张郑娟本报记者 龙昊王先生最近想给他已经72岁的妈妈买份保险，不料却处处碰壁——几乎所有的保险公司都没有开展与老年人有关的保险业务。

　　王先生不禁感叹，现在的新险种层出不穷，什么储蓄与保障型险种、投资型险种、分红险种、少儿险……为什么就没有适合老年人的险种？

　　近年来，我国的保险业务空前活跃。然而，在这众多的险种中，却排除了最应当受到关注的老年群体。据了解，目前全国老年险种几乎为零，绝大多数保险产品，参保人的年龄须在65或70岁以内，超过这一年龄，即便有足够的经济能力和投保欲望，也只能“望险兴叹”了。即使差几个月不满年龄的老人，允许参加保险，也必须一次性交清全部保费，条件苛刻，限制甚严。

　　资料显示，我国已进入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，占全国总人口的10%，而且每年还以3%的速度增加。由于老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。面对如此巨大的市场潜力，保险公司为何对老年人的保险需求视而不见呢？对此，保险公司有自己的苦衷。

　　首先，老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的几率最高。要开发老年保险产品，就意味着保险公司要承担相当大的风险，稍有不慎，不但没有盈利，还有可能入不敷出。这使得保险公司难以承受。所以，一些保险公司对风险系数大的老年人保险，只能慨叹爱莫能助。

　　其次，居高不下的保险费令老年人难以接受。由于针对老年人的险种有着巨大风险，保险公司就不得不提高保险费标准。但是，绝大多数老年人很难接受高额保险费。如果保险公司为了抢占市场份额而刻意降低保险费，一旦发生风险后果难料。

　　然而，同样是商业运作，国外的老年险种发展却十分红火。数字显示，德国200多万投保者中2/3是老年人。法国国家人寿保险公司开发长期护理性险种，保险费率因年龄而异，发展势头一直很好。美国的长期护理保险可以单独承保个人，也可以团体保险形式向团体提供承保，承保按照被保险人投保时的实际年龄制订不同的保险费率，成为美国广大家庭最受欢迎的险种，已占领了美国30%的人寿保险市场份额。

　　针对目前的具体情况，尤其是加入世贸组织后的紧迫形势，有人呼吁，我国保险公司应借鉴国外成功经验，不要因风险而裹足不前。

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