□本报记者胡锰上海报道

　　中资银行似乎正越来越向国际惯例靠拢。

　　从2002年5月起，工、农、中、建、交、招商、光大、上海银行等8家银行的上海分行，将逐步开始对提前归还住房贷款的“违约”行为作出“惩罚”，收取一定比例的违约金。 此约定是今年4月8家银行在联合制订的新贷款合同中作出的。

　　8大行如此做法，理由有二。其一，自2001年10月起，上海市住房贷款的提前还款数额急增，今年更呈上升趋势，如建行上海分行2002年4月回收的6.2亿元住房贷款中，有4亿元属于提前偿还。银行认为，此举一方面打乱了其贷款计划，另一方面占用了他们的人力资源，故需收取一定的违约金以作补偿。其二，对提前还贷的违约行为收取违约金是国际惯例，如香港的银行对1年、2年、3年之内提前还贷者，分别收取全部利息的40%、30%、20%作为违约金。

　　同一时期，有媒体报道，广东银行业也正在酝酿收取提前还贷违约金的具体方案。

　　各方反应激烈

　　消息传出，外界一片哗然。

　　不少网民通过互联网指责银行，认为他们企图收取客户“违约金”的行为，是典型的“店大欺客”。毕竟，当初签署按揭合同的时候，顾客并未知晓有“提前还房贷将受罚”的条款；而另一个让客户不平的事实，则是长期以来部分商业银行在开展按揭时，强制搭售指定住房保险的行为———这个险种通常有很多水分，已经是行内的公开秘密。

　　有资深银行人士顾先生向记者透露，按照人民银行的有关规定，国内商业银行银行卡客户在他行ATM机上取款，每月超过3次的，客户应对超次部分支付每次2元的手续费。而事实上，在上海，仅有工商银行照章办理，向持卡人收取此项费用，其他银行均对此规定装聋作哑。

　　原因在哪里？无他，只缘各银行的银行卡业务竞争激烈，犯不着为这点小钱坏了名声，吓跑客户。

　　但如今，借着一个违约金的由头，几家置央行规定可收费项目于无地的银行，却对央行没有明确规定的一个项目收起违约金来了。

　　记者从人民银行上海分行银行管理处了解到，目前该行还没有收到有关文件，因而对“提前还房贷要交违约金”一事，仍然没有明确的说法，“很多事情还要综合考虑各方面的想法”。

　　而商业银行则声称此举有法可依，有关法律法规就是《合同法》和《人民币利率管理规定》。但这也仅仅是银行的一家之言。

　　银行联手制定“行规”？

　　复旦大学的一位金融学教授告诉记者，之所以存在售房按揭搭售保险的现象，原因在于信息不够透明，银行之间未形成合理竞争，消费者不得不为高额的保险费用买单。

　　整个环节是这样的：顾客在购房时，开发商通常指定业务往来较多的一两家银行，作为为客户提供按揭贷款的银行，客户去该银行办理贷款时，银行再要求客户购买有关保险———险种和保险公司通常由银行指定，保险价格往往也是不容商量的———这就是“行规”。

　　该教授还透露，客户为高额保险的买单费用，往往不能依照正规渠道进入银行的收入账目。

　　在采访过程中，几位被采访人均向记者出示了他们手上的《个人住房商业性贷款合同》。有关条款显示，如果借款人提前将未到期的贷款本金全部还清，银行方面不计收提前还款的手续费，也不退还按原合同利率收取的贷款利息；如果借款人只是提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按原方法计收贷款利息，不计退提前还本部分的利息。

　　各银行制定的具体方法大同小异。如中行上海分行规定：1年内提前还款的，收取提前还款总金额的1个月的利息作为违约金；一年以后的暂不予收取。工行上海分行则对1年内提前还款者收取提前还款金额的5%的违约金。建行上海分行则准备从6月1日后的贷款受理日起，禁止绝大多数在1年内提前还款的行为，对1年内因住房政策性动拆迁因素而提前还款的客户则多收一个月的利息。

　　事实上，在所谓的“旧行规”中，并无“违约金”一说。几位被采访人表示，如果银行强制收取“违约金”，至少应对老客户有所交代。甚至有人认为，“收取违约金的新举将成为各银行的普遍做法”，极可能是银行界制定“新行规”的造势之举。

　　农行倒戈？

　　来自上海和广州两地的消息表明，对探讨收取“违约金”兴趣较大的几家银行，包括工商银行、建设银行和中信实业银行等。

　　而来自一家较小的二线银行的顾先生则对“各银行将联手收取违约金”的说法不以为然，“人民银行不会轻易表态，各家银行现在也只是说说而已，除非达成一致共识，否则谁也不敢轻举妄动”——毕竟，住房抵押贷款现在是银行的一棵摇钱树，谁若冒天下之大不韪，搞不好“羊肉没吃到，反惹一身膻”。

　　2001年全年，顾所在的银行房屋按揭业务不过数十笔，“我们银行倒是想收就能收，反正无足轻重———那些大银行真是要好好考虑考虑”。

　　一片喧闹中，农行也发出了另一种声音：农行提供的住房转按贷款，贷款人可以通过转按、加按、换按三种方式的巧妙运用，达到减少利息负担、避开所谓“违约金”的效果。农行莫非是想做“鹬蚌相争”中的渔翁？

　　其实在接受采访时，有多家银行表示，其内部系统均支持这样的转按、加按、换按业务，不过客户通常“不感兴趣”。而贷款客户则表示，“不感兴趣”是因为银行目前贷款利率太高，不管怎么变来变去，客户都无法从中感受到实惠。

　　更不容各银行忽视的是，在近来规模越来越大的汽车抵押贷款中，招商银行南京分行自去年年底开始向贷款人提供低于基准利息10%的最低利率贷款，取得了相当好的效果。不同的是，招行制定的是一个给贷款人更多实惠的“新行规”，而上海各银行意欲制定的房贷“新行规”却要贷款者掏腰包，此举究竟能否如银行所愿，实难逆料。

   股票短信一问一答，助您运筹帷幄决胜千里！