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封面文章 本报记者刘彩娜
在入世的第一个年头，中国迎来了外资银行增设在华机构的高潮。外资银行也与中资银行开始了业务上的正面交锋，他们既收获了喜悦，也经历了困惑和无奈，但是外资银行进军中国市场这场戏才刚刚开锣，好戏还在后头
11月6日晚，北京嘉里中心饭店大宴会厅，新加坡大华银行北京分行开业晚宴渐渐拉开了序幕。
面对前来祝贺的业内同行和企业界人士，大华银行集团主席兼总裁黄祖耀兴奋地说：“庞大的中国市场吸引着越来越多的新加坡和东南亚国家的商人来中国投资、发展，大华银行将协助这些商人扩展他们同中国的商业联系以及在中国的投资。
11月7日，台湾合作金库银行北京代表处也在恒基中心正式挂牌成立。
排队等入场
包括大华银行和台湾合作金库银行在内，北京目前已有19家外资银行的分号，而另外98家代表处中已有数家正在申请或筹备开业。上海则有53家外资银行。
根据《外资金融机构管理条例实施细则》规定，外资银行申请设立分行，必须在中国境内开业3年以上，提出申请前两个会计年度连续盈利，无重大违法违规记录；资本充足率不低于8%，资产质量良好；如系增设分行，其申请应于中国人民银行前次批准设立分行之日起一年后，方可提出；每增设一个分行，申请人应拨付不少于1亿元人民币的等值自由兑换货币作为拟设分行的营运资金；以及中国人民银行规定的其他审慎性条件。
但是各家银行会根据各自对市场的熟悉程度和自身发展需要等因素综合考虑是否要升级为分行，人民银行也会综合考虑市场情况、申请人资格等各种情况决定是否批准申请。所以，3年之后就立即由代表处升级为分行的外资银行很少。而今年，在中国加入W TO金融市场逐步开放的情况下，迎来了外资银行增设在华机构的第一个高潮。
“东亚银行北京代表处1993年就成立了，申请分行的时间已经很长了，今年8月底才获批，现在正在做开业前的筹备工作，如果不出意外，明年年初就能正式开业。”东亚北京代表处有关人士表示。
和东亚一样，法国里昂信贷银行北京分行也正在紧张地筹备当中，该银行早在1981年就设立了北京代表。由于中国入世、外汇法规调整等原因，近期才开始筹建分行，目前进展顺利。
除此之外，荷兰银行、德意志银行等数家外资银行也都紧张地筹备北京分行。
初期较量
分号开好了，但是业务范围有限。根据我国银行业开放的时间表，入世后第一年外汇业务向外资银行全部开放，人民币业务只有上海、深圳、大连、天津4个城市开放。所以，受其影响外资与中资银行之间的竞争也还仅仅局限在存取款等银行传统业务。
但业内专家预言，5年的保护期对中资银行并不安全，外资银行完全可以跨过时间和区域的限制，争抢优质客户。
果不其然，发生在南京爱立信倒戈事件让外资银行的竞争优势开始清晰地显现在中资银行面前。
人民银行南京分行有关负责人同期表示，上海外资银行的触角已伸向江苏，大量优质客户正在转移，江苏省内银行贷款因此骤减。
专家分析认为，外资银行最初是由于自己国内客户的市场发展需要而进入中国市场的，外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的，也是不可比拟的。
外资银行不会在国内广设网点和中资银行争抢个人客户，他们的目标客户群是优质客户。而国内这批尖端客户随着自身业务发展特别是拓展国际市场的需要，也需要银行提供更高级的金融服务。在这种情况下，客户分流是不可避免的。
据人行上海分行最新统计数据显示，前三季度，该市国有商业银行、股份制银行和外资银行的本外币存款增长率分别达到了18%、21%和25%；截至9月末，国有银行完成了上年利润的81.75%，股份制银行达到了去年全年的106%，外资银行则达到了去年全年的137%。
无奈与困惑
外资银行在中国攻城略地，初尝胜利果实时，也品到了一丝苦涩。中国市场对外资银行经营理念的接受程度，中国金融法律法规的限制，使外资银行感到了一些困顿。
花旗银行上海分行在今年3月份向居民提供外汇业务时提出，5000美元以下的存款客户每个月要收取6美元或50元人民币的账户管理费。随后，东亚银行提出，居民存款起存点为1000港币或200美元，取款时要收取2.5‰的手续费。汇丰银行提出，客户在该行开户不收手续费，如果账户半年内平均总余额低于2000美元或等值外币，将每半年收取20美元或等值外币的服务费；外币现金提取将收取提款额0.25%的手续费，最低5美元或等值外币。
银行存取款要收费、中间业务要收费这在金融市场发达的国家是非常普遍的，但对于相对传统的中国金融市场来说难以接受，这在中外银行利润构成中就能体现出来。在西方一些发达国家，中间业务的收入也就是银行提供服务所获得的收益占银行总收入的60%甚至高达80%，但在我国，中间业务的收益只占银行收益的不足10%，而传统的存贷利差收入却占银行总体收益的60%多。我国去年颁布的《中间业务暂行管理办理办法》明确提出中间业务是要收费的。但是由于国内银行业务品种单一、缺乏统一收费标准、恶性竞争竞相压价等原因，国内银行提供的一些中间业务就变相的成了吸收存款的随赠服务。作为新兴的中间业务尚且如此，传统的存取款业务更是没有收费一说。
“免费的午餐突然间没有了，中国百姓从心理上很难接受。上海一位居民一纸诉状把花旗银行告上了法庭，称花旗银行违反了国内《商业银行法》、《储蓄管理条例》、《消费者权益保护法》等有关法律法规的规定，属于乱收费，侵犯了储户利益。
像对银行收费的理解不同一样，外资银行对中国很多外资金融机构的规定都不太理解。
一位外资银行北京分行行长说：“表面看来外资银行现在已有很多业务可以开展，但实际上开展不了。他举例说，按照入世开放承诺，外资银行可以向本地企业和居民提供外汇服务，但是中资企业向外资银行申请贷款时，外汇管理局还要求中资企业必须有外债指标；外资银行为当地企业开立账户要得到外汇管理部门的批准。”他认为，市场的风险商业银行自己会控制，而政府不能代为包办。
外资银行要推出每一项新业务也必须经过人民银行批准。如果要经历繁琐、漫长的审批过程中，商业银行就可能错过了市场先机。
另外，外资银行要获得在未来5年内建立分行的执照，从事全面的银行业务，注册资金就要从目前的1200万美元升至7200万美元，这明显高于国际标准；人民银行新近出台的一份法律草案规定，外资银行拆借的金额不得超过该银行人民币负债的40%，这就严格限制了外资银行的资金来源，将会对外资银行开展人民币业务产生不利影响。
“既然进入了这个市场就必须遵守它的游戏规则。他对此并不十分悲观。
好戏还在后头
和中资银行相比，外资银行缺少布满大街小巷的营业网点，但是他们却有众多的高级金融人才、不断创新的金融产品和优质的服务。如果他们现在只是先热热身，熟悉一下市场环境的话，那么今后的竞争将会更加激烈，理财服务、网上银行等金融产品和工具将成为外资银行强有力的杀手锏。
外资银行经过长时间的发展和积累，培养了一大批优秀的理财专家，开发出了一些成功的理财产品，并设立了一些专门机构提供理财服务。例如汇丰银行在30个国家和地区有160个卓越理财中心，客户可以在任何一个中心享受尊贵服务。
而相比之下，中国银行业的理财服务才刚刚起步，还只是停留在代理国债、销售基金等初期层面，很难为客户提供一份完美的投资理财计划，真正意义上的理财服务并没有开展。单就个人理财服务而言，8万亿元的储蓄存款蕴藏着无限商机。中国民生银行行长董文标曾表示，我国个人理财市场是一块尚未开发的处女地，前景广阔。他甚至称，今后银行不做零售不赚钱。
瞄准了市场，怀揣着人才、技术、产品等王牌，花旗、渣打、汇丰等银行等外资银行在推出外汇业务之后不久，就在上海推出了理财服务。客户在汇丰卓越理财中心拥有多种选择，包括8种外币的存款服务，一对一专属客户经理以及24小时电话服务，总存款额达5万美元的客户还可免费享受卓越理财。
如同理财服务一样，网络银行同样是外资银行的强项中资银行的弱项。
目前，我国国内共有4家国有商业银行、10家股份制银行和108家城市商业银行。单就四大国有商业银行的营业网点就覆盖了全国主要地区。外资银行进入中国市场后，大面积铺设营业网点是不可能的，而网络银行其快速、廉价、超地域等特点则可弥补他们这方面的不足。
随着国内互联网的发展，我国网络银行近几年有了较大发展。但由于受安全性、网络建设、认知程度等因素的影响，目前国内银行开展实质性网络银行业务的分支机构则只有50余家，企业与个人客户仅有1000万户。
据AC尼尔森的“中国在线银行调查”调查显示，在目前中国上网最为频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于250万。而对于银行来说，网络银行的另外一个吸引力就是省钱。据东亚银行有关人士介绍，传统的实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07元左右，电话银行为0.45元左右，ATM(自助银行)0.27元左右，而网上银行每笔交易的成本仅为0.01元左右。
“短时间内，外资银行对网络银行冲击不会很大，因为网上银行的客户和交易量基于一家银行原有的客户基础。”一位国内银行电子商务部总经理曾如此表示。
外资银行丝毫没有放慢自己进军市场的脚步。今年8月份，东亚银行获准开设网上银行业务。紧接着，9月份汇丰银行又拿到了批文。
花旗银行中国分行行长施瑞德在接受媒体采访时曾表示：“花旗在网上银行相关技术上已完成了准备。保守的估计，明年将在中国推出个人网上银行业务。而且，花旗银行还在中国已申请了19项与网上银行业务有关的“商业方法专利，足可以看出花旗对于网上银行的重视。
背景
据人行上海分行最新统计数据显示，前三季度，该市国有商业银行、股份制银行和外资银行的本外币存款增长率分别达到了18%、21%和25%；截至9月末，国有银行完成了上年利润的81.75%，股份制银行达到了去年全年的106%，外资银行则达到了去年全年的137%。
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