一些中资银行纷纷仿效外资银行搞起了理财室、贵宾室

　　李景辉

　　如果我们把80%至90%的所谓“低端”客户赶走，这些“低端”客户提走8.41万亿储蓄存款中20%的存款，中国的金融业会是一个什么状况？这才是我们需要真正面对的现实问题。 某些金融精英们盲目学洋人不可取，只会落得个东施效颦的尴尬境地。

　　在外资银行开始对小客户收费之后，中资银行对中间业务收费的呼声越来越高。有分析说，中国储户的免费大餐快到头了。收费的目的之一据说是留住“高端”客户，赶走“低端”客户。这就意味着，中国80%至90%的储户将被某些银行划入不受欢迎之列，因为他们是“低端”客户。据说，他们的存款越多，银行就会越亏本。

　　于是，一些中资银行纷纷仿效外资银行搞起了理财室、贵宾室。具有讽刺意味的是，这些相继开张的所谓的理财室、贵宾室门可罗雀，上门的大款寥寥无几，正所谓画虎不成反类犬。

　　以笔者多年来的银行从业经验，中国的有钱人很少会大摇大摆地带上成捆的钞票到所谓的贵宾室去亮亮相，而大部分“款爷”则宁愿把大部分钱存到没有熟人的银行、甚至是异地银行或保密性更好的外资银行，他们大都不愿露富，有些人还害怕有一天会有人来追究他们的“财富原罪”。同时，充斥在我们的地面上的是大量的低端客户，挤公共汽车的人要超过坐“大奔”的人千百倍，这就是中国的实际国情，也是我们的理财室遭遇冷遇的深层次原因。某些金融精英们盲目学洋人不可取，只会落得个东施效颦的尴尬境地。

　　笔者曾经在储蓄所工作数年，实际上，单笔金额在10万元以上的储蓄定期存款可以说是寥寥无几，大部分储蓄定期存款都是由万余元、数千元的小额存款积累而成，正所谓积少成多、集腋成裘，中国的居民储蓄存款的增长势头才得以生生不息。据中国人民银行统计表明，今年前三季度，我国居民储蓄快速增长，累计增加1.04万亿元，当年增幅已突破万亿大关，比上年同期多增3512亿元。当年新增居民储蓄中，定期存款增加6010亿元，占57.5%，截至9月末，我国居民储蓄余额已高达8.41万亿元。

　　实际上，正是所谓的“低端”客户，才更倾向于把自己平日积攒的养命钱存入银行，并选择定期存款。但是，这部分人对银行收费会非常敏感。而所谓的“高端”人士，则大多倾向于高消费、低储蓄，他们的定期账户余额不会很多，他们的活期账户余额变动很频繁，留存金额并不见得很多。如果我们把80%至90%的所谓“低端”客户赶走，这些“低端”客户提走8.41万亿储蓄存款中20%的存款，中国的金融业会是一个什么状况？这才是我们需要真正面对的现实问题。

　　即使是洋人办金融，也并非把眼光完全瞄准有钱人。90年代中期，法国邮政公司连续多年亏损，1996年的累计亏损达到17亿法郎，发展金融业务是法国邮政公司扭亏增盈的主要手段。由于邮政公司服务网点遍布全国城乡，比任何一家银行都多。因此开展邮政储蓄等金融业务颇受城乡居民欢迎，邮政储蓄的顾客数量现已跃居全国第二，营业额则居全国第三位。金融服务在邮政公司总额中的比例已经达到75%，其盈利部分则弥补了信件递送业务的亏损。最近，邮政公司又推出了一个专营保险，经营目的是对个人在国家医疗保险之外的支出部分进行保险。由于以上金融服务对象都是低收入者，因此，邮政公司被称为“平民银行”。多样化经营策略的实施使法国邮政公司在1997年停止了亏损，去年则盈利3亿多法郎。

　　因此，要善待中小储户。中国需要平民银行，赶走“低端”客户的做法只适用机构网点比较少的外资银行和国内某些中小银行，而大部分中资银行目前急需做的是和洋人比服务、比创新，而不要仅仅把心思用在如何收费上。