王尧基

　　据近日中国人民银行公布的数据，目前国内各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。单从数量方面来看，现阶段国内银行卡产业的推进速度确实很快。但现在的问题是，我国银行卡的发行基本上处于银行各自以“圈地运动”形式抢占市场份额的状态，银行卡实际使用率很低、银行卡产业发展后劲不足。

　　如今我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的1％，而银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3％，消费者在97％的消费场所还要用现金。这与一些发达国家和地区大部分消费通过刷卡支付的状况形成了巨大反差。而入世后国内外经济一体化步伐的加快，旅游、商务活动的大大增加又要求我国必须在近几年内尽快建立起与国外同样先进的支付体系。因此，我国亟须采取切实可行的措施，大力改善银行卡受理环境、规范市场秩序以推进银行卡产业的健康发展。

　　在我国，现阶段银行卡产业的“粗放”式推进中凸现的问题不少。在已发行的银行卡中，因银行代发工资、代收公用事业费用等而派发或代销基金等而“搭售”出去的居多，居民主动申领的很少。本来，作为银行卡的主流应当是贷记卡，其给持卡人带来的主要便利至少应有：传递支付和扩张信用。但已发行的银行卡中90％是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的贷记卡只有10％且进入门槛高、年费也高。就受理环境而言，情况就更难令人满意。绝大多数商场，特别是与广大居民生活密切相关的许多连锁超市等都不受理刷卡消费，使银行卡难有用武之地。而且目前发行的贷记卡除个别卡种外，大多都没有免息期、透支利息很高。这样一来，银行卡特别是贷记卡的优越性自然就无从体现，即使在一些仅有的可刷卡消费的商场，人们也尽量避免透支消费，持卡人难以享受到应有的信用消费乐趣。有调查显示，我国已经发行的银行卡中，50％以上是长期不用的“睡眠卡”，有些大银行发行的贷计卡年平均透支额不足百元。此外，即使在目前我国银行卡实际使用率很低的情况下，银行卡的使用风险并不低，因恶意透支而给银行造成损失或因被他人盗取资金而给持卡人造成损失的案例时有耳闻。

　　从根本上看，银行卡市场中的银行、持卡人、商家三者犹如一个三角形的三个顶点，两两之间利益直接相关。其中任何一方的利益得不到适当体现，都会直接影响到其余两方的利益，最终使整个银行卡产业难以真正“做大”。现在银行卡产业畸形发展的“症结”在于：商业银行试图追求“零风险”条件下的利润最大化，但并未较好兼顾持卡人和商家的利益。对个人客户，银行大量派发或“搭售”借记卡，对贷记卡的发放则慎之又慎，且大多数贷记卡不仅年费高而又不设免息期，结果是“睡眠卡”越来越多。“你可以把牛拉到河边，但喝不喝水还要取决于牛。”银行不能一边强行给消费者推销其并不喜欢的卡种，一边又抱怨消费者素质不高、用卡意识欠缺，应反思自身的“圈地”行为是否有悖于“以顾客为中心”的服务宗旨。

　　在国外，银行往往通过广告等方式协助银行卡受理商家提高销售额，而不像国内银行那样不考虑对商家的“先予后取”。要知道，在商家之间竞争日趋激烈的今天，银行抽取占刷卡消费额1％的手续费而导致的销售成本上升主要靠商家内部消化。当然，有些商家不受理银行卡，有可能是出于偷税漏税的考虑。商家不受理银行卡，不仅使银行不能获取预期的发卡收益，也会使其自身失去因刷卡而增加的透支消费带来的利润。

　　因此，目前发展银行卡产业重要的是“同步”改善银行卡的受理环境而不是单纯追求发卡数量。令人欣慰的是，作为要创建国际金融中心的上海市近日在这方面率先提出了一系列即将实施的改进举措。3年内，上海将积极完善银行卡的发卡和受理环境，引进国内外发卡机构，打造比较完善的、市场化程度较高的银行卡产业链，全市银行卡消费在社会商品零售总额中所占比例将从目前的7％提升到25％；年销售额超过50万元或营业面积超过100平米的商户中，50％能受理银行卡，等等。相信这些措施和目标的推出，无疑将使上海市的银行卡受理环境大为改观。这对国内其他地区改善银行卡受理环境应有示范和推动作用。

　　但应当看到，上海推出的发展银行卡产业的上述举措虽有推广价值但并不完善。这是因为，银行卡产业的发展必须要有相应的法规和政策作支撑，必须通过制定必要的法规确定游戏规则、规范市场秩序。在我国信用体系还很不完善的情况下，像上海这样率先积极推进银行卡产业的城市，仅有上述这些推动和改善银行卡使用状况的举措还不够，还应率先推出关于规范银行卡使用的地方性法规特别是个人信用破产法规，建立个人信用保障制度。因为随着银行卡的推广，恶意透支和银行卡资金被盗取等问题将更加凸现。像现在银行卡被恶意透支或卡内资金被盗取、银行或个人只好“自认倒霉”的状况若没有相应的法规来规范，就不能解除银行发卡和客户用卡的后顾之忧，也就难以保证银行卡产业的健康发展。

　　在这方面，发达国家的做法很值得我们借鉴。美国是世界上信用交易额最高的国家，也是信用管理最发达的国家。其信用交易和信用管理行业得以健康发展的根本保障是其完整的与信用管理相关的法律体系，以及联邦政府出台的一些法规。如要在美国申请信用卡，人们首先要申请社会安全号。银行开户、生意投资、汽车驾照等等几乎所有的活动都需要这个安全号，没有它几乎是“寸步难行”。这样，持卡人很难逃废债务，从而可以确保发卡机构的利益。在该国，恶意透支将导致持卡人信用破产。一旦信用破产，就需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这7年中，信用破产者的经济活动及消费行为将受到严格限制，风险代价十分巨大。此外，该国法律还规定，在信用卡合法持卡人报告其信用卡丢失或被盗以后，他可以不付账单上不经认可的部分，即被“盗用”的部分。在信用卡合法持卡人通知发卡机构其信用卡被偷盗以前发生的被盗部分的账单额度，多数持卡人被要求最多负担50美元的费用，从而可以确保持卡人的利益。