扩大内需是目前确保我国经济持续稳定发展的根本措施之一。为此，各商业银行也陆续推出消费信贷。但据了解，到目前为止，还没有多少人享受到这份待遇。除了房屋、汽车等因为有实实在在的抵押物而开展得比较顺利之外，消费信贷虽然喊了多年，但仍是一片不温不火的局面。除了国人的消费习惯仍着重于“量入为出”外，银行不敢大规模开展是主要原因。

　　消费信贷　银行层层设障　银行想贷款又设置层层障碍，这究竟是何道理？

　　原来银行有自己的苦衷，不是不想简化手续，实在是贷款容易收款难。在放出的贷款中，相当一部份是肉包子打狗————有去无回。列入“关注”、“次级”的贷款有逐年增加的趋势，不少已经成了呆账。这当中有客观原因，也有人为因素，还有少部分人故意赖账不还。有人形象地比喻为“你想他息，他想你本。”

　　据笔者了解，银行贷款不外有如下三种方式：信用贷款、担保贷款、抵押(质押)贷款。所谓信用贷款，简单地说，就是不需要提供任何物资作保证，只要银行信得过就贷。可如今极少有哪一家商业银行敢采取这种形式发放贷款，个中原因不言自明。

　　正因为有人赖账，造成银行信用贷款名存实亡，因此贷款无论金额大小，全都要担保或抵押(质押)。有房产抵押还不行，还必须到房管部门履行登记手续，大额贷款还必须由专门机构对抵押物进行评估，到保险公司投保，无形中又在利息之外增加了借款人一笔额外负担，贷款还未到手就脱去一层皮。之后便是银行内部由下往上的层层调查审查审批，效率再高的银行也得十天半月。手续之繁琐可想而知，如不是到了万不得已的地步，谁愿去找这个麻烦受这个罪？有的银行担心贷款难以收回，产生了惜贷、怕贷思想，甚至认为不如只将资金转存人民银行获取利差，还可起到旱涝保收之效，让一些急需用钱者求贷无门，这也是当前消费信贷难以开展的主要原因。

　　消费信贷难　根源在信用

　　银行消费信贷难以大规模开展的根源在于信用问题。造成信用滑坡的原因是什么？

　　不少业内人士指出，前几年银行信贷管理偏松，重放轻收是原因之一。其二，由于企业改制和市场变化的影响，占银行信贷大头的国有企业经营出现困难，资金周转不灵，销售不畅，有的企业快揭不开锅了，更遑论归还银行贷款。其三，国家产业政策和金融宏观调控的措施也不可避免地使一些企业和个人的利益受到影响。他们认为，一旦归还了贷款，再贷将更加困难，因而宁愿多付罚息也不愿按期还贷。四是处罚力度小，在实际工作中，银行将多次催收不还者告上法庭，最后往往是赢了官司输了钱。一些贷户因此产生错觉，认为还与不还都一样，久而久之，有些人更加有恃无恐，群起效之，致使银行信用危机越来越严重。

　　守信用者无款可贷，赖账者高枕无忧，这确实使商业银行面临尴尬。重建信用体系是当务之急，但这需要全社会的努力。现在我们并非束手无策，有的地方已经开始向赖账者开刀。如广东省各级法院便曾经大打赖账执行大会战，并对举报赖账人财产者进行奖励。不少赖账者财产被查封，有人还受到了法律制裁。

　　人民银行广州分行还向社会曝光了恶意逃废债务企业名单，指出这些企业必须限期到拖欠贷款的银行归还本息，否则，各金融机构将实行停止授信，不开新户，并提请法院进行诉讼保全，冻结其结算账户，停止办理对外支付等封杀制裁措施，这在该行所辖粤、桂、琼三省引起强烈震动，许多企业纷纷在限期到来之前制定还款计划。

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