它要面对快速发展的保险业的实践。我们下一步要求保监会各个部门和系统深入到企业，就是保险公司，深入到市场，要深入到广大投保人当中去，深入地进行调查研究，看看投保人需要什么？保险公司在发展当中还有什么困难，市场发展需要什么？来进一步研究我们监管政策和措施。

　　吴定富透露，除了监管创新，保险公司的体制创新、业务创新也是重中之重。下一步保险行业体制创新的重点，将是股份制改造和上市。按照保监会的思路，将推进国有保险公司的整体改制和上市，同时引导现有股份制保险公司完善法人治理结构。

　　中国保监会主席吴定富：我们看来，下一步在创新方面还要做很多努力。比如说，人保公司的整体改制和上市问题，人寿保险公司的改制上市问题，再保险公司的股份制改造问题，在中央和国务院的领导下，有关部委的大力支持下，保险公司的努力下，我们正在加快这方面的步伐。

　　主持人：吴定富一再强调对于保险业而言监管体制都需要创新，那么吴定富的这一番话，对于我们保险业监管工作未来的发展会带来什么新影响？

　　郝演苏：应该讲监管政策对市场的影响很大，由于我国是从计划经济向市场经济转型，过去政府在管理市场方面应该是讲大一统的方式，包括产品的开发、设计和定位。随着中国保监会提出监管创新这样一个口号之后，在各个方面做了很细致的工作，包括明年1月1日将推出的车险费率市场化，从过去所谓大一统的监管过渡到市场运行秩序和行为的监管，给企业的发展更多空间，因为企业是独立的商品生产者，他在这个市场中应该有自己的空间。那么这样操作会推出很多个性化产品，对满足保险消费者的需要会有重要的意义和帮助。

　　主持人：那么在这样一个新的监管创新思路下，我们保险业未来发展的一个新热点会出现在什么领域？

　　郝演苏：我想这个重点还是围绕保障展开的个性化服务，由于不同的企业、不同的人群，对于保障的需求是不同的，包括城乡差别、东西部差别都是存在的。在保险的过程中我们要兼顾这个平衡，同时要考虑到不同区域的利益，因为风险分布的状态是不同的，不同的风险状态有不同的处理方法，围绕这样一个过程，我们可能围绕某一种产品展开各种各样的增殖服务、创新服务以及附加值复位，包括吴主席讲的所谓产品创新，这种产品创新是全方位的，使我国加入世贸以后尽快的与国际接轨。我们加入世贸组织已经一年了，我们的产品也正在向国际靠拢，靠拢的速度和步伐应该讲相对比较迟缓的，随着监管思路的创新、产品创新，将会大幅度的提速，而这种提速将推进整个中国市场的进步。

　　主持人：体制创新、监管创新一直到具体的产品创新是连动的，可以在我们市场里构建一个完善的、良好的市场秩序。针对我们保险业目前的发展现状，中国保监会在加快保险业发展方面有一系列的创新和探索。那么，国有保险公司和股份制保险公司在创新方面正在做着哪些工作？外资保险公司又对我们目前新的市场环境有何看法呢？

　　今年10月底《保险法修正案》出台后，保险行业的市场法则发生了重大变化。陆续进入中国的34家外资保险公司，他们对我国保险市场新的环境感触颇深。美国友邦股份有限公司、北京分公司总经理徐水俊：在代理人的管理方面，要求特别严格，要求要诚信，要求代理人只能向一家保险公司签订代理合约，这样保险公司来管理代理人会比较方便，所以说很多很多方面，我觉得是一个可喜的现象。

　　就在外资保险公司对中国保险市场外部环境变化感慨不已的同时，每年拥有中国总保费收入斗壁江山的三大国有保险公司，也正处于自身体制改革的重大变局中。作为中国最大的寿险公司老总，中国人寿的王宪章已经把大量精力，都投入到了中国人寿的整体改制工作中。

　　中国人寿保险公司总经理王宪章：对国有保险公司来讲，中国人寿最重要的创新是体制创新，所以我们把股份制改革这项工作摆上了重要议事日程。目前我们抽调精干力量，组成专门的班子，拟制股份制改革的方案，我们现在准备借助国际国内资本市场，在国际化竞争中不断增强竞争实力。

　　采访中记者发现，和中保财险、中国人寿这些国有保险公司以及外资保险公司相比，从1987年开始崛起的新生代股份制保险公司，对产品创新有着较为敏锐的嗅觉，从上个月保险法修正案出台后，这些股份制保险公司都在策划推出更具竞争力的新产品。泰康人寿保险股份有限公司董事长陈东升：所以我们从今年推出了家庭保障计划，未来还会在家庭理财、家庭健康，会有一系列这样的计划，这样一个产品推出来，来满足市场的需求。

　　主持人：现在各家保险公司都在积极的探索创新，不管是产品创新还是体制创新也好，说到创新问题的时候，我们如何把握好它符合市场的创新方向？如何防范创新有可能带来的负面影响？

　　郝演苏：这是很重要的问题，尤其是在中国的保险创新当中有一个问题要把握，保险产品过去我们关注它的技术属性，很少关注它的社会属性，所以我们一提到保险创新就是说北美怎么样、欧洲怎么样。但中国的环境和北美和欧洲是不同的，所以我们在引进海外保险产品的时候，引进它的技术是没有错的，因为这个产品是西方特有的资本市场环境、法律制度创新、文化政治这种环境下成长起来的产品，他的社会属性是符合这个国家的，所以我们在创新的过程当中第一要尊重国情，要符合中国的国情、中国的文化，中国的历史，符合中国资本市场以及中国的相关法律制度这个环境，这样的产品才真正满足国人的需要；第二我们在产品创新当中把握一个要点，就是把握保险公司的主营业务，保险公司是做保障产品的，围绕保障产品所进行的任何创新，包括附加值服务、增值服务都是必要的，如果忘记了保险公司的经营根本所作出的任何创新，可能就会偏离保险公司的经营轨道。所以我想一个是把握保险产品的社会属性，就是认识国情；第二是把握保险主营业务，只要把握好两个方面我想创新当中才能实事求，客观的在创新当中不断的发展和形成有中国特色的、符合中国需要的、符合中国百姓的，更多更好的商业保障产品。

　　主持人：创新和监管对于金融行业来说是一个永恒的话题，保险业也是如此，正如保监会主席吴定富所说，保险业的发展要面对市场、深入到投保人当中去，了解投保人需要什么，这样保险公司才能更好的为客户服务，保险业才有更好的发展。在下期节目中我们还将邀请郝教授与我们一起讨论有关汽车保险市场面对新变化新机遇。