冯鹃

　　今年，央行再次调低商业银行存贷款利率后，存贷差进一步收窄，传统信贷业务因此颇受影响，于是业界再次开始呼吁加大银行其他业务，特别是中间业务的开发力度，并引起有关部门的高度重视。

　　中间业务是指，商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

　　由于中间业务的服务范围和业务领域非常广泛，包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类，使得商业银行既可以通过中间业务的发展拓宽利润渠道，又可以通过分散化经营规避风险。中间业务逐渐成为现代商业银行业务发展的重点，并在利润构成中占据重要地位。

　　在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，近二三十年发展尤为迅速。1999年美国商业银行的净收入中来自净利差收入的占比为57.08％，而来自非利差收入占到42.92％，这一数字表明，非传统业务在西方国家已经得到充足的发展，同时也预示着今后国际银行业的竞争在很大程度上是围绕中间业务开展的。

　　就我国目前商业银行经营现状而言，发展中间业务，首先是市场竞争的客观要求。随着我国改革开放的不断深入，目前，我国商业银行传统的存贷业务市场已瓜分完毕，竞争日益激烈，利润增长十分困难。中间业务的大力开发和拓展极有可能形成银行新的利润增长点。

　　拓展中间业务是提高商业银行效益的需要。在我国商业银行的业务收入中，利息收入是主要来源。随着1997年10月23日以来银行存贷款利率的不断下调，银行利差损失较大，创利水平呈逐年下降趋势。与此同时，去年以来中小商业银行的发展迅猛，国债市场、股票市场吸收了大量的存款，导致息差收入增长缓慢。

　　更值得注意的是，目前我国商业银行有76％的贷款投向了国有企业，由于国企效益不佳，银行贷款的潜在风险很大。因此，拓展经营效益相对较高的中间业务显得尤为紧迫。

　　随着我国金融业的对外开放，越来越多的经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务，这些业务大都属于中间业务的范围，是未来银行业竞争的主战场。加入世贸组织后的中国金融业，外资银行凭借其优势可能会很快占据这块市场，使我国商业银行今后的拓展空间受到限制。

　　而在传统的体制下，我国银行业长期以来只重视资产和负债业务，汇兑业务可算是一种主要的中间业务，但只收取很少的邮电费和手续费。近十几年来，虽然陆续开办了银行卡、代理收费、信用证等品种，但在许多领域还是一片空白，中间业务的规模与我国银行目前的经营水平还很不相称。

　　具体表现在中间业务发展速度缓慢，品种单一，范围狭小。目前中间业务收入占全部收益比重最高的为中国银行，也仅有20％左右。缺乏合理的组织和有效的管理，从上到下缺乏主管机构和总体规划，在实际工作中造成无章无序，无标准可行，缺乏规范化管理。

　　中间业务是以收取手续费为目的的服务性业务，但广大银行对中间业务存在着偏差，认为中间业务是商业银行吸收存款的一种竞争性手段，致使中间业务成了商业银行为了拉拢客户而提供的一种无偿性服务。

　　中间业务本外币收费标准差别极大，国内由于物价部门的限制和缺乏相应的收费标准，人民币业务的收费大都是象征性的，与国际惯例相差甚远。如人民币一笔汇款按1％收取，最高不超过50元、最低1元的手续费。而一笔外币汇款的手续费是按千分之一收取，最低100元，最高为1000元，可以看出本外币收费之间的差异。

　　此外，各银行现有从业人员一般都不熟悉中间业务，精通的人员更少，从而制约了中间业务的发展。

　　有关金融专家认为，中间业务是一项复杂的系统化服务项目，西方商业银行开展中间业务经过了长期发展和完善，才趋于成熟。我国要根据实际，选择发展重点，对不同的种类采取不同的对策，使中间业务成为银行新的增长点。

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