文/本刊记者 顾冰

　　从1985年中国银行推出内地第一张信用卡“中银卡”算起，信用卡不知不觉间已走过了17年的历程，但信用卡始终处于“叫好却不叫座”的尴尬境地。上海天高市场咨询有限公司的张文波甚至认为，现在信用卡是“两头热，也就是造卡公司、发卡银行对信用卡情有独钟”。专业从事代理发卡业务的骏丰公司骆新杰也认为，目前“民众对信用卡的接收程度还 冻在冰箱里”。到底是谁阻碍了信用卡的发展？谁是信用卡的最大敌人？

　　现金是信用卡最大的敌人？

　　据《东方企业家》与搜狐网企业频道联合举行的调查显示，98.26%的消费者拥有银行卡，其中77.08%的消费者甚至拥有3张及3张以上的银行卡。从数据来看，目前我国的银行市场已相当发达，而银行卡也正是目前公司发薪水的主要渠道。但为何持卡消费始终不是主流呢？

　　“现金是信用卡的最大敌人”，建设银行上海分行龙卡业务中心主任黄勇表示。虽然银行再三宣传21世纪是电子货币的时代，树立用卡的现代消费理念，但收效甚微。消费者仍习惯用现金，用卡的习惯并没养成。今年上半年上海社会商品零售总额870亿中，只有4%用卡消费，这和发达国家相比有着很大差距。

　　“商户喜欢收现金”，针对目前屡有出现的商户拒用银行卡支付的现象，黄勇认为，持卡消费需交纳的1%～4%的手续费影响了商户接受银行卡的积极性。而对这种现象，银行也有一定责任。银行为了吸收存款，赚取与央行协定的利差，为商户提供了种种便利，如上门收款等，银行为此也付出了相当大的成本，而在国外银行上门收款是要向商户收取一定费用的，如果“商户觉得收客户现金也很方便啊，”也就感受不到使用银行卡的便利了。来自台湾的骆新杰也说：“在内地是银行求客户装pos，而台湾是相反的。”针对这种现象，黄勇认为，银行卡应适当下降手续费，提高商户接受信用卡的积极性。

　　信用体系的缺乏

　　每家银行的人都知道，信用卡一定要抓住高端用户。在这点上，银行已取得相当大的成功。据本刊对企业高级管理人员所作的调查显示，100%的高管拥有信用卡，而在普通消费者层次上只有45.2%拥有信用卡(包括贷记卡及准贷记卡)。

　　当被问及“未来半年内是否有打算申办信用卡”的时候，63.39%的调查者表示有意申办，无意申办、尚未拿定主意的仅占22.33%、14.27%。调查显示，消费者迫切希望拥有信用卡。但当被问及“为什么现在不去申办信用卡的理由”时，选择“不能接受透支花钱概念”的仅占8.73%，由此看来，消费者对“先享受后付款”的生活方式已基本接受。那到底是什么原因阻碍了消费者拥有信用卡呢？调查显示，36.01%的被调查者选择了“申办信用卡手续复杂”，12.68%的被调查者选择了“信用卡的额度太少”，几乎占了调查者的“半壁江山”。

　　“银行很怕死，信用卡给个3万的额度就吓得睡不好觉。”某业内人士对目前信用卡透支额度太少也颇有微词：“开银行怕人家来借钱，就像开饭店怕人来吃饭般可笑。”他认为在现行体制下信用卡部很难展开手脚，“信用卡部赚一千万是应该的，但只要有10万坏账就完蛋了，光检讨报告至少要写100本。”在银行界“零坏账”的口号下，信用卡很难发展到更多的用户，优良客户就进不来。

　　“其实银行最担心的是风险。”中信实业银行信用卡部负责人朱维佳认为，由于个人征信系统不够完善，银行也不知道谁是真正的优质客户，对客户的申请非常谨慎，手续也比较繁琐，因此中信在上海经营信用卡业务两年多来，仅发展了200余名用户，对信用卡透支额度也不敢放开。朱维佳对目前的征信系统并不满意，他认为目前的征信系统仅仅包括银行资料及水电煤交费资料，这还远远不够，像税务局的纳税情况，公安局的刑事材料都应一并纳入，“征信系统应是一个社会的系统工程”。中泰担保的董事长凌志君也表示，现有的征信系统还有个缺陷，就是缺乏过往资料，“成熟的征信系统应有5到10年的积累过程”。

　　无法认证客户信用，是银行最头疼的问题。深圳工行的郭奕辰就表示，由于深圳是个移民城市，居民很不稳定，“信控、坏账是个大问题”。为此银行也采取了很多变通的方法。凌志君就要求看客户的电费单，因为她相信“真正的优质客户每月电费不会仅仅只有50块钱”，申请信用卡连电费单都要提供，这也就是客户抱怨申请信用卡手续繁琐的原因了。

　　在缺乏信用认证的情况下，银行甚至有些草木皆兵。某银行负责人就提出，如果申请资料一次过关，银行反而就警惕了，“就有可能是职业信用卡诈骗了”。

　　中资银行服务意识缺乏

　　针对企业高管人员所作调查显示，84.8%的高管认为是为了“使用方便，不用携带大量现金”，而选择为了“银行所提供的服务及优惠(如打折)”的仅占了6.1%，从调查来看，信用卡还停留在仅用于消费的初级层次，而高管人员对信用卡提供的服务很不满意。标准企业集团副总经理邱静彬来自台湾，他就对他那张运通的金卡津津乐道，因为购买机票时只要再加1美元就可享受到40万美元的航空保险。据他介绍，目前内地信用卡根本不能提供这样的增值服务。

　　而新闻集团北京代表处的游夏茵为了出差方便一直想办张信用卡，但她发觉国内银行申办信用卡手续烦琐，态度生硬，且没有什么鼓励消费的措施，比如积分奖品，她感到“十分沮丧”。如果外资银行可以在国内开办信用卡业务，她说，“外资银行将是首选”。

　　“中资银行仅仅靠存贷款业务是要倒闭的，”上海交大安泰管理学院博导胡海鸥教授在接受采访时就一再强调银行服务的重要性。胡海鸥本人就有好几张信用卡，有银行向他推销的，有学生送的；但他从来没使用过信用卡，因为他觉得没必要用，银行也没推出他感兴趣的信用卡服务，如购房、邮寄稿酬等。

　　但好在随着外资银行的即将加入，中资银行已认识到服务及产品开发的重要性。目前国际卡市场就出现了可喜的变化，国际卡主要针对经常出国的商务人士，面对这些真正的高端用户，几乎每家银行都推出了国际卡，国际卡的竞争正是最激烈的。而广发银行就针对更庞大的旅游者市场，推出了“短期国际卡”，因为出去旅游都是“恶狠狠用钞票”的，短期国际卡免年费，但光赚手续费也能给银行带来不菲的收入。

　　中国银行也在提高客户忠诚度上动起了脑筋，日前中国银行与联通、中泰担保三方签定了协议，凡中行长城信用卡优质用户可免话费预付款送CDMA手机，话费更能享受对折优惠。中泰担保凌志君表示，这是银行为了保住自己的优质客户而采取的行动。

　　到底哪家银行的信用卡最好用？普通消费者和企业高管都给出了他们的答案。从表上来看，基本反映了各家银行的信用卡市场占有率。此外招商银行尚未正式推出信用卡，竟然已有相当多的消费者认为招商银行的信用卡最好用，看来招行“一卡通”的优异表现给用户带来了深刻印象。“招行是最让人期待的信用卡。”而业界也在盛传，招行年底正式推出信用卡后，普通卡额度就可达到2万，此外甚至可能推出免年费的策略。看来招行进军信用卡市场将给业界带来很大震动。

　　另外从表二来看，“其他”所占名次明显偏高。看来企业高管人员对中资银行的信用卡并不满意，甚至有相当一部分高管已在使用外资银行发的国际卡，并宁愿付出一定的汇率兑换损失。从调查表上也可以看出了这点，在被问及“在5年保护期后，您愿意去办一张外资银行的信用卡？”的时候，89.2%的高管选择了“愿意，想体会一下外资银行的服务”，10.8%的高管选择了“看中资银行的表现吧”；而对“不想，中资银行的信用卡用得也很方便”的选项，没有一位高管选择该项。看来，外资银行的信用卡在高端市场上将具备一定优势。

　　此外，中国幅员广阔也是信用卡的“敌人”之一。为建行代理发卡的北京联银投资有限公司总经理王新认为，与几个沿海大城市相比，其他省市信用卡网络建设还有相当大的差距，“信用卡的热也就仅在几个大城市热”。他认为，信用卡的发展将从点到面，在上海、北京、广州等中心城市开花，然后带动周边地区，“总之，信用卡的普及将是个相当长期的过程”。

　　附表一：哪家银行的信用卡最好用？(消费者)

　　1.工行牡丹卡

　　2.农行金穗卡

　　3.中行长城卡

　　4.建行龙卡

　　5.交行太平洋卡

　　6.招行信用卡

　　7.其他

　　表二：哪家银行的信用卡最好用？(企业高管人员)1.工行牡丹卡

　　2.其他

　　3.中行长城卡

　　4.招行信用卡

　　5.建行龙卡

　　6.广发信用卡

　　7.中信信用卡