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本报记者 邱冉 北京报道
业务：保费飙升利润缩水
7月23日，京西宾馆，全国保险工作座谈会。
保监会主席马永伟在此间透露，2002年1～6月，全国实现保费收入1612.3亿元，同比增长57.7%。其中，人身险保费收入1186.81亿元，同比增长84.5%；财产险保费收入425.46亿元，同比增长12.18%。乍一看来，保险业的段考成绩，尚可令人满意。
占73.61%的人身险业务依旧执保险市场之牛耳。传统寿险保费收入410.47亿元，同比下降8.67%；而以分红险为代表的寿险新产品风光依旧，上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58%，同比增长1057.48%。在此斩获最丰的当属中国人寿。该公司的分红产品——“国寿鸿泰两全保险”保费收入为340.8亿元，占公司总保费收入(733.63亿元)的46.45%。
寿险新品的超常发展，应验了一句成语：三十年河东，三十年河西。曾经在去年同期热销的投资连结保险，今年上半年降幅却高达36.04%。
“上半年投资连结保险退保率为4.9%(去年同期为0.1%)。”马永伟说，“近年来，一些寿险公司为解决利差损问题，先后推出了投资连结、万能、分红等寿险新产品。但是，由于一些公司在销售时片面宣传投资功能，夸大投资回报，强化了客户对投资回报的心理预期。与此同时，银行、国债利率下调，资本市场低迷，资金运用渠道狭窄，使寿险公司的实际投资回报率低于客户预期，一些客户便产生了受骗上当的感觉。”
如此反省之语由保监会主席亲口说出，自“投连风波”以来尚未见之。
马指出，总结寿险新产品发展的经验教训，很重要的一点是，任何新产品的引进和开发，都必须符合我国国情，要充分考虑到我国目前的投资环境、法制建设、保险公司的经营管理水平、投保人的风险意识和承受能力，切不可脱离现实、简单地照搬国外的做法。
其实，外资公司早就为此向中国保监会提出过建议。友邦保险上海分公司认为，中国居民目前的保障需求远未达到基本保障的程度，许多人还根本没有保障，大力发展保障型产品，是现阶段甚至相当长一段时间内，寿险公司的基本责任；而对东部富裕市场，则可以推出资本管理型产品。
“寿险新产品和传统险种的现状，暴露出国内投保人消费心理的不成熟。资本管理型产品，应当是在保障型产品之上的保险需求。”纽约人寿国际公司首席代表乔依德说。
尤为值得注意的是，在保费“多收了三五斗”的同时，承保利润却像叶圣陶笔下的米农的收入一样，不升反跌。
寿险公司账面利润5.98亿元，较上年同期减少5.84亿元，下降49%。据分析，保费收入上升而利润下降的主要原因，除赔款和给付同比增加73.64亿元、增长79.17%以外，公司营业费用、手续费、佣金分别增长了67.45%、212.99%和28.92%，也不容忽视。
“多收了三五斗”，也是上半年财产保险公司的真实写照。
在财产险的各个险种中，由于上半年“4.15”和“5.7”空难的影响，飞机及飞机责任保险同比增长幅度最高，为163.84%。
保费收入最高的是机动车辆及第三者责任险，达258.78亿元，增幅为11.89%，占财产保险市场份额的60.83%。然而，该险种的利润下降也是最快的。深圳今年上半年车均保费4400元，比去年同期(5897元)下降25%；车险平均费率5.7‰，同比下降3.9个千分点。上海今年上半年车均保费2904.71元，比去年同期(3179.01元)下降8.63%；车险平均费率为2.12%，较去年同期的2.33%下降0.21个百分点。
上半年度，财产保险公司账面利润69.68亿元，较上年同期减少19.1亿元，下降22%。其中中资公司账面利润68.21亿元，减少19.95亿元，下降23%。另一方面，财产保险总保额为121681亿元，同比增长24.77%，比保费收入增幅(12.18%)高出12.59个百分点——在利润持续下跌的同时，承保风险却继续加大。
“财产险的市场竞争仍然停留在以价格竞争为主的较低层面，特别是车险、企业财产险和大型工程险。”马永伟指出，产险发展的当务之急，是开发新险种，提高产品的技术含量，逐步由价格竞争转到产品、服务竞争上来。
投资：收益下跌贫富不均
与承保利润一样，保险公司的投资收益，在2002年上半年也缩水不少。
截至2002年6月，各保险公司资金运用余额为4776.08亿元，比上年末增加1073.29亿元，增幅28.99%。上半年资金运用实现收益82.57亿元，资金运用平均余额为4239.44亿元，资金运用收益率1.95%，比去年同期下降1.03个百分点。
有关权威部门的一份分析报告认为，今年2月21日央行再次宣布调息，存款利率下调0.25个百分点，市场上的协议存款利率也加速下跌，由去年的5%左右下降到目前的3.6%；中长期债券利率也持续走低，债券市场10年期债券的票面利率由3%下降到2.5%左右，回购利率也由3.3%下降到2.4%，这为保险公司在债券市场中获利增加了难度。
另外，今年上半年的大部分时间，证券市场持续疲软，上证指数去年同期为2218.03点，今年仅为1732.76点。受其影响，保险公司投资证券投资基金的收益大幅回落，由去年同期的19.07%下降到0.39%。
记者从可靠渠道了解到，截至2001年末，信诚人寿共有7520万元投入证券市场，累计加权平均收益率为-1.75%，投资损失131万元；到今年6月30日，证券市场资金增加至9117.6万元，累计加权平均收益率为1.29%，投资收益117万元——这还不是最低的，民安深圳上半年的资金运用平均余额收益率，仅仅为0.26%。
所有公司中，华泰财产保险上半年的资金运用平均余额收益率最高，达3.49%。据华泰保险资金投管中心总经理赵明浩介绍，华泰90%的资
金投放于国债，而今年上半年国债市场的平均收益率在4.8%左右。对于下半年公司收益率的预期，他表示，由于中长期债券市场收益走低，若能保持上半年的业绩，则已属不易。
整顿：板子下到中介市场
按照历届保监会举办的全国保险工作会议的惯例，中资、合资及在华营业的外资保险公司是座上客，广大“第三世界”的代理公司、经纪公司和公估公司，则只能望‘会’兴叹。但在今年上半年的全国保险工作座谈会上，大部分中介公司的高管却赫然在列。
据分析，中介公司“受邀”，是出于保监会整顿中介市场的需要。
目前，全国共有专业中介机构156家，其中代理公司121家，经纪公司13家，公估公司22家；兼业代理机构7万个；营销员121万人。2001年，通过保险中介收取的保费1764.9亿元，占保费总收入的83.7%。
保监会有关部门的调查结果显示，中介市场中，寿险个人营销和产险兼业代理存在的问题，已经愈来愈突出。由于前者误导严重，上半年引发了大量保险纠纷，部分地区发生集体退保事件，严重影响了保险公司的信誉和行业形象。后者则超范围经营，拖欠、挪用保费现象严重，没有单独的代理业务账户，甚至存在无证代理。
“上述问题虽然表现在营销员和代理机构身上，根源却在保险公司。”马永伟指出，《保险法》第一百二十四条规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”
“各公司有责任对营销员和兼业代理进行管理。”马表示，从2002年8月1日起，凡新招收的营销员必须持证上岗；对新公司和新设分支机构，营销员持证率须达到100%才允许开业；对有违法违规行为或半年以上没有业务的兼业代理机构，保险公司应解除代理关系，并报保监办取消其兼业代理资格。
目前，有些财产保险公司在试行营销员制度。对此，马永伟认为，考虑到营销管理体制不顺，营销管理办法尚未出台，采取这种做法的条件还不成熟，不宜在全国推开。
有迹象表明，下半年，保监会的市场行为监管将更加严厉。从4月20日至5月20日，各保险机构按照保监会的统一部署组织开展自查自纠。
从自查的深度来看，有的公司暴露出许多深层次的问题，而有的公司则仅泛泛承认有极个别机构存在这样那样的违规问题。
这次自查的问题，主要集中在假数据、假账本、假报表、假保单、假收据等造假行为，账外账、小金库、截留保费等违法违规行为，误导客户以及股份制公司和股东之间关联交易四个方面。按照《关于2002年保险业整顿工作实施方案的通知》的安排，自查自纠工作现在已告一段落，7、8月份将是抽查和重点检查阶段。届时，保监会将根据各公司自查情况和保监会掌握的情况，确定重点地区和重点公司。
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