张秋敏

　　日前有报道说，中国人民银行将于8月出台《商业银行中间业务管理办法》。其实这次40项中间业务收费标准早已人所共知，细细看来也无新意。而真正引发“收费”和“免费”之争的，还是建行北京分行的信用卡跨行交易收费。

　　关于信用卡跨行交易问题，争论的焦点主要集中在银行该不该收费这一点上。有人还细算了一下银行在这项业务上能有多少收益。事实上，信用卡跨行交易不同于存取款，属中间业务，银行收费与否都是它的自由，并无法律、政策上的障碍。

　　至于成本和效益比较，有两个事实是明摆着的：一是对大银行持卡人而言，跨行交易需求弹性非常之大，越是反对得厉害的人，越是这样。二是跨行交易银行间原本就要收取手续费，象建行这样的大行，收支相抵，多半还是赢利的。

　　其实，早在三年之前，上海银行界就已酝酿跨行取款收费，后来觉得意义不大，也就作罢。不曾想三年后旧事重提，却闹出如此风波，建行一定觉得既委屈又好笑，司马昭之心，路人不知矣。

　　利益是一切市场行为的原动力，在竞争格局中，将对手削弱，同样可以壮大自身。上面说到过，跨行取款的需求弹性非常大，情况就会演变成这样一种局面：如果大家都收费，四大行各人自扫门前雪，谁的持卡人就到谁的机器上去取款，哥四个谁也别想赚到谁的钱。苦了的却是小银行的持卡人，哪里去找自己行的ATM？惟一的选择只能是乖乖地改换门庭。当然，还有一种可能，只我建行一家收费，那么我只收不支，包赚不赔，你小银行赔钱赚吆喝，看你又能撑到什么时候？

　　应该看到，在中国银行卡市场上，寡头垄断的特征是极其明显的，四大国有商业银行已占据市场发卡量和交易金额的80%以上，余下的发卡量的20%和交易额的20%则由其余的几十家发卡行瓜分。当然，四大行为此付出的代价是极其昂贵的，其中包括设备、人员的配备，实现系统内全国联网而支付的技术改造费，信用卡在中国市场的概念推广费用等等，加在一起绝对是天文数字。

　　但是，“以统一技术标准、统一业务规范和统一主品牌”为主要目的的“银联”工程的推出，将有可能真正做到“互联互通”和“一卡走遍天下”，这为最终改变市场格局提供了条件。大银行依靠特约商户、POS机、ATM机形成的网络而建立起来的市场壁垒有可能土崩瓦解，企业形象、服务质量以及顾客忠诚度将成为获取市场份额和赢得利润的决定因素。为此，中小银行欢欣鼓舞而四大银行怏怏不乐也在情理之中。

　　此外，一些外资银行已经在上海形成一定规模的外币卡收单业务。渣打银行已获准加入银联组织，目前正在等待央行批准其发卡。试想一下，我出大力营造了如今的用卡环境，你们却来乘势摘桃，分流的都是我的客户，为了赶上你们的后发优势，我还得投入巨额资金改造现有设备，只要是既得利益者，放在谁身上也不乐意。

　　现如今，再对银联组织说三道四也已不管用，央行主意已定，“磨洋工”只能耗掉些时间。在这个过程中，四大行为了维护现有的格局，要做的事情还很多，跨行收费就是其中的重要一环。此时此刻，工、农、中行正在暗自叫好，中小银行却在叫苦不迭。不过，龙卡的持卡人不必着急，建行收的不是你们的钱，它要收的是“一卡通”、“东方卡”的钱。

　　《国际金融报》(2002年07月24日第四版)

   热力推荐摩托罗拉 三星 三菱 松下手机图片专区，最炫、最酷、最流行！
      新浪手机图片每天增加上百幅，下载最新图片送大奖！