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本报记者刘彩娜
“民生推出个人委托贷款为民间资本牵线搭桥”这一消息给亟需资金的私营企业带来了希望。那么这项业务开展得如何呢？记者从民生银行总行信贷管理处了解到，个人委托贷款今年年初已经推出，重点在民营经济发达的浙江省推广。民生银行杭州分行行长杨东则告诉记者，截至目前，他们做成了一笔8万元的业务，另外还有一笔金额稍大一些的业务正在洽
谈。据说，民生推出的个人委托业务在国内尚属首家。然而对于这项新兴业务，业内人士争议颇多。
争议之一：市场空间
据民生银行信贷管理部负责人介绍，个人委托贷款类似于公司委托贷款。据了解，公司委托贷款业务在国内各家银行早已开展。公司委托贷款业务是银行接受委托人的委托，根据委托人确定的对象、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收本息的一种中间业务。据了解，公司委托贷款业务在国内市场反应平平。
国有商业银行的委托贷款业务主要是代理政策性银行、国家部委以及大型基础设施建设等资金的委托代理，而一般性委托贷款业务很少。例如工商银行业务和建设银行目前主要代理国家开发银行、中国进出口银行、国务院各部门委托贷款以及三峡工程库区移民资金等委托代理业务。据建设银行研发部总经理孙涤介绍，自公司委托业务开展以来，业务量一直比较稳定，从未出现过高峰。一位在银行从事信贷业务的银行职员说，他只听说过委托贷款业务但是从来没做过，也不知道有那位同事做过。
而股份制商业银行公司贷款业务开展的情况似乎也不乐观。据中信实业银行公司业务部总经理崔进才介绍，因为企业有其它更好的投资选择，并没有大量的闲置资金需要委托，国内借款人的信用状况和未来还款能力也是贷款人的主要顾虑，所以国内市场空间不是很大。据说，公司委托业务中，银行只收取委托人1‰的手续费。
个人委托贷款与公司委托贷款不同之处在于借贷当事人的性质不同，但是他们有着同样的顾虑，而且前者的风险要大于后者。来自民生银行杭州分行的信息似乎也证明了这一点：需要贷款的人多，且都愿意留下真实姓名和地址，而放贷的人少，且不愿暴露自己的姓名，仅留下联系电话。一位欲放贷的人士讲：由银行作为第三方的信誉中介，减少了民间借贷双方的不信任感，“婚恋?的成功率固然较高，但眼下“仍然有些顾虑?。杨东也告诉记者，借款人比较多，但贷款人却很少。而且借款人和贷款人的资金投放方向也存在着很大偏差，借款人绝大多数都是需要经营资金的个体户和私营企业，而贷款人则希望把自己的资金投在政府基础建设等大型项目上，但是目前国内只有信托公司才能做这种资金委托，银行还做不了。所以，也难免会出现只做成一笔8万元业务的局面了。
争议之二：银行的成本和风险
在个人委托贷款业务中，银行要调查借款人的财务状况、贷款投向以及信用状况，帮助贷款人挑选合适的放贷对象；管理借贷双方的帐户；并负责监督贷款的使用和催收还款。银行的收益是收取不低于委托贷款金额2‰的手续费，且每笔不低于1000元。在整个委托代理过程中，银行不承担风险和责任。而有些业内人士则认为，如果此业务形不成一定的规模，银行的成本要大于收益。而且，实际上银行还是要承担一定风险的。
建设银行研发部总经理孙涤认为，银行在这其中成本和风险要大于收益。中信实业银行零售业务部总经理姚一川也分析认为，如果借贷双方不通过金融机构私下进行交易，一旦双方发生争议，由于法律不保护贷款人的高息权益，贷款人的资金就很难追回。而让银行充当中介人，就是利用银行的信誉减少贷款风险，银行的风险自然也就产生了，如果银行不承担风险和责任的话，该业务也就没有了意义和价值。
争议之三：吸存的替代渠道
那么，如果银行成本大于收益，还要承担风险，该业务的意义何在呢？一位不愿透露姓名的银行人士认为，这是一条不错的吸存渠道。
这位国有商业银行的人士分析认为，因为股份制银行的吸存能力比较弱，而同业拆借的利息要高于存款利率，一些银行就希望通过各种途径吸收存款。委托资金沉淀在银行便能为银行创造一部分存款。
杨东承认，在这其中会有一部分资金沉淀在银行，增加银行的存款，但是更重要的是为民间资金牵桥搭线，解决了供需矛盾。
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