取款机吞储蓄卡究竟是谁惹的祸

　　经历了几天的囊中羞涩后，笔者的朋友老丁终于拿回了自己几天前被吞的银行卡。他在庆幸之余一打听，原来吞他银行卡的ATM机，一周之内怎么也能吞下十几张卡。如果照这样计算，全北京市数千台ATM机，每天就将有几千人会碰到和老丁一样的吞卡经历。　

　　银行卡为何会被吞　

　　据笔者调查，大多数人对银行卡被吞的了解一般就是三次密码输错、超时操作(比如未在20秒到30秒内将卡取回)、卡上磁条失效、或是已经挂失的卡。但当以上几条都未发生，银行卡却依然屡屡被吞时，我们得到的银行答复往往就是“机器故障”，至于机器发生了什么故障、为什么发生故障，却得不到恰当的解释。老丁就是由于这种不知其名的故障而遭受了吞卡之苦的。　

　　究竟是什么样的“机器故障”让消费者屡屡有钱不能花呢？笔者近日了解，所谓的“机器故障”并非什么故障，而是由于各家银行在处理系统上的各自为政所造成的。某银行科技部人士向记者透露，各个银行现在对是否吞卡的技术处理上各不相同，没有统一的规定，甚至同一家银行的各个支行也不尽相同。比如有的ATM机允许输入5次密码，有的却只许输入3次。这种情况下，在这台ATM机上不会吞卡的情况，到另一台上就有可能被吞。　

　　据笔者了解，在银行卡互联网后，银联公司统一规定了对ATM机所接收信息的识别条目(技术上称作应答码)，但由于在对“何种情况下没收卡”上的条目规定不够细致，因此各银行往往将多种情况往一个条目上对应。比如在银联的规定条目上有“挂失卡”一项，如果银行卡上的信息被ATM机认为是挂失卡，机器就会将卡吞掉。由于条目细分得不够，银行往往把账户冻结等3条甚至4条信息都归于这一条目。所以在操作无误的情况下银行卡被吞也就成了时有发生的事情。　

　　银行卡被吞后几天能取回　

　　现在人们生活中越来越依赖银行卡的作用，现金即用即取、交电话费、出门旅游……越来越多的功能集中于银行卡上，但如果银行卡被吞，消费者就将面临着有钱不能用、有门出不去等诸多不便。对于一些身在异地的消费者，银行卡被吞就意味着更大的麻烦。因此，“银行卡被吞多快能取回”就成了人们关心的问题。　

　　几乎所有银行在接受采访时都表示，如果是本行的银行卡被吞，只要持卡人携带本人身份证到ATM机管辖行去取，当时就可以取出。如果是跨行使用银行卡被吞，ATM机管辖行需等发卡行对银行卡进行确认后，才能向持卡人发还银行卡。但对于这一过程持续的时间，有的银行表示一般会在3天内完成，有的银行却把责任推向了发卡行“他们什么时候给回复，我们什么时候还卡”。老丁还算幸运，在吞卡后的第4天取回了自己的银行卡。但若消费者碰上另外一种情况就要不走运了，因为如果您是在不紧靠银行的ATM机上被吞了卡，比如说银行设在商场的单个ATM机，银行一般对这些ATM机一周才清理一到两次，消费者就只好耐心等待了。　

　　笔者在本次调查中也听到了一些好消息，比如现在有些银行由于吞卡取卡对客户造成的不便，以及银行自身处理的难度，已经开始取消对吞卡的一些设置。也许我们不久以后再去ATM机取钱时，就能不再为银行卡被吞而担惊受怕了。　

　　银行的“故障”出在哪　现在解释我们常说的“买的不如卖的精”时，经常用到“信息不对称”原理，就是说由于卖方在对商品信息的掌握上明显优于买方，所以买方在交易中肯定将处于劣势。　

　　在银行卡被吞和取回的过程中，同样可以使用这个“信息不对称”原理，持卡人就是交易中的买方，银行无疑是交易中的卖方，由于持卡人对于银行卡为何会被吞的信息掌握不充分，所以银行才可以用一个“机器故障”敷衍持卡人而不用负任何责任。　

　　不可否认，持卡人的操作失误和实实在在的技术问题的确是吞卡的一个重要原因，但银行就没有责任了吗？银行是否在银行卡或ATM机上做出了对吞卡问题的说明解释或风险提示，是否在购买设备时认真考虑过质量问题，是否在考虑自身安全的同时想到过客户的便利？我们的银行似乎已经把“机器故障”当成了“兵来将挡，水来土掩”的法宝：“你有什么问题吗？找机器说话去。都是机器惹的祸。”这样的话说起来铿锵有力，理直气壮。“机器故障”已经成为了类似于“免责声明”之类的东西，但银行不知有没有想过，ATM机是属于银行的，机器为什么会出故障？银行为什么没有很好的维护机器？客户的权益为此受损怎么办？银行是应当仅为故障表示遗憾，还是应该尽力弥补？　

　　笔者认为，这个故障不是出在机器上，而是出在银行。本来，ATM机就是一个大投入、小产出的事，一台机器二十几万元，还要不断派人维护，银行自然不愿意过多的投入。“为别人作嫁衣裳”的心理一直在作祟，这样那样的问题自然就少不了。另外，还像上面所说，银行与客户之间的信息不对称。尽管竞争日趋激烈，但银行因为其专业性还处于社会结构的上层，长期以来的“只有人求我，不用我求人”的观念仍未改变。对于对金融知识了解甚少的客户来说，自然可以呼来唤去。　

　　这些观念上的“故障”更甚于机器的故障，不仅是客户维护合理权益的拦路虎，更是银行自身发展的绊脚石。今后的银行业将是服务打天下的世界，哪家银行不把“以客为本，服务至上”的观念真正树立起来，就会随着“故障”的频发而逐渐消亡。　(唐亮)