中小企业在我国经济中扮演着重要的角色，近年来国家对中小企业也采取了许多扶持政策，但至今中小企业融资难依然是困扰企业发展的“绊脚石”。

　　近日，国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，我国中小企业目前的短期贷款缺口很大，长期贷款更无着落，81%的企业认为一年内的流动资金能部分或不能满足需要，多数企业没有中长期贷款，贷款期限越长，能获得的比例越低，且获得中长期 贷款企业的满足率也相当低，企业资金总体紧张。

　　据调查，60.5%的企业没有1—3年的中长期贷款，即使能获得，仅16%能满足需要，52.7%部分满足需要，31.3%不能满足需要。

　　融资难，难在企业自身

　　首先是中小企业经营风险高。中小企业经营规模一般不大，自有资金较少，技术水平落后，经营业绩不稳定，抵御风险能力差，亏损企业偏多。加上部分中小企业财务管理水平低下，信息缺乏客观和透明，给银行和投资方带来了投资风险。

　　其次是中小企业的资信水平有待提高。调查显示，做过资信评级的企业仅占46.6%，未做过的占53.5%。另外，个别企业抽逃资金、拖欠账款，在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象。三角债也加大了银行和投资方的风险。

　　三是企业无力承受过高的融资成本。

　　对银行和投资方而言，对企业进行调查和评估需要花费相应的人力和物力。中小企业的贷款额往往比较小，周期短，手续繁杂，增加了贷款成本。

　　四是中小企业的抵押担保制度有待完善。随着我国金融改革力度的加大，金融机构加强了投资风险的控制，对中小企业往往要求相应的担保。据调查，64.2%的中小企业未能获得信贷担保，即使是有较大盈利的企业也只有35.8%的企业可以获得。据国家经贸委中小企业司提供的资料，1998—2001年，我国已有28个省级单位开展了中小企业信用担保试点，80多个城市成立了担保机构，到位资金40亿元，可提供贷款400亿元。但由于各地新建的信贷保险担保和商业性信用担保机构创建、开展业务时间较短，其作用尚不明显，担保体系有待进一步完善。同时，企业获得信贷担保50.1%是靠关联企业，项目自身担保占29.7%，政府担保占16.2%，私人担保占13.5%。高比例的关联企业担保，使我国的信贷担保体系处于高风险运行之中。

　　融资难，难在融资环境

　　调查显示，中小企业获得贷款的主要方式是抵押贷款和担保贷款，分别为66.6%和38.9%，信用贷款比例较低，仅为22.8%。2001年中小企业获得金融贷款的渠道中，各类商业银行占73%，农业信用社占16.76%，民间借贷占14.6%，占压其它企业资金占14.3%，其它渠道均在7%以内。

　　如今银行在信贷方面又多倾向于大企业。目前国有金融体系主要服务于效益好的大企业。近年来，由于国家和地方政府对一些重点企业的扶持，银行与许多这类企业签订了银企合作协议，缓解了银行放贷的压力，同时也减少了银行服务中小企业的动力。银行是中小企业参加信用评级的主要机构，参加评级的企业近90%通过银行进行资信评级，由国内非银行机构评级，获得AA级及以上的企业，普遍得不到银行的承认。通过银行获得资信评级AA级及以上企业，可获得不同程度的银行信用优惠，但在企业需要贷款时能满足要求的也不到1／3，这与企业参加评级的初衷相去甚远，因此弱化了信用评级的作用。于是多数企业就不参加评级。

　　银行贷款手续繁琐。由于中小企业贷款量小、频率高，而金融部门无论贷款多少，都必须履行完整的融资手续，这些繁琐的手续，让不少中小企业望而却步。另外，银行对目前经济环境下中小企业经营的特点和规律分析不够，为了控制投资风险，只好简单地将企业拒之门外。

　　此外，国家金融政策使得中小企业融资渠道相对单一。目前，中小企业获得资金的来源，65.7%依靠各类商业银行的贷款，33.3%来自权益性投资，其他占16.4%。这反映了政府对中小企业扶持的力度还不够。在被调查的企业中，51.6%认为获得银行贷款的难度比以前更大，融资环境有恶化的趋势，同时中小企业又很难通过证券市场进行融资，于是融资渠道就变得更为狭窄。

　　要从根本上解决中小企业的融资难的“瓶颈”，国家应加大政策扶持力度，并从多方面寻求治本良策。

　　作者:艾芳 祝兴平

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