使用信用卡仅是为了不带现金出门吗？随着银行提供循环信用缴款、免息还款期，“先享受后付款”的生活价值观日益盛行，而如何善用信用卡，以发挥其理财功能，也成了门学问

　　“一位白领小姐在太平洋百货看中一名牌香水，但发觉现金不够，如果回家拿钱既费时又费钱，而用信用卡消费只需在免息期内还清欠款，不需支出任何费用”，这是广发上海 分行信用卡部负责人顾伟民经常挂在嘴边的一个例子。的确，信用卡给消费者带来了方便与实惠。

　　其实用好信用卡也大有学问。据业内专家反映，信用卡的使用规章对普通消费者而言复杂难懂，贷记卡、准贷记卡、借记卡的区别更是让消费者一头雾水，甚至连银行内部人员对此也不大熟悉，“问银行10个人，就有10种不同的说法”。有鉴于此，这期《东方企业家》杂志特别制作“信用卡品质大比拼”专题，好为读者找出最适合、最划算的那一张！

　　申办难度大比拼

　　“相当多的白领在申请信用卡的时候都没有得到批准，”中信实业银行信用卡部负责人朱维佳介绍说，银行为了规避风险，发行信用卡时多采取免担保、免保证金的策略，所以并不是所有人都能申办到信用卡，即使是中信信用卡，在上海也只发出了几百张。专家提醒，申办信用卡除提供身份证复印件、收入证明以及联络人等常规资料外，还需主动提供有利于提高信用额度的资料。

　　例如在填写个人资料时，申请人在提供学历、职位、婚姻状况外，还需注明住宅类型、社会职位，甚至所属企业的注册资本和就业人数。上海维信副总经理薛岚就笑称：“填资料像审犯人般详细。”而资料输入电脑后将由评分系统打分，会根据“申请人的社会地位、收入、历史资产状况，加以调整后综合打分”，再作决定是否可以发卡。

　　而银行的评分系统也各有千秋，如某银行就采取“官本位制”，处级以上干部可发金卡一张；而广发就显得“唯知识论”，凡拥有注册律师、注册会计师等证书的申请者一般都可发卡且额度至少1万。中信朱维佳表示，在电脑评分系统中基本评分规则是：收入、学历越高则分值越高，由于系统认定已婚的申请人更具责任感，他们相对来说也更易得到信用卡。

　　值得注意的是，财力证明却并不等同于信用良好。“信用卡”既然名为“信用”，顾名思义就是持卡人必须信用良好，即“有借有还，再借不难”。换言之，若消费者曾有信用不良记录，纵使有再多的财力，可能还是无法通过信用卡审核。

　　如果您的申请没有得到银行批准，也不必灰心，可以先申请准贷记卡，以保持完美的缴息、缴款信用纪录，在累积相当的信用后再申请信用卡不迟。因为对银行而言，能带来收入的客户才是最好的客户。当然您也可以多试几家银行，有业内人士透露，当银行面临上级发卡压力时，会集中发一批卡，“以前可发可不发的，这次就都发了”。另外，最近银行都在酝酿信用卡方面的大动作，信用卡的申办将会越来越便捷。

　　用好免息期

　　所谓信用卡就是“先享受，后付款”，而善用该功能可使“掉头寸”发挥到极致，让这笔原先应付而未付的钱，赚取更多的利息。既然“消费免息期长达60天”，那你是否应该在消费完毕满60天后再偿还本金呢？如果您真那么做，就大错特错了。

　　银行宣传手册中“免息期长达60天”其实有误导之嫌，正确的称呼应为：免息期在30天到60天之间。所谓免息还款期为银行记账日到规定付款截止日之间的时间。如银行记账日为9月1日，则9月1日的消费只能享受30天的免息还款期；而9月2日的消费就能享受60天的免息还款期。

　　目前，工行的免息期为55天，中行、广发、深发展的免息期为50天，而中信的免息期为45天。

　　此外消费者需要记住，以下三种情况免息期失效：一、未在还款日前全部还清本月欠款的，须承担自记账日起以日利率万分之五逐日计算的透支利息；二、用信用卡支取现金也不能享受免息期待遇；此外准贷记卡是没有“免息期”概念的。

　　聪明的分散刷卡策略

　　“免息期”的消费方式有着先天不足。由于银行的结账日只有一天，消费的时间难免会受到限制，因此，补救之道就是多申请几张信用卡，将各卡的结账日错开，如此一来，“消费日”就可以多几天，增加刷卡消费的弹性。这就是所谓的“聪明的分散刷卡策略”。

　　“积分回馈”是现今许多发卡银行为鼓励持卡人多多刷卡而常用的促销方案，通常是每刷卡消费1元就可获得1个积分，集满若干点数，就可兑换礼品。因此，为了兑换更好的礼品，刷卡策略自然是集中火力只以一张信用卡付款，以累积可能的最多分数；只是如此一来，势必违背上述“聪明的分散刷卡策略”。“其实，为了赠品而拚命刷卡并不聪明，仔细一算，可能自己花钱买还比较经济，”一位学者直言不讳。首先，赠品未必有用；其次，赠品也没多大吸引力，消费满5000就送个刀叉？远不如现金回馈来得实惠。年费要考虑，功能最重要

　　在信用卡功能大多相同的情况下，消费者在申请信用卡时，年费的高低成了重要的指标。各家银行收取的年费也有高有低，一般信用卡的年费要高于准贷记卡的年费，例如中信信用卡的年费为100元，而建行准贷记卡两年的年费仅为40元。

　　为了享受更多的增值服务，消费者交年费本是理所当然，但现在已有银行提出免年费的概念，不过完全无条件免收年费的银行还没出现，大部分银行多是采取附加条件式的免年费措施，比如银行搞短期促销，或每年刷卡达某一额度即赠免年费等等，例如建行就规定准贷记卡消费满6000元就可以免除两年年费。

　　“年费并不是最重要的因素，”骏丰公司洛新杰认为，消费者在选卡时不应死死盯住年费，还要注意：存取网点的多寡；接受该信用卡消费场所的数量；另外信用卡的造型是否个性化也是很重要的，例如广发就是以运动卡系列见长，而在台湾甚至出现了星座卡(据记者观察，中信信用卡做得最漂亮)。“选卡最重要的就是功能了，如果因为免年费而省略掉很多功能，那就划不来了。”

　　在信用卡功能中，建行的黄勇非常强调“失卡零风险”的重要性。因为信用卡最怕丢，用信用卡支付时，收款员只是核对一下签名，没有密码。一旦信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。所以“失卡零风险”至关重要，如广发的信用卡就做到了报失一分钟内解决的服务。

　　另一方面，信用卡除了刷卡消费的基本功能之外，许多发卡银行不断借着与不同业态合作的方式扩大信用卡服务的范围，例如汽车拖吊维修、刷卡红利回馈、赠送保险等。更有甚者，有些脑筋动得快的银行，还针对消费者推出持有信用卡送CDMA手机(免话费预付款)等优惠举措。

　　联名卡，三赢利器

　　“消费者为什么要使用信用卡呢？”维信公司薛岚的回答是“可以打折”。薛岚有着两年负责发卡的经历，而她最发愁的事情是，“没有更多的金融产品可以去推”，所有的信用卡功能类似，发卡有着相当的难度。而按照国际经验，消费者使用信用卡就可以享受到优惠，但在国内这种现象并没有出现，专家认为这跟目前信用卡市场缺乏联名卡大有关系。

　　骏丰公司骆新杰来自台湾，据他介绍，台湾的联名卡市场相当发达，shopping有百货联名卡；开车有加油联名卡；商务旅行有航空联名卡。联名卡除了在消费时可以享有特别优惠、消费至一定金额又可以兑换赠品之外，在特定场所消费时还可以享受红利加倍计算的好处。所以联名卡称得上是创造商家、发卡银行及消费者三赢的利器。

　　据说工行在几年前曾与一百、华联、先施合作发过联名卡，但由于时机未到无疾而终。“过去是银行能发卡，但不会做服务，”骏丰公司副理董铮表示。而现在银行为了开拓市场，纷纷对外寻求合作伙伴，联名卡也成为信用卡发展的一大趋势。

　　“要吸引客户，就要做到差异化服务，要做到差异化服务，首先就要产品差异化，而联名卡就是产品差异化的具体体现。”建行上海分行龙卡业务处理中心主任黄勇谈起建行正在发行的“锦江龙卡信用卡”时说道。的确，联名卡将给消费者带来更大实惠，例如凡持锦江龙卡的消费者可享受到客房门市价六折优惠，以及健身、酒吧、餐厅优惠等服务。

　　由此可见，虽然目前联名卡还处于摸索阶段，但善用联名卡还是会给消费者带来很大实惠。

　　一卡在手，乐趣无穷。在个人消费狂潮中，随着鼓励用卡政策的不断推出，信用卡热正愈演愈烈。聪明的消费者不妨货比三家，找出一张最适合自己的信用卡。