本报记者刘彩娜

　　记者从民生银行了解到，该行将成立个人零售银行，进行独立核算。业内人士分析认为，民生这一举措将会给目前尚不发达的个人零售市场带来巨大冲击。

　　不做零售不赚钱

　　“银行不做零售业务不赚钱？民生银行行长董文标认为，我国零售市场目前还比较原始，可挖掘的空间还很大。

　　目前，我国银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块。本着20％的客户创造80％的利润，公司客户自打银行问世就是各家争夺的对象，而利润较薄的个人客户很容易被忽略。目前，我国个人零售业务品种单一，尚未形成专业化运作、规模发展，主要还是以存取款、代收代付为主，消费信贷、银行卡业务也是近两年才发展起来，而个人理财业务还主要以提供咨询服务为主。业内人士预言，个人零售业务市场是下一阶段各家银行角逐的重点，而民生此举无疑先行一步。

　　董文标告诉记者，中外银行的差别就是核算产品的差别，国内银行都是做大账，而外资银行一般都是进行单个产品核算。民生决定从明年起推行系统核算，然后再进行产品核算，争取三年时间完成，内部的组织框架就不可避免要发生重大变化。

　　这种考核体系，记者在汇丰银行北京分行行长刘展智那里得到了印证，诸如汇丰等外资银行的零售业务的成本和收益都可以直接在财务报表上体现出来，所以他们的零售业务并没有单独运作。

　　招商银行个人业务部副总党秀利认为，个人零售业务是下一步各家银行竞争的焦点，如果自成体系、单独考核，有利于个人业务规模化发展、专业化运作，并促进整体行业水平的提高。

　　个人账户管理套餐

　　虽说个人业务没有像公司业务市场竞争那么激烈，但是近两年来，为了推广银行卡和消费信贷，各家银行也都使出浑身解数。例如汽车消费信贷市场，各家银行为了抢占市场纷纷调低利率，甚至降低到10％。而且，通用、福特等国际汽车巨头都已打算在国内建立金融服务公司，拼抢中国市场。现如今，汽车消费信贷被农行做了头把交椅，建行保持了多年第一位的住房信贷市场已被工行抢去，而招行的一卡通凭着宣传和服务打破了四大商业银行对银行卡市场的垄断。传统的城乡居民储蓄业务的龙头地位也一直被工行垄断，如今已占去了27％的市场份额。

　　为了拼抢市场，民生也推出了一些个人业务，例如账户信息即时通、个人委托贷款以及设立在社区的24小时自助银行。但是要想打败其它股份制商业银行，和国有商业银行拼抢零售市场，不是件容易的事。严峻的市场形势使董文标意识到如果不在体制上创新，30％的目标很难实现。未来市场的竞争也就是人才的竞争，他介绍说，零售银行主体框架是一支强大的零售银行团队。他们针对零售市场的特点，和对外经贸大学合作培养60位金牌客户经理；再在民生现有员工中挑选30至40人参加在深圳举办的培训，组成零售银行的主力部队；最后还会选送一批M BA到国外学习。

　　由于受政策限制，目前在零售市场唯有理财业务竞争还不充分，停留在提供理财咨询、代保管业务、委托存款到期转存、委托存款转账等初期阶段，还不能真正地做到代客理财。民生的零售银行似乎正是瞄准了这一点而来的。董深信，市场的发展可以推动监管水平的提高，现在银行还不能做的混业经营的产品以后可能逐步推出。今后零售银行的主要产品已不是现在的存取款，而是一份“完美的个人账户管理套餐?。(28A2)

　　坚持到底才能赚钱

　　据了解，个人零售业务目前在我国商业银行还没有一家是单独运行的。主要因为业务规模比较小，成本上升很快，但见效很慢。

　　工行个人银行部的负责人告诉记者，工行也准备对个人业务进行改革，具体细节目前不便透露，但个人银行没有考虑过，是很遥远的事。

　　建设银行研发部孙涤则更直接地说，不可能单独运行。银行资金的来源和运用在我国存在着明显的两个单项道，资金来源零售，而放贷给企业，这个问题目前还无法解决。

　　党秀利则认为，是否拿出来单独运作，取决于决策层对个人业务的态度和认识。个人零售业务的发展依赖于品牌的推广，需要投入巨额的宣传费用，因广告投放而需要缴纳的税金也会不断上升。设备机具的更新也将是一大笔投入，再加上员工的培训，个人零售业务早期投入很大，但10年甚至20年后才能见效益。在此情况下，董事会、股东将会给管理层施加压力，所以能不能成功，还取决于管理层决心，能否坚持下去。

　　提及业务独立运作，可以联想到工行在今年5月份成立的牡丹卡中心，当时曾被工行行长姜建清称为工行综合改革的突破口。二者的经营理念和管理思路基本相同，都是为了专业化运作，规模发展，扩大市场份额，进行银行管理体制改革。不同的是银行卡只是个人业务的一个产品，个人零售的范围要远远大于银行卡；牡丹卡银行卡中心在成立时，已占据了48％市场份额；而此时民生银行个人零售业务仅占不足10％的市场份额。不过工行牡丹卡中心执行副总裁彭建寅曾向记者透露，从该中心成立到今年上半年，工行银行卡的业务收入提高了20％。