特约记者 袁满 本报记者 张宏 北京报道

　　北京一家跨国公司的副总裁王先生去年5月在香港签定了保额高达15万美元的保单。此后，在全球大多数国家的旅行中，他都可以享受到这家保险公司的救助。

　　像王先生这样在港澳地区投保的大陆人已不在少数。据专家统计，去年香港当地保险 公司的保费收入有1／3来自大陆，规模在100亿港元左右。

　　于是，中国保监会近日发布《保监公告38号》，要求大陆投保人抵制香港、澳门保险公司在内地非法展业。

　　赴港投保

　　“保监会公告只是提醒大陆投保人，但这种事情几乎没办法进行有效的监管。”王先生对记者说。

　　去年4月，王先生在北京认识了某香港保险公司的代理人。这位代理人给他描绘的受保前景实在美妙：在全球多数国家发生意外或因病住院治疗时，即可获得该公司当地代理机构的救助和现金给付；假如为子女投保教育年金式保险，在移民其他国家后，可在当地获得投保币种的给付；境外出险后一切查勘理赔费用由保险公司承担等等。而由于国内保险公司缺乏遍布全球的网络，且中国仍实行外汇管制政策，上述这些条件国内保险商很难做到。

　　根据香港政府的规定，只有在香港当地签定的保单才有效。于是，在代理人的引领下，王先生去年5月随其赴港签定保单，并购买了一套保额高达15万美元的保险，保险范围包括住院医疗、人身意外和子女教育年金等。

　　“往返香港的费用都是代理人支付的。当时拿到一份保单合同书，真正的合同没几页，与之相关的身份证明、入港证明等个人资料却比合同书要厚得多。”王先生说。

　　竞夺大陆高端客户

　　事实上，像王先生这样到港澳地区投保的大陆高端客户并不在少数。他们多数是东南沿海和京沪等经济发达城市、年收入百万元人民币以上商人、高级白领，投保额均在5万美元以上。

　　曾在香港当地保险公司工作过的中央财经大学保险系教授郝演苏就此做过调查。他估算，去年香港当地保险公司的保费收入有1／3来自大陆，规模在100亿港元左右，仅从北京地区每个月就可获得30到40张保单。其中所占份额最大的是欧美的四家全球性保险公司在港机构。

　　郝演苏对记者说：“自港澳两地回归以后，港澳地区保险公司到大陆拉客户的现象急剧增加，这主要是由于回归后港澳地区与大陆经贸往来频繁，经济一体化趋势日渐明显，百万港人长期居留于大陆，为港澳地区保险公司拓展内地市场提供了得天独厚的条件。”

　　业内人士称，在争夺大陆投保人的过程中，并非所有海外保险商都能满载而归。台湾地区、新加坡两地也有数家保险公司试图以搜寻准客户的方式渗入内地，但都无功而返，主要原因在于缺乏像港澳地区保险公司与大陆这样的紧密联系，投保人赴台湾地区或新加坡签单以及获得保险服务的难度显然远大于赴港澳地区。保监会发文抵制

　　虽然投保人对投保港澳保险公司持欢迎态度，但大陆有关主管部门则认为，港澳保险公司未经批准就在内地拉保单属于非法展业。

　　中国保险监督管理委员会近日发布《保监公告38号》，提醒大陆投保人抵制香港、澳门保险公司在内地非法展业。

　　公告称，近来，有数家在香港和澳门注册的保险公司通过其代理人，非法在内地开展保险业务，严重扰乱了当地保险市场秩序，损害了投保人利益，并产生了一系列法律问题： 一是内地法律对港澳保险公司无约束力，投保人得不到内地法律的保障；二是如果保单签署地标明为“香港”或“澳门”，而投保人不能出具在港或在澳签单的证明，不仅保单无效，投保人还将被司法机关追究法律责任；三是由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可，一旦发生纠纷，投保人还要聘请港澳律师，会带来高额成本和诸多不便，投保人的利益极易受到伤害。

　　基于上述理由，保监会提醒大陆投保人，如果向这些公司投保，将得不到法律的有效保障。

　　堵不如疏

　　“监管部门这种‘堵’的做法可能作用不大。就像我在巴黎买了香水，出了问题当然要找巴黎当地的消费者协会。在香港投保，只要保险有效，找香港的消协照样可以维护我的权益。”王先生告诉记者。

　　关键是，国内公司还不能提供王先生所需要的服务。业内人士称，几乎所有此类客户都选择美元或欧元等国际货币作为赔付工具，这意味着他们寻求的是国际保障。但目前国内的保险公司在这方面存在不足，他们的保障仅局限在国内，所给付的货币也只能是人民币。此外，即便国内保险公司能够办理境外理赔，查勘的费用也要客户自己承担。

　　显然，海外保单的流入很大程度上是国内保险产品质量服务不能满足需求造成的。而由于香港、澳门的这些公司在开展业务时，并不在大陆进行现金交易，且推销过程具有极大的隐蔽性，很难找出其违规证据。

　　“与其一味地堵，不如尽快完善自己的产品设计，最直接的办法就是推出外币保单业务。”郝演苏说。

　　在外币保单业务上，国内的保险公司面临两个障碍，一是缺乏国际网络的支持；二是由于我国实行外汇管制，外币保单所给付的外汇能否离境还是一个问号。前者只要通过与境外其他保险公司开展理赔代理服务就能解决，后者则需要外管局等主管部门提供特殊政策。

　　但无论如何，面对港澳保单的入侵，目前内地保险业已显得十分紧迫。郝演苏对记者说：“内地保险公司一天不做外币保单，港澳地下保单的流入就一天不绝。”