本报记者朱艳燕

　　保险市场发展滞后

　　加入世贸组织之后，保险业最为显著的变化是寿险产品将更加丰富。目前，中国寿险市场的产品主要以传统保障型为主，不能完全满足不同层次、不同类型投保人的需求，尚未 发挥寿险商品的保障性、储蓄性和投资性的组合效用。

　　中国保险市场与世界平均水平也存在巨大差距。1999年，中国的保险深度和密度分别居世界排名的第66位和第75位，保险深度为1.7％，远低于世界7.4％的平均水平；保险密度约合13美元，更是大大低于世界人均271美元的平均水平。数据还显示，1999年度，发达国家的总保费收入已占到居民储蓄的15％，世界平均水平为7％，而中国却只占到2.3％，相当于发达国家的15.3％，世界平均水平的32.9％。

　　投资类寿险潜力大

　　保险市场发展滞后并不说明没有市场需求。在全球25个国家和地区成功推行“长期保障、储蓄、投资保险解决方案”的瑞典斯堪的亚保险公司亚太区总裁官文柏表示，随着中国城镇居民可支配收入的不断增长，国家银行利率的不断下调，国内投资市场的逐渐活跃与成熟，以及和社会老龄化趋势的发生，伴随社会养老保障体制改革，将有越来越多的人们意识到对生活及生活品质进行长期保障计划的重要性，而以长期投资类保险为核心的保险市场的变革，最终将彻底改变中国人传统的“储蓄”观念。中国保险的魅力在未来，应该放眼10年、30年，甚至50年。

　　国务院发展研究中心市场经济研究所所长张军扩研究员认为，随着中国金融市场的发展和深化，投资者的需求会越来越呈现出多样化和个性化的趋势，而长期储蓄投资类保险产品将能够很好地满足其特定消费群的需求。

　　他山之石可以攻玉

　　保险业是需要长期苦心经营才能获得成功的行业，国外的保险巨头几乎都是“百年老店”。

　　瑞典斯堪的亚是一家有着近150年历史的国际金融服务及保险集团，目前，在长期保障、储蓄、投资三位一体的保险产品的开发与推广领域一直处于领导地位。

　　斯堪的亚认为，最好的险种就是最适合保户需求的险种。斯堪的亚在全世界的成功还基于其专业化的合作理念。斯堪的亚一贯致力于和当地及国际间最好的基金管理人和分销商合作，产品的销售主要通过专业的金融理财顾问。斯堪的亚的合作伙伴包括国际间知名的专业基金管理人，如摩根斯坦利、高盛、JP摩根等。强强联手，独有的“价值链”使得斯堪的亚得以迅速、贴切地进入新市场，大展身手。

　　“量体裁衣”地创新成为斯堪的亚在进入市场并保持竞争优势时的必备功课。在世界范围内，斯堪的亚根据不同国家的不同市场背景开发、推出了一系列的新型产品，并逐步取得领先的优势。

　　2001年，斯堪的亚在英国发行了一种新型的终生寿险“斯堪的亚保障计划”，被《健康保险》杂志评为年度“最创新产品”。其畅销产品还包括：个人养老金计划、团体个人养老金计划，团体个人退休帐户等十多款产品。

　　呼唤高品质保险服务

　　中国人大保险系系主任张洪涛教授指出，根据国外的成功经验，投资类保险产品的推出要求保险公司必须有完善的业务管理系统，专业化的分销商或代理人，较好的资金管理能力；同时外部环境具备完善的法律法规和更为科学有效的监管，否则保险纠纷将有可能产生。而作为投保人，买保险时，应该将投资类保险看做是一种长期的投资和长期的保障。只有通过较长时间的增值期，才能真正认识保险公司的专业性和投资能力，也才能真正认识这种有保障的投资形式的价值。