杨梦辉

　　“一卡在手，走遍神州”。随着现代科技的飞速发展，品种多样、功能丰富的银行卡已经逐渐被越来越多的城乡居民所接受。然而，“电子货币”、“电子钱包”在给持卡人带来安全便利的同时，也给一些别有用心之徒提供了可乘之机，信用卡恶意透支便成了困扰银行卡业务健康发展的一大“毒瘤”。据苏州市某国有商业银行基层支行反映，该行发行的准 贷记卡透支金额中，属于正常透支的仅占9.81%，其余高达90.19%的金额均属恶意透支，大大超出人民银行规定的15%的恶透率标准。可见，像谢某这样的恶意透支户的存在，已经使银行信用卡业务陷入颇为“尴尬”的两难境地：一方面要鼓励持卡消费，另一方面又要承担恶意透支风险。

　　信用卡恶意透支比例居高不下的原因，除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡漠原因外，也与我国个人社会信用体系尚未建立，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严格有关。当然，其中也不排除银行自身管理疏漏的原因，许多恶透户之所以能够在短时期内接二连三甚至超限额透支成功，也正是钻了银行管理不严的空子。

　　信用卡恶意透支问题如果不能得到有效控制和解决，势必会对银行信用卡业务的生存和发展带来严峻考验，甚至会对金融安全造成冲击，也会使整个社会信用状况更趋恶化。

　　银行业内人士认为，解决信用卡恶意透支问题，首先，要加快社会联合征信体系建设步伐，包括加强对持卡人信用意识和法制观念的教育，尽快建立健全个人信用档案，实现全国联网通用和信息共享。其次，要尽快制订和完善相应的法律法规，为制裁恶意透支行为提供法律依据。此外，银行自身也应强化风险管理，实行严格的信用卡申领资格审查制度以及透支授权制度，建立信用卡透支台帐，明确专人负责透支监测。当然，解决信用卡恶意透支问题最终还要靠广大信用卡用户自觉增强诚信观念，珍惜和维护自己的信用资源。

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