记者陈超发自上海

　　随着中国经济的飞速发展，消费市场和消费者的观念都相应得到提升，上海的人均GDP更达到4500美元。按照世界各国贷记卡发展历史，人均GDP达到4500美元标志着信用卡市场已进入一个全新的发展阶段，贷记卡的市场环境已趋成熟。

　　9月16日，中国工商银行的电话银行开通了贷记卡支持服务。此前，工行贷记卡已实现在网上的申领、使用、转账等功能。电话银行和网上银行的成功投入使用，为贷记卡完备的销售服务系统的最终形成，打通了最后一道关卡。

　　由此，工行于2000年率先针对国内消费者发行的贷记卡，经过近两年的酝酿，终于进入全新的大力推广发展阶段。

　　而中国建设银行有关负责人也对记者表示，建行于上半年推出的龙卡贷记卡产品，9月下旬也将正式开始大规模推广。

　　据记者了解证实，其他几家中资银行已加紧卡种的设计研发，中国银行已进入到内部试用的最后阶段。业内人士预测，年底将有一批贷记卡陆续正式推出。

　　政府拉动

　　8月1日，上海市政府信息办宣布，上海确立了银行卡产业的3年发展目标。根据上海市发展银行卡产业的基本思路，到2005年，银行卡消费金额要达到社会商品零售总额的20%，可受理银行卡的商户要占全市商户总数的50%，将在上海形成国内银行卡资金清算中心。2005年，上海的信用卡发展水平将与世界发达国家持平。

　　“政府先行”被列为推动上海银行卡产业发展的重要工作。8月14日，上海市政府开始试行公务用卡，促进银行卡产业发展从政府开始。这次为公务员们办理的是最高授信额度5万元的人民币贷记卡，作为一张真正和国际接轨的信用卡，它可以“先消费，后还款”。首批5个政府部门的公务信用卡业务，被工行和建行瓜分。预计到2004年底，在全市的政府机关全部实现公务用卡。

　　在政府拉动下，一场银行之间的贷记卡战役已悄然打响。

　　市场环境已趋成熟

　　业内人士介绍，银行卡按照是否具有透支功能可分为借记卡和贷记卡两种。自20世纪90年代中期以来，借记卡在中国以20%的年增长率发展，远远超过了贷记卡。

　　目前，国外的信用卡主要是指贷记卡，而中国国内的信用卡仍是以准贷记卡为主。贷记卡免存备付金，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，而准贷记卡须先交一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内进行透支；贷记卡账户的存款不计付利息，而准贷记卡则按同期同档次存款计利息；贷记卡可根据持卡者的信用评分来决定透支额度，而准贷记卡的透支额度固定。

　　在中国发行的4亿张银行卡中，贷记卡所占比例相当少，至今仅有工商银行、建设银行、广发银行等几家发行了人民币种贷记卡，其他银行目前还只有针对海外人士的国际贷记卡产品。

　　工行上海市分行银行卡业务部总经理马健对记者介绍，工商银行2000年便于成都率先推出贷记卡，同年11月15日登陆上海。

　　当时，由于工行从1999年起在全国范围内开展全面的CB2000系统更新改造，而各家银行全国联网的“金卡工程”正在建设中，相关系统的建设造成贷记卡在申请本地使用时没问题，而在异地使用时出错几率就较高。“为了配合这两套系统的建设升级，也考虑到当时的市场还未完全成熟，工行正式发行的国内首张人民币贷记卡面市后，并没有大规模宣传推广。”马健解释道。

　　从2000年11月至2002年3月这近一年半时间里，工行在上海总共发售的贷记卡只有2000张左右。同时，工行在上海发行的准贷记卡数量已达50万张，其中经常使用的约有30万张，总存款额度达到20多亿元。

　　而建行的人民币贷记卡刚刚于2002年上半年推出。建行上海市分行信用卡部的丁主任表示，贷记卡产品的功能上很容易雷同，因此各银行主要比拼的是服务。建行通过个人授信、弹性额度、交易便利等方面的不断建设，目前已初步完善了配套服务。

　　随着中国经济的飞速发展，消费市场和消费者的观念都相应得到提升，上海的人均GDP更达到4500美元。按照世界各国贷记卡发展历史，人均GDP达到4500美元标志着信用卡市场已进入一个全新的发展阶段，贷记卡的市场环境已趋成熟。

　　市场需求

　　银行发放的个人贷款主要是指定用途的大宗信贷消费，如房贷、车贷等。而日常生活中，人们需要更多的是不指定用途的小额信贷消费。特别是随着国家扩大内需、刺激消费政策的深入，银行发行贷记卡就能较好地满足人们的消费需求。

　　贷记卡的主要功能是消费，在贷记卡的信用额度内进行刷卡消费，在一定时期内，透支金额并不计息，而用贷记卡取现或是转账时透支的信用额度，则从当天开始计息。同时，银行不鼓励人们往贷记卡里存钱，卡内的钱一般是不计利息的。

　　因此，贷记卡的主要功能在于方便消费者购物，无须随身携带大额现金或被迫临时到处找提款机取现。对银行来说，贷记卡客户并非通过存款使银行受益，而是通过持卡人交纳的年费、刷卡消费行为产生的手续费、透支产生的利息收入等多种渠道来获益。贷记卡也将由此成为银行中间收入的重要来源。据统计，工行发行的准贷记卡的累积善意透支金额已达几千万元。

　　与准贷记卡相比，贷记卡的授信额度档次将更加细分，相应级别还可以灵活地根据持卡人信息变化而随时调高或调低。在这样的市场基础上，推出形式更灵活、功能更完备的贷记卡，对促进整个社会信用体系的建立将产生巨大推动作用。

　　2002年3月，工行上海市分行正式开展了大规模的贷记卡推广活动。截至8月底，不到半年的时间内新发卡量已达1万余张。据银行卡业务部总经理马健透露：“我们(工行上海市分行)今年制订的发卡目标是5万张。9月份开始，新一轮的推广力度更大。”

　　建设银行也早已在定期向准贷记卡客户寄送的对账单上印刷贷记卡产品的广告。丁主任表示，建行推广贷记卡时重质不重量，注重优质客户，虽然没有制订确切的数字目标，但预计也不会低于5万张。

　　两位负责人一致认为，提升原有准贷记卡客户，将是银行开拓贷记卡市场的重点。“准贷记卡在中国发展了十几年，我们积累了一大批客户，他们已初步具有信用观念基础。”

　　马健也指出，消费者还不习惯使用银行的信用支持“花明天的钱”，“他们一般都是在消费后便及时于免息期内还清透支款。至今为止，贷记卡的‘循环透支’功能还一次也没有被使用过”。“循环透支”是指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。

　　此外，有效的激励机制也是上海贷记卡业务中急需建立完备的。英国Quest公司上海办事处Daniel先生说：“我认为上海的信用卡业务的水平很高，但不足的是信用卡的鼓励机制还不完善。要知道，在国外，每家信用卡服务公司会无时不刻地抓住客户，鼓励他们刷卡，还有很多的奖励方式。但在上海，这一点还做的不是非常的理想，但相信以后，会有十分出色的信用卡服务体系。”

　　为了推动广大持卡人的刷卡热情，上海各大商业银行正在策划成立一个推广联盟。据悉，该联盟将通过国际通行方式进行银行卡促销，鼓励持卡人用卡。具体将采用消费后摇奖的方式，大奖将突破原先5000元金额的上限，预计推出时间为10月份左右。

　　风险隐患

　　进入2002年以来，香港银行业受到信用卡坏账深深的拖累。在各家上市银行公布的2001年业绩报告中，信用卡撇账率不断提高，尤其是在2001年第四季度，撇账率创历史新高8.27%，超过50亿港元。

　　作为国际金融中心的香港都这样了，在信用体系极其不完善的内地，出现这种现象的时间还会远吗？

　　但业内人士分析认为，与香港相比，内地处于完全不同的阶段。因为国内商业银行在个人贷款方面，态度仍偏向保守，还没有开始大量借钱给个人。其原因在于，银行不知道风险有多大，其次是不知道如何控制风险，还有，就是体制问题。

　　此外，在国内金融市场上，对贷记卡有明显的需求。以上海为例，国内人均GDP已经达到4500美元，深圳已经达到5000美元(而马来西亚只有3000多美元)。在这样的收入和财富累积速度下，绝对有贷款需求。现在的问题是贷款渠道不多。

　　因而，至少在短期内，中国不必担心信用卡坏账问题。因为所有人都能看到，中国在未来5—10年内，每年经济增长平均可以达到6%。而如果经济保持增长，坏账问题就不会浮现。

　　未来竞争

　　中国加入WTO后外资银行的大举进入，也促使国内中资银行开发推广贷记卡的步伐加快。

　　“前虽然有缓冲期，但长远来看，外资银行在信用卡业务这一块上，无论是市场营销、产品管理、客户服务，还是配套的技术支持，都已发展到相当成熟的水平，实力非刚刚起步的中资银行可比。”言及此，马健不禁神色严肃，随即表示，“但是我们也有自己的优势，比如客户基础、全国网络等等，这是外资银行短期内做不到的。现在我们要做的，就是加紧整合资源，提高竞争力。”

　　一些专家则比较乐观地预测指出，美国人均拥有6张信用卡，而上海未来若能达到人均3张，便是5000万张，即使大张旗鼓地做，10年都无法达到。国内银行拥有多年积累的庞大客户群，只需在几千万储户中挑选优良者，寄上一纸通知，将现有借记卡免费改为贷记卡，便可把客户收于囊中。

　　国内信用卡市场从“准贷记”过渡产品向真正意义的贷记卡升级进程已经展开。“竞争将是激烈的。”有关人士一致表示。