“我们需要银行业，但不需要银行”，比尔·盖茨的预言曾引起世界银行家的恐慌。人们既然能在网上购物，为什么不能在网上购买货币和金融产品？中国人民银行政策司研究员、“金融创新”课题组高材林博士预测：随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。

　　银行网上业务兴起

　　在国内，许多银行将建立网络银行作为科技兴行的重要战略。目前国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，另一种是信息时代崛起的直接(网络)银行，机构少，人员精，采用电话、互联网等高科技服务手段为客户提供全方位的金融服务。中国目前的网上银行属于前者。

　　中国银行1997年建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。中国建设银行于1999年8月正式对外推出网络银行服务。1999年12月，推出网上支付功能；2000年12月，推出了企业客户的网络服务系统。目前，建行的网络银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行、160个大中城市。

　　工商银行先后4次对网上银行进行了版本升级，推出了个人网上银行、集团理财、银证通等一系列网上银行新业务。截至目前，其网上银行用户已达到190万户。截至7月底，今年网上银行交易额达23440亿元，是2001年网上银行交易额的3.7倍，在同业中继续保持领先地位。到今年7月末，工行新增企业网上银行客户1.1万户，新增个人网上银行客户113.2万户，分别是2001年全年新增数量的1.6倍和2.5倍。

　　高材林博士指出：中国的网上银行起步比较晚，刚刚发展，和其他国家相比确实有很大的差距，但我们的发展速度可以比它们快得多，可以借鉴它们发展网上银行的经验，少走弯路。

　　几大问题羁绊发展

　　当前网上银行面临几大困难：

　　————法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，法律急需完善。

　　————安全问题。尽管目前各家网站均采取了多种安全措施，但技术和操作上风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

　　————产品匮乏。目前中国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。

　　————顾客面窄。中国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。

　　————互联性差。中国各银行的网络建设缺乏整体规划，导致国内各商业银行之间的互联性差；而且各商业银行本身的统一性也不如人意。

　　网上银行迎来幸福时光

　　业内人士认为，网上银行比实体银行具有两个最大优势：一是交易成本低，二是能为用户提供更广阔的选择空间，提供快捷的服务。网上银行的发展会导致银行市场的竞争愈演愈烈，因为客户变得不像以前那样固定，网上银行竞争的升级会导致费用降低、功能增多以及网上银行服务质量的提高，而最终使网上银行用户受益。实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM(自助银行)0.27元，而网上银行每笔交易的成本是0.01元。

　　相对于主要使用“有形”的、传统的银行机构进行交易的客户来说，网上银行的客户拥有更多、更自由的选择。

　　“中国在线银行调查”显示，目前在中国上网最为频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于250万。由于客户通过网上银行可以自由选用银行的专业服务而同时又能够维持另外一家银行的常用的账户，网上银行的便利性将可能刺激广泛的网上银行业务关系的发展。文／本报记者王智 实习生刘涛