信用卡市场正被一连串重磅消息强力激荡着：首家非银行信用卡机构————中国平安保险(集团)信用卡中心已进入最终审批程序；深发、浦发和招商等几乎所有股份制银行已将进军信用卡的最后时限封死在本年底，并将“全方位高起点”发起进攻；汇丰、花旗和渣打等外资巨头们也在向央行申请“信用卡业务”通行证。

　　几乎被四大银行垄断的信用卡市场行将变天。而“外包行销”也正渐进冲击着一向中 规中矩的坐商营销模式。

　　各路新军全力加入

　　“深发展的发展信用卡这几天已正式发放信用卡，并将近期择日对外正式发布新闻。”深发行银行卡中心一位负责人昨天透露，最迟明年初，该行将在全国主要城市开展此业务，并正酝酿信用卡业务公司化运作。与“四大银行”目前仍保留的“担保人”条款相比，深发行推行“免担保”信用卡。

　　与深发行低调试探市场的作风不同，位于上海的招行信用卡中心仅管理层已达60人左右。以其庞大的管理团队，该行信用卡中心未来的规模之大可想而知。更重要的是，包括“一个中心”公司化运作等国际上最先进的运作方式将引入招行信用卡中心。

　　“年底之前，招行信用卡将正式投放市场。”以招行独特理念推广“一卡通”借记卡并令其傲踞群雄的势头可以推测，招行信用卡必将独辟蹊径。

　　此外，民生和浦发行也正在为其信用卡的面世而进行系统调试。浦发行更将今秋定为信用卡出生的季节。

　　相对于股份制银行意欲“后来居上”的态势而言，平安保险申请进军信用卡的动作更令“四大银行”感到压力。现有庞大的保险、证券及信托优质客户群作为依托及风险控制能力将令平安以强势竞争者的角色出现在信用卡市场上。与此同时外资银行也开始向央行申请信用卡业务通行证。渣打银行有关高层透露，该行的申请已率先获得的批准，并正与中国银联洽谈入网事宜。

　　“坐商”外包行销

　　市场变局在即，“四大银行”信用卡业务的“坐商”模式面临着挑战。信用卡市场的突进先锋————广发行的“外包”模式成为各行思量营销模式变革的参照。

　　广发行银行卡部崔日晖透露，由于该行网点数量少于“四大银行”，因此，“坐等客来”的传统营销模式显然存在着明显的劣势。该行已尝试将银行卡推广工作“外包”给一个较有实力的外资专业信用卡行销公司。该公司行销人员主动寻求广发行目标客户，并进行一对一的推介。“外包的效果不错，它有效地弥补了广发行网点不足的劣势。目前，这种外包模式正在广发行几个重点分行试点。”深发行银行卡中心一位负责人透露，该行也正与几家信用卡专业行销公司进行接触，有意将部分信用卡推广工作进行“外包”。“这是一种趋势。”

　　老牌的信用卡发卡行————中行和工行和建行也在尝试着“外包”行销。这些拥有庞大网络和客户基础的大银行强烈感受到“坐商”坐等客户挑选的无奈。记者获悉，中行与天马、建行与上海维信、工行与广州市融易达信用卡服务公司等正进行着局部区域及部分业务的合作。中行、建行和工行的有关部门负责人向记者称，市场营销主要依赖自己的网点和市场销售人员，目前所作的“外包”业务只是试探性的附加值的服务。

　　信用瓶颈难突破

　　信用卡市场的诱人前景正令各路诸侯争相加速抢跑。中国银联倡导的“互联互通”更搭建了一个同场较量的平台。中国银联广州分公司副总经理胡莹称，仅5月28日至7月24日，广州地区刷卡笔数高达2843544，而5、6月刷卡金额消费金额达13·１亿元，同比增长75%！但是信用卡占比并不大，主要是因为“四大银行”为防止信用风险一般要求申请人提供担保人，并对申请人进行严格的资格审查和条件限制。中国人不愿为人担保的习惯令申请人难以迈出此门槛。更多的门槛如户口等更令申请人望而却步。面对如此巨大的市场，银行业却因为担心“恶意透支”造成坏账，不肯也不敢随意降低门槛。

　　然而，久设不撤的门槛却正与银行为争抢市场而做出的种种努力相抵消。银行业为何不与国际接轨通过投保转移信用风险呢？建行广东省分行银行卡部一位负责人称，该行曾作出尝试，但因成本过高且保险赔付额度较低而停止。更何况，目前，市场上还没有针对信用卡的成熟险种。广发行银行卡一位人士也认为，如果有较成熟的个化性信用卡险种，银行投保后，就可以基本确定信用卡业务的成本和利润。

　　银行业的抱怨并没有得到保险业的积极反应。平安保险一位不愿透露姓名的负责人表示，信用体制的缺失令保险公司不敢开展信用卡险种。如果银行投保后即降低申请条件，风险转嫁给承保方。承保方的“风险很大，却保费收入极少。没有数为。”一两家保险公司难以支撑信用体系。

　　本报记者 谢艳霞

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