本报记者/张跃文

　　一些商业银行为规避风险和降低成本而采取的信贷集中策略，不仅增加了大额贷款损失的风险，而且客观上起到抽紧银根、限制内需增长的作用。信贷集中对金融业和实体经济的危害开始显现。

　　信贷集中积聚风险

　　近年来，沉重的不良资产负担和相对保守的信贷原则，使以四大国有独资银行为代表的一些商业银行不约而同地选择了信贷收缩和信贷集中。

　　据统计，从1999年到2001年，我国金融机构贷款与存款的比率从87%下降到79%。同时，贷款向大企业、大城市、大项目集中的“三集中”现象，几乎成为一些全国性商业银行的信贷原则。据国家经贸委调查，全国90%的新增工业贷款投向了数量不足5%的AA级以上的大型优质企业。此外，国家重点基建项目、国债技改项目和中心城市的地方基建项目，也吸引了大量信贷资金。

　　应当承认，信贷集中对于降低银行经营成本和坏账发生率，确实具有一定作用。大型商业银行发挥资金和网络优势，重点服务大项目、大企业也是完全合理的。问题是目前国有银行体制转型没有完成，客户选择机制不完善。银行在考查贷款对象时，往往注重对方有没有“国”字背景，或者是不是上市公司。只要是国家财政支持的项目或上市公司的项目，银行往往不惜重金长期放贷。由此形成的信贷风险其实已经不少。而且在信贷集中原则指导下发生的贷款损失，往往数额巨大，直接危及银行的稳健经营。比如，由于对上市公司考核不够，有银行将贷款放给银广夏、蓝田股份之类的造假公司，形成了巨额坏账。

　　实体经济患上“资金贫血症”

　　在某些银行为贷款集中带来的眼前利益沾沾自喜的时候，大批企业特别是中小型企业却饱受资金紧缺之苦，整个实体经济似乎都患上了“资金贫血症”。

　　国家经贸委日前就资金状况对全国1680户企业进行问卷调查，结果令人担忧。有88%的企业反映资金紧张或者非常紧张，回答不紧张的企业只有188户。值得注意的是，在1600多家企业中，有617户是AA级以上的企业，这其中仍有84%的企业反映资金紧张。如果说企业的回答带有一定主观倾向，那么银行的信贷数据应该更能说明问题。据统计，我国金融机构工业流动资金贷款在贷款总额中的比重，从1997年的22%一路下降到去年的16%。而与此同时，我国个人住房贷款余额从1997年的190亿元上升到今年一季度的近6000亿元，几年间增长了30余倍。这说明工业贷款的减少，并非银行没有资金，而是一些银行将信贷重点转移了。

　　缺乏流动资金贷款，意味着企业的简单再生产不能正常进行，而获取长期技术改造资金的途径又十分有限。大批企业陷入了技术不能升级，正常生产难以为继的困境。实体经济的稳定增长由此受到较大影响。

　　信贷分工乃长远之计覆盖面广，运营成本高，是商业银行不愿向基层企业贷款的主要原因。

　　　一些商业银行为了限制分支行向基层企业贷款，一方面上收贷款权限，一方面制定了银行内部较高的上存利率，分支行不向企业贷款，也可以将存款转存入上级行而获得利差收入，有的银行内部利差接近2个百分点。分支机构的作用仅剩下了吸收存款。在一些存款额较少的贫困地区，银行甚至干脆撤消分支机构，减少开支。

　　国家经贸委副秘书长马建堂建议，为解决信贷集中问题，国家要鼓励商业银行发放信用贷款和金融创新，扩大流动资金贷款权；建立健全贷款营销激励机制和信用担保体系。除此之外，马建堂还建议，为了分散大型国有银行的信贷风险，应当引进外资和民间资本建立股份制商业银行，壮大城市商业银行等中小金融机构，让地方金融机构成为发放企业小额短期流动资金贷款的主力军，实现全国性商业银行和地方银行的信贷分工

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