记者卫容之发自上海

　　遭遇提前还款风潮，上海众多银行以捍卫自身利益为名，联手制定违约金标准。但贷款者还是不能接受，提前还贷怎么就成了违约行为？

　　5月21日，一场风雨吹得行人东倒西歪。刘女士攒着辛苦钱，去东方路上一家银行办理 提前还款手续，心里是欢喜的。她盘算着，如果提前还去这些住房贷款，利息就能省掉一半。

　　刘女士幻想“无债一身轻”的喜悦到了银行后便消失得无影无踪。银行小姐的“警告”犹如当头棒喝：“提前还款就是违约，直接影响了银行的整体收益，必须支付违约金。”

　　提前还贷是否违约

　　刘女士一脸不解地倒苦水：“提前还债，明明是恪守信用，怎么成了违约？”

　　消费者提前还款到底算不算违约？上海锦天城律师事务所合伙人李宪普认为，如果贷款合同中有可提前还款的约定，银行就必须接受提前还款。倘若合同中没有规定，银行则可以不执行。

　　根据《合同法》第71条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人的利益除外。同时，《合同法》第208条规定，借款人提前偿还借款，除当事人另有约定外，应当按实际借款的期间计算利息。

　　李宪普分析，银行对提前还款者收取违约金无可厚非，提前还款影响到银行的整体利益。在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一。居民一旦大规模地提前还款势必造成该两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险。此外，提前还款也影响银行的整体收益，打乱商业计划。还款客户增多，就会出现资金闲置的情况。

　　有关人士对此发表了不同看法，作为债权人的银行，其最大的风险是收回本金，利益点应在偿还本金上，利息只是在占用本金附随性的义务，本金是最安全的。这位人士引用1998年东南亚金融危机期间，香港房地产市场面临的困境说，如果经济外部环境出现变化，到时银行连收回本金都可能出现困难。如此分析，提前还款无意中是在帮银行降低风险。

　　李宪普则表示，假设外部经济环境真的出现较大变化，那么根据现有《合同法》规定，银行完全有理由和贷款居民重新签订提前还款约定。但是，从目前情况看，居民提前还款确实给银行带来诸多不便。

　　收违约金属国际惯例

　　花旗银行上海分行有关负责人昨天接受采访时表示，在国际上，收取违约金属于惯例。比如在美国，贷款者提前还款时必须支付一定费用，以弥补银行资金安排变化带来的损失。而在香港，一年之内提前还款，将收取全部利息的40%作为违约金，两年之内收取30%，三年之内收取20%作为违约金。

　　银行捍卫谁的利益

　　据悉，工行、中行、农行、建行、交通、招商、光大和上海银行等8家银行，已为提前还款事宜专门进行沟通协商，目前虽然未正式达成书面协议，但各银行对处理“违约”已心里有谱。记者昨天分别和8家银行取得联系，多数银行已为提前还款事宜作出表态。

　　工行上海市分行：一年之内，住房商业贷款的借款人如需提前还款，将收取提前还款金额的5%作为违约金。在工行上海市分行去年年底开始实行的住房贷款合同中，第十二条明确规定：“借款人要求提前还款的，应在本合同正常履行一年以后提出，且提前还款额不得少于本合同约定的6个月的应还款额，并应至少在约定还款日前10个银行工作日书面通知贷款人，经贷款人同意后即为不可撤销。”在《违约责任》一章中，第40条明确规定：“任何一方因违反本合同而给其他方造成经济损失的，应向其他方支付相当于借款金额5%的违约金，违约金不足以弥补其他两方损失的，违约方还应就不足部分予以补偿。”

　　农业银行上海市分行：目前尚未明确表态。

　　中国银行上海市分行：一年之内提前还款的，将收取提前还款总金额的一个月的利息作为违约金；一年以后提前还款，目前暂不收取违约金。

　　建设银行上海市分行：从6月1日开始(以合同受理签定日为准)，新合同规定一年内不允许提前还贷，特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息，公积金冲还贷仍按原政策执行。操作上基本趋向于“新合同新办法，老合同老办法”执行。

　　交通银行上海分行：一年之内不得提前还款；一年之后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。提前还贷收取违约金一事尚未提上议事日程。

　　上海银行：尚未最后确定。

　　招商银行上海分行：目前使用的合同中没有此约定，也没有收取违约金的打算。

　　光大银行上海分行：具体方案正在积极研究，将依照央行和银行同业公会规定，并参照国内外同业做法。

　　上海发端央行干预

　　上海居民为提前还款发愁时，同样的忧虑也表现在南京、大连等城市的居民身上。据记者了解，到目前为止，其他城市尚未出现类似上海的银行间大规模“联手”。而一些城市因为提前还款的“批量”不大，当地银行还未将制定违约金一事提上议程。有关人士分析，大部分城市对此事还处于观望状态，一旦上海方面制定出违约金方案，其他城市很有可能将此作为蓝本。

　　昨天，中国人民银行上海分行引用了《合同法》和《人民币利率管理规定》做了解释：“根据《合同法》的规定，借款人提前归还个人住房贷款也是一种违约行为，贷款人有权要求借款人予以补偿，即收取违约金；根据《合同法》第113条和《人民币利率管理规定》第26条的规定，借款人提前归还个人住房贷款，贷款人有权要求借款人除支付按照实际借款期限计算的利息外，可以收取不超过提前还款日至借款合同到期日应付利息的违约金。”

　　据悉，中国人民银行日前也明确表态，将在适当时候，给出适当的监管办法。

　　《国际金融报》(2002年05月24日第五版)

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